立橋「智選儲蓄保」「息享年年3」：銀行定存跌破1%，這兩款港險5年鎖定4.48%，憑什么？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想和你聊聊一個扎心的話題——你的錢，正在被銀行"偷走"。

銀行定存越存越虧？

2025年5月20日，六大行集體下調存款利率，1年期定存利率正式跌破1%，只剩0.95%。

咱們來算一筆賬：

100萬存一年，利息9500塊。

扣掉通脹呢？

按官方CPI算，實際購買力每年縮水2%-3%。

存銀行不是理財，是慢性虧損。

更扎心的是，3年期大額存單利率也跌到了1.55%，部分銀行甚至停售5年期產品——銀行自己都不看好長期了。

錢放哪里才能不貶值？

這個問題，我被問了不下一百遍。

在當前低利率環境下，立橋人壽的「智選儲蓄保」和「息享年年3」確實提供了令人眼前一亮的選擇。

別聽我說，看數據。

智選儲蓄保：5年鎖定4.48%單利

先說「智選儲蓄保」，這款產品的核心賣點就一個字：穩。

首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。

注意，是"保證"，不是"預期"、不是"演示"，是白紙黑字寫進合同的。

數字不會騙人，咱們直接上數據：

整付10萬美元，享5%折扣后實際只需繳9.5萬美元。

第2年就保證回本，資金流動性沒問題。

重點來了——第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%，5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

4.48%什么概念？

六大行5年期定存利率才1.3%，大額存單也就1.55%。

這個收益擺在這兒，3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

如果你只是想找個5年期的穩健理財，完全可以當作一個5年期定存使用——但收益是銀行定存的3倍多。

當然，如果你愿意放長一點，第15年預期現價能達到19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍。

短期有保底，長期有驚喜。

息享年年3：年年派息4%

再來看「息享年年3」，這款產品的特色是年年派息。

保單首5年，保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

注意，還是"保證"二字。

每年4%的現金流，對于需要穩定收益的朋友來說，這個設計非常友好。

同樣整付10萬美元，享5%折扣后實繳9.5萬美元。

第2年保證現價和預期現價均實現100%回本，資金安全有保障。

第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。

此時預期現價為116274美元，預期IRR為4.12%，折合單利達4.48%——和「智選儲蓄保」打平。

兩款產品的差異在于：

「智選儲蓄保」是5年后一次性拿，「息享年年3」是每年派息。

你喜歡攢著還是喜歡花著，按需選擇就好。

第6年之后周年紅利變為非保證，但長期預期IRR能達到4.92%。

也可以選擇持有20-25年，鎖定利率，給自己存一筆養老金或者教育金。

折扣加持，收益再加碼

上面說的收益，還沒算完。

現在投保還有限時折扣（2025年9月8日-10月31日）：

美元保單（兩款產品通用）：

• 10萬美元以下：4%折扣
• 10萬美元以上：5%折扣
• 25萬美元或以上：6%折扣（僅限智選儲蓄保）

港幣/人民幣保單（僅限智選儲蓄保）：

• 80萬以下：1%折扣
• 80萬以上：2%折扣
• 200萬以上：3%折扣

疊加限時優惠后，收益直接再上一個臺階，現在入手還能多賺一筆。

折扣就是實打實的收益提升，省下來的保費全變成你的利潤。

立橋人壽靠譜嗎？

說到這兒，肯定有人問：立橋人壽是誰？靠譜嗎？

先說結論：資金鏈斷裂純屬謠言，立橋人壽運營合規、實力不俗。

立橋人壽是經香港保監局授權，專注經營長期業務的正規保險公司。

貝氏評級公司（AM.Best）給出的財務實力評級為B+（Good），長期發行人信用等級bbb-（Good）。

更硬核的數據：

資本比率（Capital Ratio）超過200%（截至2024年12月31日），遠超監管要求。

從2020年開始公布數據以來，所有分紅產品的分紅實現率均達成100%——說到做到，沒有一次打折。

市場表現說明一切

數據不會騙人，市場表現更能說明問題。

2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%。

2025年首8個月投資收益較去年全年收益增長143%。

在2025年第一季度非銀保司總保費收入排名中，立橋人壽排名第十，保費11億港元，市場份額1.2%，同比增長85.8%。

香港保險市場競爭激烈，能在一眾老牌公司中殺出重圍，立橋人壽用實際行動證明了自己的穩健經營和卓越能力。

額度有限，欲購從速

最后說一個現實問題：

此類高保證產品額度有限，部分渠道已出現限購現象。

這類高保證短期儲蓄產品真的是買一款少一款。

友邦「承諾您」、保誠「誠您所想」都已經下架了，市場上"保本保息、收益明確"的儲蓄險越來越少。

非常適合追求資金安全、希望獲得穩定高息回報的投資者，可以當作定存來用。

無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，都值得認真考慮。

存銀行不如存這個，感興趣的朋友抓緊時間。

大賀說點心里話

數字擺在這兒，怎么選你心里應該有數了。

但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可不少。