國壽「萬里優(yōu)悠」vs友邦vs宏利：3張表看清誰才是美式分紅真王者

你好，我是大賀。

今天這篇文章，可能會得罪不少同行。

因?yàn)槲乙鲆患芏嗳瞬桓易龅氖隆?strong>國壽「萬里優(yōu)悠」、友邦、宏利三款美式分紅產(chǎn)品，擺在一起硬核PK。

咱們直接上數(shù)據(jù)，不玩虛的。

最近咨詢美式分紅的朋友越來越多，問得最多的一個問題是：同樣是美式分紅，憑什么選國壽？

這個問題問得好。

畢竟友邦是"港險(xiǎn)一哥"，宏利也是百年老牌，國壽海外在很多人眼里還是個"新面孔"。

但看完今天這3張對比表，你可能會改變想法。

美式分紅 vs 英式分紅：你真的選對了嗎

在正式PK之前，咱們先花2分鐘搞清楚一個底層邏輯：美式分紅和英式分紅，到底有什么區(qū)別？

別聽銷售吹，看合同寫了啥。

說人話就是：

英式分紅：把雞蛋都放在一個籃子里，追求長期復(fù)利增長，但中途想拿錢會有損失。

適合"躺平30年不動"的人。

美式分紅：把雞蛋分裝在幾個籃子里，每年給你派發(fā)現(xiàn)金，靈活性更強(qiáng)。

適合"既要確定性，又要現(xiàn)金流"的人。

「萬里優(yōu)悠」就是典型的美式分紅，它提供三個收益賬戶：保證現(xiàn)金價(jià)值、周年紅利、終期紅利賬戶。

這個數(shù)字很關(guān)鍵——「萬里優(yōu)悠」的"保證部分+周年紅利"占比高達(dá)63.13%。

這意味著什么？

你的收益里，絕大部分都是寫在合同里的「穩(wěn)拿項(xiàng)」，不是銷售PPT里畫的餅。

「萬里優(yōu)悠」的核心設(shè)計(jì)理念，就是**「短期確定性+長期增長性」的完美結(jié)合**。

2025年銀行存款利率第七次下調(diào)，六大國有銀行1年期定存利率已經(jīng)降到0.95%，5年期才1.3%。

在這個背景下，一款能把"保證"二字寫進(jìn)合同的產(chǎn)品，稀缺性不言而喻。

但問題來了：市場上美式分紅產(chǎn)品不止一款，憑什么選「萬里優(yōu)悠」？

三大美式分紅產(chǎn)品硬核PK

廢話不多說，直接上對比表。

我?guī)湍闼懔艘还P賬，把國壽「萬里優(yōu)悠」、友邦、宏利三款同類型美式分紅產(chǎn)品，按照同樣10萬美金總保費(fèi)的口徑，拉通對比。

這張表信息量很大，我?guī)湍銊澲攸c(diǎn)：

第一，看保證回本期。

宏利15年，友邦19年，國壽25年。

單看這個數(shù)字，好像國壽"輸了"？

別急，這恰恰說明國壽把更多資源放在了"保證派發(fā)"上，而不是單純追求賬面回本。

第二，看第30年及以后的保證IRR。

這個數(shù)字很關(guān)鍵——國壽在中長期的保證IRR是領(lǐng)先的。

什么意思？

就是30年后，你能確定拿到手的錢，國壽更多。

第三，看短中長期預(yù)期IRR。

國壽在短、中、長期的預(yù)期IRR全面領(lǐng)先。

友邦和宏利的預(yù)期收益在后期雖然也不錯，但"預(yù)期"兩個字，你懂的——那是建立在分紅實(shí)現(xiàn)率100%的假設(shè)上。

而國壽的優(yōu)勢在于，保證部分占比更高，確定性更強(qiáng)。

綜合來看，「萬里優(yōu)悠」是一款定位極其清晰的產(chǎn)品：

它不是讓你"賭一把大的"，而是幫你鎖定一份確定性。

在流動性、安全性和收益性三個維度上，與友邦、宏利等市場同類美式分紅產(chǎn)品對比，「萬里優(yōu)悠」都處于領(lǐng)先位置。

有人可能會問：既然國壽這么好，為什么市場上推的人不多？

答案很簡單：傭金沒那么高。

但咱們買保險(xiǎn)，是為了自己的利益，不是為了讓銷售多賺錢。

保證派息4%：市場稀缺的剛性承諾

接下來，咱們聊聊「萬里優(yōu)悠」最硬核的差異化——保證派息4%，白紙黑字寫進(jìn)合同。

這句話的含金量，可能比你想象的要高得多。

先看數(shù)據(jù)：

• 預(yù)繳模式下，每年保證派發(fā)預(yù)繳總保費(fèi)的4%（第5年末至第30年末派發(fā)）
• 剛性兌現(xiàn)26年，無論市場如何波動，這筆錢都會準(zhǔn)時到賬
• 26年保證派發(fā)104%總保費(fèi)，此時保單剩余價(jià)值還有145萬美元

我?guī)湍闼懔艘还P賬：

以100萬美金基本金額、5年預(yù)繳為例（預(yù)繳利率3.5%，預(yù)繳總保費(fèi)約97.1萬美元）——

第5年至第30年：每年保證領(lǐng)取38,800美元（預(yù)繳總保費(fèi)的4%）

26年累計(jì)保證派發(fā)：約100.9萬美元，超過本金

此時保單剩余價(jià)值：145萬美元

說人話就是：你的本金，26年內(nèi)全部"保證"拿回來了，賬戶里還剩下145萬美元繼續(xù)增值。

這在當(dāng)下的市場環(huán)境里，簡直是"稀缺物種"。

2025年三季度，商業(yè)銀行凈息差降到了1.42%，國有大行更是只有1.31%。

銀行自己都賺不到錢了，你還指望傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品給你高收益？

而「萬里優(yōu)悠」的4%保證派息，是央企背書、合同鎖定、26年剛性兌付。

「央企實(shí)力背書+保證派息4%」，堪稱**「低風(fēng)險(xiǎn)偏好者的終極答案」**。

背后的底氣：央企實(shí)力+全球投資布局

說到這兒，你可能會問：憑什么國壽敢給出這樣的承諾？

這就要聊聊「萬里優(yōu)悠」背后的"靠山"了。

國壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司，由財(cái)政部和社保基金直接控股。

這個股權(quán)結(jié)構(gòu)，說白了就是：國家隊(duì)親兒子。

再看幾個硬指標(biāo)：

• 穆迪評級A1，標(biāo)普評級A，償付充足率208%
• 投資規(guī)模達(dá)4151.37億港元，布局全球近50個國家/地區(qū)
• 90%以上債券投資為投資級債券，固收類資產(chǎn)占比高

更關(guān)鍵的是，國壽（海外）依托的都是全球頂尖的投資機(jī)構(gòu)：

貝萊德、摩根大通、高盛、KKR、黑石……這些名字隨便拿出一個，都是資管界的"頂流"。

國壽海外的投資理念是**"不求暴利，只求穩(wěn)贏"**，這恰恰適配當(dāng)下多變的市場環(huán)境。

國壽海外的**「國資背景+全球布局」，讓「萬里優(yōu)悠」的收益和安全都有「硬核兜底」**。

這就是為什么它敢把4%保證派息寫進(jìn)合同——因?yàn)橛袑?shí)力兜底。

分紅實(shí)現(xiàn)率：誰的承諾更靠譜

光有實(shí)力還不夠，還得看歷史兌付記錄。

畢竟，保險(xiǎn)公司說得再好聽，分紅實(shí)現(xiàn)率才是"照妖鏡"。

咱們直接上數(shù)據(jù)：

• 終期紅利實(shí)現(xiàn)率：平均100%，最高100%，高于70%占比100%
• 周年紅利實(shí)現(xiàn)率：平均82%，最高109%，高于70%占比97%

這意味著什么？

過往所有終期紅利實(shí)現(xiàn)率都在100%及以上，發(fā)售10年以上的保單，實(shí)現(xiàn)率基本沒有低于80%。

這個表現(xiàn)，堪稱**「教科書級」**。

而且，國壽（海外）是香港規(guī)模最大、運(yùn)營時間最久的中資保司。

根據(jù)2025年上半年標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)非銀數(shù)據(jù)，國壽海外排名第三（78億元，市場份額7.9%），僅次于友邦和保誠。

這兩年國壽海外的業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度很快，說明市場對它的認(rèn)可度在持續(xù)提升。

歷史兌付記錄+市場規(guī)模+央企背景，三重保障疊加，這份承諾的可信度，你自己掂量。

傳承功能對比：類信托服務(wù)誰更強(qiáng)

除了收益和安全性，很多高凈值客戶還關(guān)心一個問題：傳承功能怎么樣？

畢竟，買港險(xiǎn)的人，很多都是奔著"財(cái)富傳承"來的。

「萬里優(yōu)悠」在這方面也沒拉胯，它具備保單分拆、無限次轉(zhuǎn)換受保人、后備機(jī)制、身故賠償自選賠付方式等類信托功能。

這些功能意味著什么？

• 保單分拆：可以把一張大保單拆成多張小保單，分給不同的子女
• 無限次轉(zhuǎn)換受保人：保單可以一代傳一代，理論上可以傳承百年
• 后備機(jī)制：可以指定后備受保人和后備保單持有人，防止意外情況
• 身故賠償自選：可以選擇一次性賠付或分期賠付，靈活規(guī)劃

這個數(shù)字很關(guān)鍵——100年時，本金增長至130倍。

一份保單，可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的定向分配、跨代延續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)隔離、稅務(wù)籌劃和高效傳承。

優(yōu)悠相伴，傳承無憂——這不是廣告詞，是實(shí)打?qū)嵉漠a(chǎn)品功能。

開門紅福利：現(xiàn)在入手最劃算

最后，聊聊大家最關(guān)心的問題：現(xiàn)在買，有什么優(yōu)惠？

2026年開門紅，國壽（海外）誠意十足，推出了預(yù)繳優(yōu)惠：

選擇5年預(yù)繳，直接給到3.5%的保證優(yōu)惠利率！

我?guī)湍闼懔艘还P賬：

5萬美金×5年，年總保費(fèi)25萬美元，預(yù)繳模式下，實(shí)際保費(fèi)只要23.3萬美金。

直接省下16,346美金（約11萬人民幣），相當(dāng)于首期保費(fèi)打了個7折！

更少的投入，獲得相同的保障和收益。

但要注意——「萬里優(yōu)悠」是2026年開門紅限定產(chǎn)品，先到先得，額滿即止。

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

國壽（海外）「萬里優(yōu)悠」，剛性兌付的確定性、周年紅利的穩(wěn)定性、終期紅利的成長性、保單類信托的傳承性，四者兼得。

這樣的產(chǎn)品，一年可能就這一次窗口期。

大賀說點(diǎn)心里話

今天這篇文章，數(shù)據(jù)量很大，能看到這里的都是真愛。

你可能已經(jīng)心動了，但又擔(dān)心：同樣的產(chǎn)品，不同渠道買，價(jià)格會不會差很多？

這個問題，比選產(chǎn)品本身更重要。