萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」：買(mǎi)過(guò)「富饒千秋」的老客戶(hù)，要不要退舊買(mǎi)新？我?guī)湍闼懔艘还P賬

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

前兩天有個(gè)老客戶(hù)找我，開(kāi)門(mén)見(jiàn)山就問(wèn)：

"大賀，我3年前買(mǎi)的富饒千秋，最近看到萬(wàn)通出了富饒萬(wàn)家，收益好像高了不少，我要不要退舊買(mǎi)新？"

說(shuō)實(shí)話(huà)，這個(gè)問(wèn)題最近問(wèn)我的人不少。

畢竟2025年國(guó)內(nèi)存款利率已經(jīng)第七次下調(diào)了，六大行1年期定存跌破1%，3年期也才1.25%。

手里有美元資產(chǎn)的人，都在重新審視自己的配置。

而萬(wàn)通這次升級(jí)，我跟你講，確實(shí)不是小打小鬧。

看完新舊對(duì)比數(shù)據(jù)，我自己都覺(jué)得這個(gè)升級(jí)真的香。

今天這篇文章，我就從一個(gè)服務(wù)過(guò)500+中產(chǎn)家庭、親歷萬(wàn)通產(chǎn)品三代迭代的從業(yè)者視角，幫你把「富饒萬(wàn)家」和「富饒千秋」掰開(kāi)了揉碎了講清楚。

萬(wàn)通出手：「富饒千秋」迎來(lái)接班人

萬(wàn)通「富饒千秋」這款產(chǎn)品，老客戶(hù)都懂。

當(dāng)年靠著"保證回本快+年金轉(zhuǎn)換"這兩張牌，在市場(chǎng)上殺出了一條血路。

但說(shuō)實(shí)話(huà)，它有個(gè)短板一直被詬病——長(zhǎng)期收益后勁不足。

50年才能達(dá)到**6.5%**的預(yù)期回報(bào)率，跟友邦、安盛那些以收益見(jiàn)長(zhǎng)的產(chǎn)品比，確實(shí)差了口氣。

這次萬(wàn)通終于出手了。

「富饒萬(wàn)家」作為「富饒千秋」的接班人，收益表現(xiàn)堪稱(chēng)"蛻變"。

不是擠牙膏式的小升級(jí)，而是直接把最大的短板給補(bǔ)上了。

具體補(bǔ)得怎么樣？看數(shù)據(jù)就知道。

收益進(jìn)化：提前11年達(dá)到6.5%，30年多賺40%

這是我最想跟你聊的部分，因?yàn)閿?shù)據(jù)對(duì)比太直觀了。

先說(shuō)結(jié)論：

對(duì)比前作「富饒千秋」，「富饒萬(wàn)家」提前11年達(dá)到同等收益高度，30年多賺40%。

什么概念？

「富饒千秋」要50年才能達(dá)到**6.5%**的預(yù)期回報(bào)率，「富饒萬(wàn)家」30年就到了。

整整提前了20年。

我跟你講，這個(gè)差距放到實(shí)際收益上，就是真金白銀的差別。

以市場(chǎng)主流的5年繳費(fèi)計(jì)劃為例，每年交5萬(wàn)美元，5年共交25萬(wàn)美元本金：

• 第10年：預(yù)期現(xiàn)價(jià)31.8萬(wàn)美元，是本金的1.2倍，預(yù)期回報(bào)率3.05%
• 第20年：預(yù)期現(xiàn)價(jià)71.6萬(wàn)美元，是本金的2.8倍，預(yù)期回報(bào)率躍升至6.0%
• 第30年：預(yù)期現(xiàn)價(jià)146.3萬(wàn)美元，是本金的5.85倍，預(yù)期回報(bào)率達(dá)到6.5%

看這張收益表，30年后146萬(wàn)美元，100年后1.2億美元。

這個(gè)復(fù)利曲線(xiàn)，老客戶(hù)都懂意味著什么。

但光看自家產(chǎn)品還不夠，得放到市場(chǎng)里橫向比較才有參照系。

這張表我建議你仔細(xì)看。

15家保司的主力產(chǎn)品放在一起，「富饒萬(wàn)家」的位置一目了然：

保證回本13年，預(yù)期回本7年，30年達(dá)到6.5%。

對(duì)比一下：

• 友邦「環(huán)宇盈活」：保證回本18年，30年達(dá)到6.5%
• 安盛「盛利II」：保證回本25年，30年達(dá)到6.5%
• 保誠(chéng)「信守明天」：保證回本18年，28年達(dá)到6.5%

看數(shù)據(jù)就知道，「富饒萬(wàn)家」在保證回本速度上碾壓大部分競(jìng)品。

同時(shí)長(zhǎng)期收益也追平了第一梯隊(duì)。

還有個(gè)數(shù)據(jù)值得說(shuō)：

保證收益率峰值達(dá)0.55%。

這個(gè)數(shù)字什么水平？

目前全市場(chǎng)保證收益率能超過(guò)**0.5%**的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，只有6款。

「富饒萬(wàn)家」就是其中之一。

說(shuō)實(shí)話(huà)，對(duì)于持有20年以上的長(zhǎng)期規(guī)劃，這個(gè)預(yù)期回報(bào)極具吸引力。

綜合競(jìng)爭(zhēng)力直接躋身市場(chǎng)第一梯隊(duì)，這話(huà)不是我吹的，數(shù)據(jù)擺在這兒。

而且你想想，2025年7月1日起香港保監(jiān)局新規(guī)落地，非港元保單演示利率上限就是6.5%。

現(xiàn)在鎖定一款能在30年達(dá)到6.5%的產(chǎn)品，窗口期其實(shí)很珍貴。

功能進(jìn)化：從1人到3人，傳承架構(gòu)全面升級(jí)

收益升級(jí)是面子，功能升級(jí)才是里子。

這次「富饒萬(wàn)家」在傳承架構(gòu)上的改動(dòng)，我跟你講，是真正解決了老客戶(hù)的痛點(diǎn)。

先看最核心的變化：

第二保單持有人/被保人可新增至3人（原「富饒千秋」僅1人）。

這個(gè)升級(jí)意味著什么？

以前買(mǎi)「富饒千秋」，你只能預(yù)設(shè)1個(gè)后備持有人、1個(gè)后備被保人。

萬(wàn)一這個(gè)后備人員比原保單持有人走得更早呢？

預(yù)備就失效了。

現(xiàn)在「富饒萬(wàn)家」可以新增3人，第一順位、第二順位、第三順位，有備無(wú)患。

尤其是多子女家庭，這個(gè)功能太實(shí)用了。

你可以把三個(gè)孩子都設(shè)為后備，按順位繼承，不用擔(dān)心出現(xiàn)意外情況導(dǎo)致保單歸屬出問(wèn)題。

同樣的邏輯，保單分拆時(shí)也可以為分拆保單提名最多3名指定人士。

比如你有一張大額保單，想分拆給三個(gè)孩子，每張分拆保單都可以獨(dú)立提名3個(gè)指定人士。

傳承架構(gòu)的靈活度直接拉滿(mǎn)。

還有個(gè)新增功能我特別想說(shuō)：

彈性提取權(quán)益。

這是「富饒千秋」沒(méi)有的功能。

具體怎么用？

從第1個(gè)保單周年起，你可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立一個(gè)指示，指定一個(gè)人定期從保單里領(lǐng)錢(qián)。

比如你想每個(gè)月給父母賬戶(hù)打5000塊養(yǎng)老金，或者給上大學(xué)的孩子固定生活費(fèi)，設(shè)置一次就行。

不用每次都操作。

而且可以無(wú)限次更改指示或收款對(duì)象。

說(shuō)實(shí)話(huà)，這個(gè)功能看起來(lái)不起眼，但用起來(lái)真的省心。

在財(cái)富傳承的規(guī)劃上提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力。

這張對(duì)比表建議存下來(lái)，新舊功能差異一目了然。

核心保留：12種年金+10種貨幣，養(yǎng)老神器依舊

說(shuō)完升級(jí)的部分，也得說(shuō)說(shuō)沒(méi)變的部分。

老客戶(hù)最關(guān)心的那些核心功能，「富饒萬(wàn)家」全部保留了。

12種年金轉(zhuǎn)換，依然是市場(chǎng)獨(dú)家。

目前全市場(chǎng)，只有萬(wàn)通一家支持這么做。

保單生效滿(mǎn)10年，且被保人年滿(mǎn)55歲，就可以把部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為終身年金。

這12種年金形態(tài)，覆蓋了你能想到的幾乎所有養(yǎng)老場(chǎng)景：

• 想要固定領(lǐng)取？有定額終身年金
• 擔(dān)心通脹？有遞增終身年金，每?jī)赡赀f增5%
• 想要夫妻共同領(lǐng)取？有聯(lián)合年金領(lǐng)取人選項(xiàng)
• 擔(dān)心領(lǐng)不夠本就走了？有**100%**現(xiàn)金價(jià)值回奉保證
• 擔(dān)心重疾花錢(qián)多？有危疾雙倍年金

我跟你講，作為養(yǎng)老來(lái)配置，「富饒萬(wàn)家」非常適合。

它兼顧了儲(chǔ)蓄險(xiǎn)靈活提取和年金險(xiǎn)現(xiàn)金流保障的優(yōu)勢(shì)，確定性支付匹配剛性養(yǎng)老需求。

萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」仍然是市場(chǎng)獨(dú)有的養(yǎng)老神器，這話(huà)我說(shuō)得很有底氣。

10種貨幣自由轉(zhuǎn)換，跨境需求全覆蓋。

支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內(nèi)的10種貨幣。

保單生效1年后可隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換貨幣。

有留學(xué)規(guī)劃的、有移民打算的、有跨境業(yè)務(wù)的，這個(gè)功能太實(shí)用了。

另外，像11種自選身故賠付選項(xiàng)、精神上無(wú)行為能力預(yù)設(shè)指示權(quán)益、保單暫托、保費(fèi)假期、保費(fèi)豁免這些功能，也全部保留。

老客戶(hù)擔(dān)心的"換代砍功能"，這次沒(méi)有發(fā)生。

底層支撐：萬(wàn)通實(shí)力與分紅兌現(xiàn)

產(chǎn)品再好，也得看保司能不能兌現(xiàn)。

先說(shuō)背景：

萬(wàn)通保險(xiǎn)是港交所上市公司云鋒金融集團(tuán)成員，總部設(shè)于香港，并于澳門(mén)設(shè)有分公司。

再看硬實(shí)力：

截至2024年12月31日，萬(wàn)通總投資資產(chǎn)同比增長(zhǎng)8%，高達(dá)2853億美元。

2853億美元是什么概念？

這個(gè)體量在港險(xiǎn)市場(chǎng)里絕對(duì)是頭部水平。

投資策略上，固定收益資產(chǎn)組合中，投資覆蓋傳統(tǒng)債券、商業(yè)抵押貸款和國(guó)庫(kù)債券94%以上。

以債券為主的分散策略，穩(wěn)健為先。

最關(guān)鍵的指標(biāo)——分紅實(shí)現(xiàn)率。

萬(wàn)通保險(xiǎn)目前發(fā)售的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品，整體分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)在95%以上。

看數(shù)據(jù)就知道，分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)相當(dāng)給力。

不管是年終紅利還是終期紅利，基本都在**99%-101%**之間。

「富饒萬(wàn)家」作為萬(wàn)通全新升級(jí)的旗艦產(chǎn)品，收益兌現(xiàn)和年金轉(zhuǎn)換功能有堅(jiān)實(shí)后盾。

升級(jí)結(jié)論：老客戶(hù)該換嗎？新客戶(hù)該選嗎？

說(shuō)了這么多，回到開(kāi)頭那個(gè)客戶(hù)的問(wèn)題：

買(mǎi)過(guò)「富饒千秋」的老客戶(hù)，要不要退舊買(mǎi)新？

我的建議是：

看你的持有年限和資金規(guī)劃。

如果你的「富饒千秋」已經(jīng)持有3年以上，退保會(huì)有損失。

而且年齡增長(zhǎng)后重新投保費(fèi)率也會(huì)變化。

這種情況下，不建議盲目退舊買(mǎi)新。

但如果你還有新增配置的需求，或者剛買(mǎi)不久損失不大，「富饒萬(wàn)家」確實(shí)是更優(yōu)選擇。

對(duì)于新客戶(hù)，答案更簡(jiǎn)單：

直接選「富饒萬(wàn)家」。

看看這組數(shù)據(jù)：

• 第10年現(xiàn)價(jià)為31.8萬(wàn)美元，是本金的1.2倍
• 第20年現(xiàn)價(jià)為71.6萬(wàn)美元，是本金的2.8倍
• 第30年現(xiàn)價(jià)為146.3萬(wàn)美元，是本金的5.85倍

萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」是一款為長(zhǎng)期主義者和穩(wěn)健型投資者量身打造的財(cái)富規(guī)劃利器。

尤其適合這幾類(lèi)人：

中長(zhǎng)期美元資產(chǎn)持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。國(guó)內(nèi)存款利率跌破1%的當(dāng)下，6.5%的長(zhǎng)期復(fù)利優(yōu)勢(shì)更明顯。

提前規(guī)劃養(yǎng)老的人士：看中其獨(dú)一無(wú)二、可鎖定終身現(xiàn)金流的年金轉(zhuǎn)換功能，為退休生活構(gòu)建確定性最高的收入來(lái)源。

有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉(zhuǎn)換、希望做好傳承架構(gòu)，為家人進(jìn)行清晰、有序的財(cái)富安排與傳承。

說(shuō)實(shí)話(huà)，2024年內(nèi)地訪(fǎng)客赴港投保628億港元，同比增長(zhǎng)6%，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)占比超過(guò)60%。

這個(gè)趨勢(shì)說(shuō)明什么？

越來(lái)越多人意識(shí)到，在利率下行的大環(huán)境下，鎖定一份長(zhǎng)期穩(wěn)健的美元資產(chǎn)，是對(duì)沖不確定性的明智選擇。

而「富饒萬(wàn)家」這次升級(jí)，剛好踩在了這個(gè)節(jié)點(diǎn)上。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話(huà)

產(chǎn)品測(cè)評(píng)寫(xiě)到這兒，該說(shuō)的數(shù)據(jù)和功能都說(shuō)清楚了。

但怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，其實(shí)還有一層信息差沒(méi)講。