萬通「富饒萬家」：存款利率跌破1%，我找到了一個30年翻6倍的"養老金替代方案"

你好，我是大賀。

前幾天刷新聞，看到一條消息讓我心里一緊：

2025年5月，國有六大行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.30%。

說白了就是，你辛辛苦苦存100萬，一年利息不到1萬塊。

更扎心的是另一組數據——中國養老金替代率只有40%，遠低于國際70%的基準線。

什么意思？

你現在月入2萬，退休后養老金可能只有8000塊。

剩下的缺口，得靠自己補。

我跟你講個真實案例。

上個月有個客戶找我，45歲，孩子剛上高中。

他說："大賀，我算了一筆賬，60歲退休到80歲，按現在的生活水平，至少需要準備300萬養老金。可我現在存款利率這么低，怎么存都不夠。"

他的焦慮，我太理解了。

今天就聊一款我最近研究得比較透的產品——萬通「富饒萬家」。

第20年預期翻3倍，第30年預期翻6倍，而且功能設計特別適合養老、傳承、跨境這幾個場景。

咱們一個場景一個場景來拆。

場景一：跨境資產配置，匯率風險怎么防？

先說第一類人——有跨境需求的家庭。

這幾年找我咨詢的客戶，很多都有這樣的情況：

孩子在國外讀書，未來可能留在當地工作；或者自己有海外業務，需要持有不同貨幣的資產。

但問題來了：

匯率波動太大了。

2022年人民幣兌美元還是6.3，2023年一度跌到7.3，一年之間資產縮水超過15%。

你說這錢是換成美元放著，還是留著人民幣？

換早了怕虧，換晚了更虧。

萬通「富饒萬家」有個功能我覺得特別實用——10種貨幣自由轉換。

保單貨幣可選美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣瑞士法郎。

保單生效1年后，可以隨時自由轉換貨幣。

10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

咱們算筆賬：

假設你現在買的是美元保單，5年后人民幣大幅升值，你可以直接把保單貨幣轉成人民幣鎖定收益。

反過來，如果人民幣貶值，你繼續持有美元就行。

這個功能對跨境家庭來說，簡直是剛需。

我有個客戶，孩子在英國讀書，他就買了美元保單，打算等孩子畢業后根據去向再決定轉不轉英鎊。

他說："這比我自己在銀行換匯方便多了，還不用操心時機問題。"

場景二：退休養老，現金流怎么保障？

第二類人，就是像開頭那位客戶一樣，有明確養老焦慮的人。

2025年預計新增退休人員800萬，每月養老金發放壓力增加240億元。

這個數字意味著什么？

養老金池子的壓力越來越大，未來能領多少，誰也說不準。

所以我一直跟客戶強調：

養老這件事，別指望別人，得靠自己存。

但存錢有個問題——你存的是一筆"死錢"，什么時候用、怎么用，全靠自己規劃。

萬一活得久，錢花完了怎么辦？

萬一走得早，錢沒花完又便宜了誰？

萬通「富饒萬家」有個功能，我覺得是目前市場上獨一份的——12種年金轉換選擇。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以把部分或全部現金價值轉換成年金。

這12種年金形態有什么區別？

• 定額領取：每個月固定金額，適合喜歡穩定的人
• 遞增領取：每兩年漲5%，抵御通脹
• 配偶共享：夫妻倆一起領，一個人走了另一個人繼續領
• 健康守護：萬一失能，領取金額翻倍

市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

說白了就是：

你既可以像儲蓄險一樣隨時取錢，也可以像年金險一樣每個月有固定現金流。

這種"進可攻退可守"的設計，太適合養老規劃了。

我跟客戶說，你現在45歲，買了這個產品，55歲的時候可以選擇轉年金，60歲開始每個月領錢，領到去世為止。

這不就是給自己發"第二份養老金"嗎？

場景三：多子女家庭，財富怎么傳？

第三類人，是有傳承需求的家庭，尤其是多子女家庭。

我見過太多因為遺產分配不均鬧矛盾的案例了。

有個客戶跟我說，他爸走的時候沒留遺囑，三個孩子為了一套房子打了兩年官司，最后兄弟姐妹形同陌路。

所以他問我："大賀，有沒有什么辦法，能讓我提前把財富分配好，還不用擔心孩子們鬧矛盾？"

萬通「富饒萬家」在傳承功能上做了幾個升級，我覺得特別貼心：

第一，第二保單持有人/被保人從1人增加到3人。

以前只能指定1個后備持有人，萬一這個人比你先走，整個安排就失效了。

現在可以指定3個人，有備無患。

第二，保單分拆時可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

什么意思？

假設你有3個孩子，你可以把一張保單分拆成3份，每份保單都提前指定好繼承人。

這樣每個孩子拿到的都是獨立的保單，互不干擾。

第三，新增彈性提取權益。

從第1個保單周年起，就可以申請設立定期提取指示。

可以選擇每月提取、每年提取，或者一次性提取。

還能指定收款人，比如直接把錢打給孩子的賬戶。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

我跟那個客戶說：

你現在就可以把保單分成3份，每份指定一個孩子，提前設好提取規則。

等你走了，孩子們按規則領錢就行，不用爭，不用搶，也不用打官司。

他聽完說："這不就是我想要的嗎？"

收益實力：30年IRR 6.5%，市場頂級

說完場景，咱們再來看看收益。

很多人買儲蓄險，最怕的就是"功能花哨，收益拉胯"。

萬通「富饒萬家」不存在這個問題。

直接上數據：

• 預期回報10年4.19%，20年6%，30年6.5% IRR
• 比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5%
• 全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利只加不減

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

別被數字繞暈了，我給你翻譯一下：

假設你5年交，每年交100萬，一共交500萬。

按預期收益算：

• 第10年，賬戶里有725萬（145%）
• 第20年，賬戶里有1550萬（310%）
• 第30年，賬戶里有3200萬（640%）

30年翻6倍多，年化收益6.5%。

再看收益結構。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

什么叫復歸紅利？

就是一旦派發，就鎖定在保單里，不會因為市場波動而減少。

這部分占比越高，你未來提取的時候越穩。

萬通在這一點上沒有做"小動作"——沒有為了沖高短期收益而砍復歸紅利，反而在升級后讓保單長期的增值潛力更強更穩。

這個坑我幫你避：

有些產品看著收益高，但復歸紅利占比低、終期紅利占比高，等你真要取錢的時候，發現能拿到手的比演示少很多。

萬通不是這種情況。

現在入手：最高省73%首年保費

說到這里，你可能會問：

既然產品這么好，是不是價格也很貴？

還真不是。

現在入手，優惠力度特別大。

優惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

保費折扣方面：

• 2年交，首年保費折扣2%-8%
• 5年交，首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合計最高28%
• 10年交，合計最高30%

更狠的是預繳利率優惠。

5年繳美元保單，一次性預繳全部保費的話：首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%保證年利率。

咱們算筆賬：

假設你選擇2萬美元交5年，總共10萬美元。

如果一次性預繳，只需要交91028美元。

省下來的8972美元，就是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

等降息周期結束，保司的固收資產收益下降，這種優惠力度很難再有了。

新舊怎么選？對號入座

最后一個問題：

萬通「富饒千秋」還沒停售，新舊兩款怎么選？

我給你總結清楚：

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 選人民幣保單的客戶——「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高，舊款人民幣收益仍占優
2. 短期（10年內）要用錢的客戶——舊款基本都是2025年的保費，配置的固收類資產收益更高

優先入「富饒萬家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶——中期收益持平，長期復利優勢更明顯
2. 能持有20年以上的客戶——第20年后收益差距持續擴大，30年多賺40%
3. 看重靈活功能的客戶——彈性提取+3人共同持有，功能實用性遠超舊款

? 時間節點提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

說白了就是：

人民幣選舊款，美元選新款，長期持有選新款。

大賀說點心里話

養老這件事，越早規劃越從容。

存款利率跌破1%的時代，靠銀行存錢養老真的不現實了。

不管你是想給自己存一份"第二養老金"，還是想給孩子留一筆"跨境教育金"，或者想給家族做一份"財富傳承方案"——

選對產品，比盲目存錢重要100倍。

但怎么選、怎么買、怎么省錢，這里面門道太多了。