安盛尊尚盈家2：存款利率跌破1%，這款港險(xiǎn)憑什么敢說(shuō)"首日81%保證在賬"？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

2025年5月20日，六大行存款利率第七次下調(diào)——1年期定存利率跌到0.95%，3年期1.25%，活期更是只剩0.05%。

說(shuō)實(shí)話，存銀行已經(jīng)不是"賺多賺少"的問(wèn)題，而是實(shí)打?qū)嵉嘏懿悔A通脹。

很多人開始琢磨：中短期的錢，到底還能放哪兒？

今天聊一款我最近幫不少客戶算過(guò)的產(chǎn)品——安盛「尊尚盈家2」，看看它能不能成為一個(gè)靠譜的選擇。

你的錢，放進(jìn)保險(xiǎn)第一天就"消失"了？

你想想看，很多人不敢買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，最怕的是什么？

不是收益不夠高，而是——錢放進(jìn)去，第一天賬戶里就只剩個(gè)零頭。

這筆賬很簡(jiǎn)單：

假設(shè)你交了100萬(wàn)，首日現(xiàn)金價(jià)值只有30萬(wàn)、40萬(wàn)，那意味著什么？

意味著你的錢有60%-70%在第一天就"消失"了，變成了各種費(fèi)用、傭金、扣款。

萬(wàn)一急用錢要退保，直接虧大半。

這種"前幾年退保血虧"的設(shè)計(jì)，讓很多人對(duì)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)望而卻步。

尤其是有中短期用錢計(jì)劃的人——5年后要給孩子留學(xué)、自己有創(chuàng)業(yè)打算——根本不敢把錢鎖進(jìn)去。

別被忽悠了，選產(chǎn)品第一件事，就是看首日現(xiàn)金價(jià)值到底有多少。

首日81%保證在賬，這款產(chǎn)品不一樣

安盛尊尚盈家2非常實(shí)在，直接把首日現(xiàn)金價(jià)值拉到了81%。

什么意思？

你投進(jìn)去15萬(wàn)美金，第一天賬戶里就有12.15萬(wàn)美金是保證的，實(shí)實(shí)在在就在這，不是畫的餅。

這在港險(xiǎn)市場(chǎng)里，算是相當(dāng)能打的水平了。

再看回本速度：

• 保單第4年預(yù)期回本
• 保單第5年保證回本

注意這兩個(gè)詞的區(qū)別——"預(yù)期"是按目前分紅實(shí)現(xiàn)率估算的，"保證"是白紙黑字寫進(jìn)合同的。

也就是說(shuō)，哪怕市場(chǎng)再差，第5年你的錢一定能拿回來(lái)，這是承諾。

對(duì)比一下國(guó)內(nèi)的情況：

華瑞銀行2025年內(nèi)已經(jīng)降息7次，3年期存款利率從2.8%一路降到2.15%，趨勢(shì)很明顯——利率下行是長(zhǎng)期的。

而尊尚盈家2能在第5年鎖定回本，這個(gè)確定性就顯得格外珍貴。

5年后要用錢？收益夠不夠看？

說(shuō)實(shí)話，光回本還不夠，關(guān)鍵是回本之后能賺多少。

和安盛盛利主打中長(zhǎng)期回報(bào)不同，尊尚盈家2則是可以提供快速的中短期收益回報(bào)。

以總保費(fèi)15萬(wàn)美金、0歲男孩、躉交為例，我?guī)筒簧倏蛻羲氵^(guò)這筆賬：

• 第10年：預(yù)期總收益23.1萬(wàn)美金，復(fù)利IRR達(dá)到4.45%
• 第15年：預(yù)期總收益31.4萬(wàn)美金，相當(dāng)于本金的兩倍多
• 第21年：預(yù)期總收益46.5萬(wàn)美金，達(dá)到本金的三倍多

4.45%的復(fù)利IRR是什么概念？

對(duì)比現(xiàn)在六大行1年期0.95%的存款利率，差了將近4倍。

而且這還是第10年的數(shù)據(jù)，越往后復(fù)利效應(yīng)越明顯。

保單可以達(dá)到一個(gè)比較穩(wěn)定、可觀的收益水平，資金靈活度高了不少。

不管是5年后孩子要留學(xué)，還是10年后自己有創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，都能在合適的時(shí)間點(diǎn)取出來(lái)用。

擔(dān)心市場(chǎng)波動(dòng)？紅利鎖定幫你落袋為安

有人會(huì)問(wèn)：你說(shuō)的收益這么好，但不是說(shuō)終期紅利是非保證的嗎？

萬(wàn)一市場(chǎng)不好怎么辦？

這個(gè)擔(dān)心很正常。

作為一款英式分紅產(chǎn)品，收益結(jié)構(gòu)由保證部分+終期紅利兩個(gè)部分構(gòu)成。

保單從第3個(gè)保單周年開始就有終期紅利，持有越久累積越多。

但得說(shuō)清楚，終期紅利部分是非保證的，只有在退保、期滿或身故時(shí)才會(huì)一次性支付。

如果是比較保守的人，擔(dān)心市場(chǎng)波動(dòng)，就可以用上紅利鎖定機(jī)制。

從保單第5年開始支持分紅鎖定功能：

• 15年內(nèi)可以鎖定終期紅利價(jià)值的10%
• 15年后最高可以鎖定70%
• 整個(gè)保年度鎖定率不設(shè)總上限

這樣可以把部分終期紅利轉(zhuǎn)成保證利益，把不確定性轉(zhuǎn)成確定性，收益就可以落袋為安。

在市場(chǎng)行情好的時(shí)候，就可以選擇讓紅利繼續(xù)翻滾增值；

行情不好，就鎖定現(xiàn)有收益。

主動(dòng)權(quán)在你手里，進(jìn)可攻退可守。

15萬(wàn)美金門檻高不高？分期繳費(fèi)有門道

這款產(chǎn)品只有躉交，最低15萬(wàn)美金起投，折合人民幣大概100萬(wàn)出頭。

門檻確實(shí)不低。

但如果資金量比較大，超過(guò)50萬(wàn)美金，就可以選擇分期繳費(fèi)：

• 第一年所繳納的保費(fèi)不得低于總保費(fèi)的23%
• 剩余保費(fèi)需在1年內(nèi)補(bǔ)齊
• 三個(gè)月內(nèi)補(bǔ)齊不需要額外成本
• 三個(gè)月后繳納會(huì)被收取行政費(fèi)（第二期保費(fèi)的每年4.5%，首3個(gè)月豁免）

這樣還是非常人性化的，可以減輕客戶因?yàn)槔U付大額保單需要籌集資金而帶來(lái)的財(cái)務(wù)壓力。

比如你手上有80萬(wàn)美金想投，先交23%也就是18.4萬(wàn)，剩下的3個(gè)月內(nèi)補(bǔ)齊就行，不用一次性全掏出來(lái)。

底層資產(chǎn)怎么配？穩(wěn)健增值的邏輯

很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)只看收益表，不關(guān)心錢到底投哪兒了。

這筆賬很簡(jiǎn)單，底層資產(chǎn)決定了收益能不能兌現(xiàn)。

尊尚盈家2走的是"穩(wěn)健增值"的路子：

• **30%-85%**的資產(chǎn)投債券、企業(yè)債等固定收益類資產(chǎn)，給現(xiàn)金價(jià)值打底
• **15%-70%**配股票、私募股權(quán)等增長(zhǎng)資產(chǎn)，追求長(zhǎng)期收益

還有一點(diǎn)值得說(shuō)：

安盛承諾把分紅的95%利潤(rùn)分給保單持有人，公司只留5%。

這個(gè)比例在市場(chǎng)上應(yīng)該算挺高的了。

同樣的投資表現(xiàn)，尊尚盈家2分給客戶的分紅就會(huì)更高一些，客戶可以享受到更多的投資收益。

不只是存錢：傳承功能加分項(xiàng)

對(duì)于高凈值客戶，尊尚盈家2還有一套傳承功能值得關(guān)注。

首創(chuàng)**"財(cái)富管家"**服務(wù)，解決了一個(gè)挺實(shí)際的問(wèn)題：

以前想把保單里的錢分期給不同家人，比如每月給父母生活費(fèi)、每年給孩子教育金，得自己先把錢取出來(lái)再手動(dòng)轉(zhuǎn)。

現(xiàn)在可以直接在保單里設(shè)定好每月或每年要轉(zhuǎn)的金額、轉(zhuǎn)多久，還能指定最多3位收款人，錢自動(dòng)劃到他們賬戶里。

不用走復(fù)雜流程，也不用自己操心分配的事。

其他傳承功能也很全：

• 從第一個(gè)保單周年開始可以無(wú)限次進(jìn)行保單分拆
• 支持無(wú)限次更換受保人
• 能提前指定保單后備持有人
• 身故賠償方式靈活：一筆過(guò)給付、分期給付、混合給付都可以
• 可選擇延遲支付首期身故賠償長(zhǎng)達(dá)30年

這些功能結(jié)合起來(lái)，不管是短期給家人用錢，還是長(zhǎng)期傳承，都能應(yīng)對(duì)得比較靈活。

適合你嗎？三個(gè)問(wèn)題自測(cè)

一款產(chǎn)品好不好，終究得看能不能對(duì)上你的需求。

問(wèn)自己三個(gè)問(wèn)題：

1. 你是否特別看重本金安全，有中期用錢計(jì)劃？

比如5年后要給孩子留學(xué)、自己創(chuàng)業(yè)，需要資金靈活——尊尚盈家2的5年保證回本就很對(duì)口。

2. 你是否是高凈值家庭，需要保單具備高度靈活性做財(cái)富傳承？

財(cái)富管家、保單分拆、多種身故賠償方式——這些功能組合起來(lái)很實(shí)用。

3. 你是否更看重長(zhǎng)期收益或想選擇多年繳費(fèi)？

如果是這種情況，那就多對(duì)比對(duì)比，還有很多其他的好產(chǎn)品。

說(shuō)實(shí)話，沒(méi)有完美的產(chǎn)品，只有適不適合你。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

關(guān)于尊尚盈家2的分析就到這里，但怎么買、怎么省錢，這里面還有門道。