萬通富饒萬家：年金收益翻3倍的"養(yǎng)老神器"，有個隱藏功能99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近咨詢養(yǎng)老規(guī)劃的朋友特別多，問得最多的一個問題是：社保養(yǎng)老金到底夠不夠用？

咱們來算一筆賬。

根據(jù)《2025-2030年全球及中國養(yǎng)老金行業(yè)市場現(xiàn)狀調(diào)研及發(fā)展前景分析報告》的數(shù)據(jù)，我國基本養(yǎng)老保險加上企業(yè)年金，合計替代率只有**40%**左右。

什么意思呢？

就是你退休前月薪2萬，退休后社保每月只能給你發(fā)8000塊。

而國際上公認的"體面養(yǎng)老"標準是70%替代率，也就是說，中間有30%的缺口需要你自己想辦法填。

更扎心的是，2025年1月延遲退休政策正式落地了。

男性要從60歲逐步延到63歲，女性從50/55歲延到55/58歲。

延遲退休意味著什么？

意味著你需要準備更長時間的養(yǎng)老金，壓力只會越來越大。

所以這兩年，很多人開始關(guān)注港險里的儲蓄分紅險，想靠它來補這個缺口。

但問題來了——市面上分紅險一大堆，真正能解決養(yǎng)老問題的產(chǎn)品，其實沒幾個。

最近萬通推出了一款叫「富饒萬家」的新品，我研究了一圈發(fā)現(xiàn)，它在養(yǎng)老場景上確實做了一些不一樣的設計。

今天就從養(yǎng)老規(guī)劃的角度，給大家拆解一下這款產(chǎn)品到底能不能打。

解法一：分紅險+年金轉(zhuǎn)換，收益翻3倍

先說結(jié)論：富饒萬家的年金轉(zhuǎn)換功能，是目前市場獨家的。

什么是年金轉(zhuǎn)換？

說白了就是——你前期買的是分紅險，錢在賬戶里利滾利增值。

等你到了退休年齡，可以把賬戶里的錢一鍵轉(zhuǎn)換成終身年金，活多久領(lǐng)多久，不再受分紅波動影響。

這個數(shù)字很關(guān)鍵：轉(zhuǎn)換后的年金收益，是普通養(yǎng)老年金產(chǎn)品的3倍。

我拿一個真實案例來說明。

30歲女性，10萬美金交5年，一共交50萬美金。

如果買的是萬通上一代產(chǎn)品「富饒千秋」，到60歲時賬戶里的現(xiàn)金價值漲到了278萬美金，轉(zhuǎn)成年金后每年固定領(lǐng)17.9萬美金。

而如果買的是這次升級后的「富饒萬家」，同樣的條件，60歲時現(xiàn)金價值漲到292.7萬美金，每年能領(lǐng)18.8萬美金。

富饒萬家比富饒千秋每年多領(lǐng)9000多美金，30年下來就是27萬美金的差距。

別被概念繞暈了，落到口袋里才是真的。

而且年金轉(zhuǎn)換的方式非常靈活。

你不一定非要把錢放著不動等60歲，完全可以前期先做分紅險的提領(lǐng)，后期再轉(zhuǎn)年金。

比如還是剛才50萬美金的例子，假如從第6年開始，每年從分紅賬戶里取3萬美金當生活費。

一直取到60歲，累計領(lǐng)取了72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉(zhuǎn)成年金，每年還能固定領(lǐng)7萬多美金。

轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)年金、轉(zhuǎn)多少比例，都由你自己定。

甚至年金怎么領(lǐng)，都有12種方式可以選擇：

可以選每月固定領(lǐng)，也可以選遞增領(lǐng)取。

可以選保證回本領(lǐng)法，保證領(lǐng)回轉(zhuǎn)換前的現(xiàn)金價值。

還有夫妻聯(lián)合領(lǐng)——一張保單保兩人，一方身故另一方繼續(xù)領(lǐng)2/3，特別適合丁克家庭。

甚至還有重疾加倍領(lǐng)，確診特定重疾后養(yǎng)老金連續(xù)5年翻倍發(fā)。

解法二：369提領(lǐng)，現(xiàn)金流隨年齡遞增

除了年金轉(zhuǎn)換，富饒萬家還保留了萬通最獨特的一個功能——369提領(lǐng)模式，全市場僅此一家支持。

什么是369？

5年繳費，保單第2-10年每年提取保費的3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。

這個設計的邏輯是什么？

就是你年輕時候花錢少，提3%夠用。

中年開銷變大，提6%。

到了老年醫(yī)療、護理支出增加，提9%。

現(xiàn)金流隨著年齡遞增，正好匹配人生不同階段的用錢需求。

2025博鰲論壇上有個數(shù)據(jù)挺扎心的：全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元，35歲以下年輕人想要舒適養(yǎng)老，至少需要163萬元儲蓄。

延遲退休政策落地后，這個數(shù)字只會更高。

369提領(lǐng)模式正好可以應對這種"越老越缺錢"的現(xiàn)實。

當然，如果你更喜歡傳統(tǒng)的提領(lǐng)方式，富饒萬家也支持566模式——5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單第30年，換算成復利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些提領(lǐng)王者比，確實稍微低一點點。

但比富饒千秋表現(xiàn)更好，也是目前市場一流水平了。

失能后保單怎么辦？傳承如何不被爭？

聊完養(yǎng)老，再說說很多人容易忽略的另一個問題：萬一你失能了，這份保單怎么辦？

別覺得這是杞人憂天。

根據(jù)國家衛(wèi)健委的數(shù)據(jù)，我國失能、半失能老人已經(jīng)超過4000萬。

一旦失能，你可能連簽字的能力都沒有，更別說處理保單了。

還有一個更現(xiàn)實的問題：身后財產(chǎn)怎么分？

新聞里因為遺產(chǎn)鬧上法庭的案例太多了。

尤其是重組家庭、多子女家庭，保單受益人沒寫清楚，最后錢給誰、怎么給，全靠法院判。

富饒萬家這次在傳承控制權(quán)方面下了很大功夫。

簡單來說，它打造了一個動態(tài)的傳承管理系統(tǒng)，可以讓你在身故前、失能后、甚至規(guī)劃之初，就預設好財富的流轉(zhuǎn)路徑。

解法三：動態(tài)傳承系統(tǒng)，提前鎖定財富流向

這套系統(tǒng)有幾個核心功能，我一個個拆解。

第一個：精神上無行為能力預設指示

說白了就是——提前設定好，萬一你失能了，這份保單怎么處理。

你可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦你失能，第一順位只要能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

你也可以設定失能后保單自動拆分——一部分給配偶，一部分給子女，同樣可以指定3人按順序接管。

第二個：彈性提取權(quán)益

這個功能很有意思。

一般來說，你想從保單里取錢給父母或孩子用，傳統(tǒng)做法是先取到自己賬戶，再轉(zhuǎn)給他們。

但這樣一來，錢經(jīng)過你的賬戶，流水一查就清清楚楚，隱私性很弱。

彈性提取功能可以幫你直接從保單里轉(zhuǎn)錢給第三方。

比如設定每月1號給某某賬戶打5000美元，或者設置一個觸發(fā)條件——女兒結(jié)婚當天一次性支付10萬美元。

收款人、金額、時間都可以隨時更改，非常靈活。

第三個：第二受保人

富饒萬家新增了第二受保人選項，最多可以設3個。

當原受保人身故后，第二受保人自動成為新的受保人，保單不會終止，繼續(xù)利滾利增值，代代相傳。

第四個：保單利益延續(xù)

一份保單可以指定多名受益人。

被保人身故后，保單會自動按比例拆分給指定的受益人。

比如原來保單的持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒各50%。

爸爸去世后，這份保單自動一分為二，兒子和女兒各拿一份，他倆都成為自己那份保單的持有人和被保人。

第五個：身故賠償方式

身故賠償有10種方式可選。

可以一次性全部給受益人，也可以按月發(fā)放。

可以每月定額發(fā)，也可以規(guī)定發(fā)到指定年齡——比如每月等額發(fā)放，發(fā)到受益人30歲。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向，不用擔心孩子一次性拿到大筆錢亂花。

收益能兌現(xiàn)嗎？看170年老牌的分紅成績單

功能再好，收益兌現(xiàn)不了也是白搭。

很多人問我：萬通這家公司靠譜嗎？分紅能不能拿到手？

咱們來看數(shù)據(jù)。

萬通這家公司最早源自美國萬通，是一家成立超過170年的老牌保險公司。

2017年雖然被云鋒金融收購，但交易結(jié)構(gòu)很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍然深度參與香港萬通的戰(zhàn)略、風控與投資管理。

正因為這層關(guān)系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產(chǎn)。

霸菱是什么來頭？

一句話概括：它是中國社?；?、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人，是非常罕見的同時服務三大主權(quán)級別資金的資管機構(gòu)。

能管國家的錢，實力可見一斑。

再看分紅實現(xiàn)率。

萬通的分紅實現(xiàn)率一直比較漂亮，平均實現(xiàn)率97%，80%的產(chǎn)品實現(xiàn)率都在90%以上，僅3款低于90%，非常穩(wěn)。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅**100%**兌現(xiàn)。

靜態(tài)收益補充：長期持有同樣能打

最后補充一下靜態(tài)收益的數(shù)據(jù)，給想長期持有、不打算頻繁提領(lǐng)的朋友做個參考。

富饒萬家不僅保留了富饒千秋前中期高收益的優(yōu)勢，在中后期還進一步發(fā)力，直接加速邁入第一梯隊。

具體來看：20年復利達到6%，市場排名前三，比盛利2、環(huán)宇盈活這些王牌產(chǎn)品表現(xiàn)都要好。

第30年復利達到觸頂收益6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

還有個彩蛋：在澳門發(fā)售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產(chǎn)品還是那個產(chǎn)品，投資策略不變，功能也沒閹割。

只是香港監(jiān)管限制了演示上限，最高只能演示到6.5%。

這說明富饒萬家的真實收益潛力，大概在**7%**左右。

大賀說點心里話

養(yǎng)老這件事，說到底就是一道算術(shù)題——你現(xiàn)在存多少，決定了你以后能花多少。

但很多人不知道的是，同樣一筆錢，通過不同的渠道買，最后到手的金額可能差出去一大截。