周大福榮耀世代：首日回本83%看著香，但我勸你先想清楚這3個問題

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年，六大國有銀行第七次下調存款利率。

1年期定存跌破1%，只有0.95%；5年期也才1.30%。

10萬塊存5年定期，利息從7750塊降到6500塊，整整少了1250塊。

更扎心的是，部分中小銀行降息更猛，3年期存款利率低至1.20%，比國有大行還低。

2%利率的定期存款，現在已經成了稀缺品。

錢放銀行，越存越虧。

所以最近很多人來問我：手里有筆閑錢，不想放銀行貶值，躉交儲蓄險能不能買？

正好，周大福2025年8月推了一款新品——榮耀世代。

首日保證回本83%，預期4年回本，保證7年回本。

聽起來很香對吧？

但我研究完之后發現，這款產品適不適合你，得看你的需求是什么。

今天咱們就按場景來拆解，你對號入座就行。

躉交最怕什么？剛投就急用錢

很多人買躉交產品，最怕的就是一件事：錢剛投進去，突然急用錢，退保要虧一大筆。

我見過太多這樣的案例了。

有個客戶2023年買了一款躉交產品，結果2024年家里老人生病急需用錢，退保一看，本金虧了快30%。

說白了就是，躉交產品的「容錯率」太低了。

但榮耀世代在這一點上做了改進。

它的首日保證回本83%。

什么意思呢？

就是你把錢一次性交進去，保單一生效，合同里就會明確寫著：保證現金價值已經是你已交保費的83%。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

再加上保證7年回本——注意，這是「保證」，不是「預期」。

7年后你退保，本金一分不少拿回來，白紙黑字寫在合同里。

咱們來算筆賬：

你投30萬美金，最壞的情況，第一天就想退，能拿回24.9萬美金；7年后退，30萬美金一分不少。

這就是榮耀世代最大的賣點：給你一個「后悔藥」。

但問題來了：光有容錯率就夠了嗎？

不夠。

你買躉交產品，肯定不是為了退保的，你是想讓錢增值。

那榮耀世代的收益表現怎么樣？

這就要看你的持有時間了。

場景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代確實可以考慮。

先跟周大福自家的老款躉交產品閃耀傳承比一比。

閃耀傳承的首日保證回本是78%，榮耀世代是83%，高了5個百分點。

預期4年回本，比閃耀傳承的回本速度更快。

而且在保單前10年，榮耀世代的預期總收益是有優勢的。

所以如果你的需求是：

• 持有5-10年
• 中途可能要用錢，不想虧太多
• 不追求極致收益，求穩為主

那榮耀世代是個不錯的選擇。

但如果你打算持有更長時間呢？

場景二：長期持有追求高收益

我直接說結論：

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適。

為什么？

咱們看數據。

以總保費30萬美金躉交為例：

• 保單前10年，榮耀世代的收益確實有優勢
• 但10年后，友邦環宇盈活反而收益表現最好
• 保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%
• 保單第30年，環宇盈活就可以實現6.5%的收益率天花板

說白了就是，榮耀世代的優勢全部集中在保單前10年。

10年之后，它就被環宇盈活超越了。

大多數人買港險，不會僅僅盯著保單前10年的收益情況，更多的還是想著中長期持有。

光看預期總收益的表現，躉交的產品里我倒是更推薦友邦的環宇盈活。

長期收益更拔尖。

場景三：需要穩定現金流

這個產品適合什么人呢？

如果你買躉交不是為了存著不動，而是想每年提領一筆錢出來用，那你需要關注的就不只是「總收益」了，而是「提領表現」。

就拿常見的125提領來看——保單第2年起，每年提領保單5%，即15000美金。

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現還不錯。

但18年后呢？

富衛的盈聚天下有絕對性優勢，一直遙遙領先。

保單第30年，盈聚天下賬戶提領后的余額還剩76.4萬美金。

保單第50年，盈聚天下賬戶提領后的余額還剩217.2萬美金。

而之前在靜態收益表現第一的友邦環宇盈活，在提領上反而沒了優勢。

這背后和產品的分紅結構有關。

盈聚天下的復歸紅利占比高，就是一款為提領而生的產品。

如果你想長期提領，那富衛的盈聚天下才是更好的選擇。

18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

場景四：想早點拿到回頭錢

還有一種情況：你不想等到第2年才開始提領，你想第1年就拿到錢。

榮耀世代支持115提領——躉交從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。

雖然金額不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

這個功能適合什么人？

• 退休人士，想年年有收入
• 不想讓錢「沉睡」太久，想早點看到回報

你的需求是什么？對號入座

躉交產品現在已經梳理得很明朗了，你的情況是哪種？

情況一：中短期持有，求穩為主

預計持有5-10年，不想擔心中途退保虧損太多。

→ 榮耀世代可以考慮。首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現不算差。

情況二：長期持有，追求高收益

打算持有20年以上，短期之內不會拿出來。

→ 友邦環宇盈活更合適。長期收益更拔尖，30年可實現6.5%的收益率天花板。

情況三：需要穩定現金流

想長期提領，每年拿一筆錢出來用。

→ 富衛盈聚天下才是更好的選擇。18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

情況四：想早點拿到回頭錢

不想等太久，第1年就想開始領。

→ 榮耀世代的115提領功能可以滿足你。

你看，沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

關鍵是想清楚：你這筆錢，打算放多久？中間會不會用？想不想提領？

想清楚這三個問題，答案就出來了。

大賀說點心里話

產品怎么選，我今天講清楚了。

但怎么買更劃算，這里面還有信息差。