萬通「富饒萬家」：被忽視的"養(yǎng)老神器"，解決了99%港險(xiǎn)產(chǎn)品不敢碰的3個(gè)痛點(diǎn)

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今年博鰲論壇上有個(gè)數(shù)據(jù)讓我心驚：全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口高達(dá)51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲(chǔ)蓄。

而中國呢？

養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率僅40%，遠(yuǎn)低于國際70%的基準(zhǔn)線。

說人話就是——你退休后，社保只能覆蓋你現(xiàn)在收入的四成。

我?guī)湍闼阋还P賬你就明白了：

假設(shè)你現(xiàn)在月薪2萬，退休后社保每月只給8000。

房貸還完了，但物價(jià)漲了、醫(yī)療貴了、想出去走走也得花錢——這8000夠干嘛？

更扎心的是，2025年1月延遲退休已經(jīng)正式啟動(dòng)。

男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲至55/58歲。

退休越來越晚，養(yǎng)老金壓力越來越大。

養(yǎng)老這事，早規(guī)劃比晚規(guī)劃強(qiáng)一百倍。

今天要聊的萬通「富饒萬家」，恰好是我見過的港險(xiǎn)產(chǎn)品里，少數(shù)真正敢直面三大養(yǎng)老焦慮的"狠角色"。

養(yǎng)老現(xiàn)金流不確定、財(cái)富傳承太復(fù)雜、分紅能不能兌現(xiàn)——這三個(gè)坑，它都敢碰。

焦慮一破解：12種年金鎖定終身現(xiàn)金流

先說最核心的問題：養(yǎng)老金不是存款，是確定性。

什么意思？

存款是你想取就取。

但養(yǎng)老金是你必須每月都有、活多久領(lǐng)多久。

這兩件事完全不一樣。

很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是為了養(yǎng)老，但到了60歲一看——賬戶里是一筆錢，不是一筆"工資"。

你還得自己算：每月取多少？

取太多怕花完，取太少又委屈自己。

萬通「富饒萬家」直接解決這個(gè)問題：支持12種年金轉(zhuǎn)換，保單生效滿10年且被保人年滿55歲即可啟動(dòng)。

這意味著什么？

你可以把賬戶里的錢，直接變成"終身月薪"。

不用自己算，不用擔(dān)心活太久花光——保險(xiǎn)公司替你兜底。

而且這12種年金形態(tài)覆蓋極廣：

• 基礎(chǔ)保障型：定額終身年金，每月固定領(lǐng)
• 抗通脹型：遞增終身年金，每兩年漲5%
• 夫妻共享型：聯(lián)合年金，兩口子一起領(lǐng)
• 健康守護(hù)型：患重疾雙倍領(lǐng)，認(rèn)知障礙有保障

說實(shí)話，目前全市場(chǎng)只有萬通一家支持這么做。

友邦、安盛、保誠的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)再好，也只能"靈活提取"，不能鎖定終身現(xiàn)金流。

而萬通這個(gè)功能，相當(dāng)于把儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和年金險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)合二為一。

個(gè)人養(yǎng)老金制度2024年底全面推行了，但每年最高只能存1.2萬。

這點(diǎn)錢能干嘛？

港險(xiǎn)年金轉(zhuǎn)換功能，才是第三支柱真正的補(bǔ)充。

作為養(yǎng)老來配置，「富饒萬家」非常適合。現(xiàn)金流才是硬道理。

焦慮二破解：多人提名+保單分拆，傳承無憂

第二個(gè)焦慮更隱蔽：財(cái)富傳承太復(fù)雜，怕自己安排不好。

很多人買港險(xiǎn)是為了給孩子、給家人。

但問題來了——

如果你是保單持有人，萬一你出事了，保單怎么辦？

如果你只指定了一個(gè)繼承人，萬一這個(gè)人比你走得還早呢？

如果你有兩個(gè)孩子，怎么公平分配？

這些問題，「富饒萬家」這次升級(jí)全部考慮到了。

第一，第二保單持有人/被保人可新增至3人。

原來的「富饒千秋」只能指定1人，現(xiàn)在可以指定3人。

第一順位、第二順位、第三順位，依次繼承。

極端情況下也不怕"預(yù)備失效"。

第二，保單分拆時(shí)可為分拆保單提名最多3名指定人士。

比如你有兩個(gè)孩子，可以把保單一分為二，每個(gè)孩子各拿一份。

而且每份分拆保單還能再指定3個(gè)繼承人——相當(dāng)于給傳承上了"雙保險(xiǎn)"。

第三，新增彈性提取權(quán)益。

從第1個(gè)保單周年起，你就可以設(shè)立"自動(dòng)打款指令"。

比如每月給父母賬戶轉(zhuǎn)養(yǎng)老金，給上大學(xué)的孩子打生活費(fèi)——設(shè)定一次，自動(dòng)執(zhí)行，省心省力。

第四，老功能全部保留。

11種自選身故賠付選項(xiàng)、精神上無行為能力預(yù)設(shè)指示權(quán)益、保單暫托、保費(fèi)假期、保費(fèi)豁免——這些原來就有的功能，一個(gè)沒砍。

在財(cái)富傳承的規(guī)劃上，「富饒萬家」提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力。

別等退休了才后悔——傳承這事，也得早規(guī)劃。

焦慮三破解：95%+分紅實(shí)現(xiàn)率，兌現(xiàn)有底氣

第三個(gè)焦慮最直接：分紅險(xiǎn)說得再好，能不能兌現(xiàn)？

這個(gè)問題問得太對(duì)了。

港險(xiǎn)市場(chǎng)上，有些產(chǎn)品演示收益7%，實(shí)際分紅實(shí)現(xiàn)率只有60%——相當(dāng)于打了六折。

萬通呢？

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品整體分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)在95%以上。

分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)相當(dāng)給力。

但光看歷史數(shù)據(jù)還不夠，得看背后的"底牌"。

萬通保險(xiǎn)是港交所上市公司云鋒金融集團(tuán)成員，總部設(shè)于香港，并于澳門設(shè)有分公司。

上市公司意味著財(cái)務(wù)透明、受監(jiān)管約束，不是小作坊。

更重要的是投資實(shí)力。

截至2024年12月31日，萬通總投資資產(chǎn)同比增長8%，高達(dá)2853億美元。

這2853億怎么投的？

固定收益資產(chǎn)組合中，投資覆蓋傳統(tǒng)債券、商業(yè)抵押貸款和國庫債券94%以上。

什么意思？

就是"穩(wěn)"字當(dāng)頭。

不是靠炒股博收益，而是靠債券吃利息。

這種投資風(fēng)格，短期可能跑不贏激進(jìn)型產(chǎn)品，但長期穩(wěn)定性極強(qiáng)——正好匹配儲(chǔ)蓄險(xiǎn)20-30年的持有周期。

「富饒萬家」作為萬通全新升級(jí)的旗艦產(chǎn)品，收益兌現(xiàn)和年金轉(zhuǎn)換功能有堅(jiān)實(shí)后盾。

養(yǎng)老金不是存款，是確定性——這句話的前提是，發(fā)錢的人得靠譜。

收益實(shí)力：7年回本，30年6.5%復(fù)利

解決了三大焦慮，再來看收益——這才是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的"基本功"。

先說結(jié)論：萬通「富饒萬家」的收益表現(xiàn)堪稱"蛻變"。

以市場(chǎng)主流的5年繳費(fèi)計(jì)劃為例，每年交5萬美元，5年共交25萬美元：

• 預(yù)期7年回本，保證13年回本——回本速度遠(yuǎn)快于許多需18-25年才能保證回本的競品
• 保證收益率峰值達(dá)0.55%——市場(chǎng)上保證收益率超過0.5%的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)產(chǎn)品僅6款，「富饒萬家」是其中之一
• 第10年現(xiàn)價(jià)為31.8萬美元，是本金的1.2倍
• 第20年現(xiàn)價(jià)為71.6萬美元，是本金的2.8倍
• 第30年現(xiàn)價(jià)為146.3萬美元，是本金的5.85倍

再看預(yù)期回報(bào)率曲線：

第10年達(dá)3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年成功登頂6.5%的長期復(fù)利水平。

這個(gè)"登頂"速度意義重大。

對(duì)比前作「富饒千秋」，直接提前了11年達(dá)到同等收益高度，30年多賺40%。

橫向?qū)Ρ仁袌?chǎng)頂級(jí)產(chǎn)品，「富饒萬家」也不虛：

友邦「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利II」、保誠「信守明天」——這些以收益見長的產(chǎn)品，「富饒萬家」都能正面硬剛。

收益曲線設(shè)計(jì)極為聰明：前期穩(wěn)健積累，中期開始強(qiáng)勢(shì)發(fā)力，后期穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)第一梯隊(duì)。

對(duì)于持有20年以上的長期規(guī)劃，預(yù)期回報(bào)極具吸引力。

多幣種靈活切換：跨境家庭的隱藏福利

還有一個(gè)容易被忽略的功能：貨幣轉(zhuǎn)換。

「富饒萬家」支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內(nèi)的10種貨幣。

保單生效1年后可隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換貨幣。

這對(duì)誰有用？

• 孩子要去美國留學(xué)，保單轉(zhuǎn)美元，學(xué)費(fèi)直接對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)
• 老人想回內(nèi)地養(yǎng)老，保單轉(zhuǎn)人民幣，領(lǐng)錢不用換匯
• 家族有海外業(yè)務(wù)，保單轉(zhuǎn)歐元或瑞郎，資產(chǎn)配置更靈活

很多港險(xiǎn)只支持3-5種貨幣，而且轉(zhuǎn)換有限制。

「富饒萬家」10種貨幣、隨時(shí)轉(zhuǎn)換——對(duì)跨境家庭來說，這是實(shí)打?qū)嵉碾[藏福利。

結(jié)語：焦慮終結(jié)者，長期主義者的選擇

回到開頭那個(gè)問題：社保養(yǎng)老金替代率只有40%，缺口怎么補(bǔ)？

萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩(wěn)健型投資者量身打造的財(cái)富規(guī)劃利器。

它不是靠噱頭吸引眼球，而是實(shí)打?qū)嵉亟鉀Q了三個(gè)核心焦慮：

1. 養(yǎng)老現(xiàn)金流不確定？12種年金轉(zhuǎn)換，鎖定終身"月薪"
2. 財(cái)富傳承太復(fù)雜？多人提名+保單分拆，有備無患
3. 分紅能不能兌現(xiàn)？95%+實(shí)現(xiàn)率，2853億資產(chǎn)背書

尤其適合這幾類人群：

• 中長期美元資產(chǎn)持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產(chǎn)的穩(wěn)健增值
• 提前規(guī)劃養(yǎng)老的明智人士：看中獨(dú)一無二的年金轉(zhuǎn)換功能，為退休構(gòu)建確定性最高的收入來源
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉(zhuǎn)換，希望做好清晰、有序的財(cái)富傳承安排

別等退休了才后悔。

養(yǎng)老這事，早規(guī)劃比晚規(guī)劃強(qiáng)一百倍。

大賀說點(diǎn)心里話

說了這么多產(chǎn)品分析，但怎么買、怎么省錢，其實(shí)才是更重要的事。

同樣的產(chǎn)品，不同渠道差價(jià)可能是你想不到的數(shù)字。