美國大學學費破10萬美元！這款港險每年保證派4%，300+家庭用它鎖住孩子教育金

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭規劃過子女教育金。

作為兩個孩子的爸爸，教育金這事兒，我比誰都上心。

最近有個數據把我嚇了一跳：

2025-2026學年，普林斯頓、哈佛、斯坦福這些頂尖名校的年度總費用已經逼近10萬美元。

加州伯克利州外學生一年要花89,106美元，布朗大學更是達到95,984美元。

更扎心的是，加州大學系統今年學費一次性漲了9.9%，國際生學費直接增加3,402美元。

孩子18歲那年，錢必須到位，沒有商量余地。

可問題是——

你拿什么工具，鎖定未來10-15年的教育支出？

今天要聊的這款產品，是中國人壽（海外）2026年開門紅推出的「萬里優悠」。

保證派息4%寫進合同，剛性兌付26年。

在內地利率一路下行、優質資產荒蔓延的大背景下，這份由央企背書、白紙黑字寫進合同的長期剛性承諾，稀缺價值不言而喻。

一份保單，三種人生規劃

我見過太多家長，孩子高二了才開始發愁學費。

臨時抱佛腳，要么割肉賣房，要么借錢周轉，狼狽不堪。

「萬里優悠」的設計邏輯，恰恰是針對這類"剛性支出"場景：

預繳模式下，從第5年末開始，每年保證派發預繳總保費的4%，一直派到第30年末。

這筆錢寫在合同里，無論市場漲跌，準時到賬。

從第31年起，周年分紅接力派發，直至終身。

這意味著什么？

一份保單，可以同時匹配三種人生規劃：

• 教育金：孩子5歲投保，10歲開始領錢，覆蓋初中、高中、大學、研究生全周期
• 養老金：35歲投保，40歲開始領錢，退休后有確定性收入補充
• 傳承金：保單分拆、無限次轉換受保人，財富跨代延續

通過清晰的多賬戶結構，滿足中短期確定性現金流和長期終身財富增值傳承需求。

接下來，我用三個真實場景，幫你算清楚這筆賬。

場景一：給孩子一筆「確定」的教育金

我自己也是兩娃爹，這筆賬我比誰都清楚。

假設孩子今年5歲，你打算讓他18歲出國讀本科，22歲讀研究生。

按現在美國TOP50大學的費用，本科四年保守估計40萬美元，研究生兩年20萬美元。

考慮到每年**5%-10%**的漲幅，等孩子真正入學時，這個數字只會更高。

問題來了：

你用什么工具，確保13年后這筆錢一定到位？

股票？可能腰斬。

基金？跑不贏通脹。

理財？利率一降再降。

「萬里優悠」給出的答案是：

剛性兌付。

以100萬美金、5年預繳（預繳利率3.5%）為例，預繳總保費約97.1萬美元。

第5年至第30年，每年保證領取38,800美元（預繳總保費的4%）。

這筆錢寫在合同里，不是"預期"，不是"分紅實現率"，而是保證派發。

我們來算一筆賬：

孩子5歲投保，第5年末開始派發，也就是孩子10歲時開始領錢。

• 10-17歲（初高中階段）：每年領取38,800美元，8年累計31萬美元，覆蓋國際學校學費
• 18-21歲（本科階段）：每年領取38,800美元，4年累計15.5萬美元，補充留學費用
• 22-25歲（研究生階段）：每年領取38,800美元，4年累計15.5萬美元，覆蓋研究生開銷

26年剛性兌付，累計保證派發超過100萬美元（104%總保費）。

更重要的是，派完這些錢之后，保單剩余價值還有145萬美元。

這就是「萬里優悠」的核心邏輯：

孩子用錢的時候，錢一定在；孩子用完錢之后，本金還在增值。

對于留學費用年年漲、普通家庭焦慮不堪的當下，這份確定性，就是最好的安全感。

別等孩子高二了才發愁學費。

教育金這事兒，最怕的就是"臨時抱佛腳"。

場景二：給自己一份「穩定」的養老金

如果你已經過了規劃教育金的階段，或者孩子的教育金已經安排妥當，那「萬里優悠」的第二個場景更適合你：

養老金補充。

我接觸過很多35歲+的客戶，他們的焦慮點驚人地一致：

• 社保養老金能領多少？不確定
• 企業年金能撐多久？不確定
• 投資理財能跑贏通脹嗎？更不確定

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

「萬里優悠」的設計，恰好能填補這個缺口。

還是以100萬美金、5年預繳為例：

26年保證派發104%總保費，此時保單剩余價值145萬美元。

前30年，總領取+剩余現價=本金的2.5倍。

假設你今年35歲投保，40歲開始領錢：

• 40-65歲（職業后期）：每年領取38,800美元，作為收入補充，提升生活品質
• 65歲之后（退休階段）：繼續領取，疊加社保養老金，確保退休生活無憂

這筆錢不受市場波動影響，不受利率下行影響，不受經濟周期影響。

你唯一需要做的，就是每年等著錢到賬。

對于極度厭惡波動、追求確定性的"現金流愛好者"來說，這份26年的保證契約，是安撫焦慮的最佳良藥。

對于臨近退休、尋求養老金確定性補充的人士來說，一份從50多歲開始發放、持續到70多歲的兜底收入，能極大提升退休生活的安全感和品質。

有人問我：

大賀，市場上那些英式分紅險，預期IRR能到6%甚至更高，為什么要選這款只有3%-4%的？

我的回答是：

你要的是"預期"，還是"確定"？

預期收益再高，分紅實現率打個7折，到手的錢可能還不如保證派發的多。

而「萬里優悠」的保證部分+周年紅利占比高達63.13%，這意味著你的收益里，絕大部分都是寫在合同里的"穩拿項"。

養老金規劃，穩字當頭。

場景三：給家族一份「永續」的傳承

如果你的資產規模更大，教育金和養老金都已經安排妥當，那「萬里優悠」的第三個場景值得關注：

財富傳承。

很多高凈值客戶找我咨詢時，核心訴求不是"賺更多"，而是"傳下去"。

他們擔心的問題包括：

• 子女揮霍怎么辦？
• 婚姻風險怎么隔離？
• 跨代傳承怎么實現？
• 稅務籌劃怎么安排？

傳統的解決方案是家族信托。

但門檻高、費用貴、流程復雜。

「萬里優悠」提供了一個輕量化的替代方案：

保單類信托功能。

這款產品具備四大傳承功能：

1. 保單分拆

一份大保單可以拆成多份小保單，分配給不同的子女或受益人。

比如你有三個孩子，可以把一份300萬的保單拆成三份100萬的，各自獨立管理。

2. 無限次轉換受保人

受保人可以從父親換成兒子，再從兒子換成孫子，保單持續有效。

理論上，這份保單可以"永續"下去。

3. 后備機制

可以指定后備受保人和后備保單持有人。

萬一發生意外，保單不會中斷，自動切換到后備人選。

4. 身故賠償自選賠付方式

身故賠償可以一次性給付，也可以分期給付。

如果擔心子女揮霍，可以選擇分期，相當于給子女設置了一個"自動發薪"機制。

這些功能疊加在一起，就能實現財富的定向分配、跨代延續、風險隔離、稅務籌劃和高效傳承。

優悠相伴，傳承無憂。

更讓人驚喜的是，保單價值的長期增長潛力：

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 100年時，本金增長至130倍

長期回報IRR高達6.23%。

這意味著，即使你不斷領取現金流，保單價值依然在持續增長。

留給下一代的，不僅是一份保單，更是一臺"永動機"。

為什么是國壽（海外）

說了這么多場景，你可能會問：

這份承諾，靠譜嗎？

畢竟，26年剛性兌付，不是一句空話。

背后需要強大的公司實力和投資能力支撐。

國壽（海外）的背景，值得單獨拿出來說一說。

它是中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部和社保基金直接控股。

換句話說，這是一家正兒八經的"央企"。

• 穆迪評級A1，標普評級A，償付充足率208%
• 香港規模最大、運營時間最久的中資保司
• 2025年上半年標準保費排名第三（78億元，市場份額7.9%）

更重要的是分紅實現率。

過往所有終期紅利實現率都在100%及以上，發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于80%的。

這個成績，堪稱"教科書級"。

國壽海外的"國資背景+全球布局"，讓「萬里優悠」的收益和安全都有"硬核兜底"。

全球頂級投資陣容護航

光有背景還不夠，長期收益的實現，最終要靠投資能力。

國壽（海外）的投資規模達4151.37億港元，布局全球近50個國家和地區。

更關鍵的是，它依托的都是全球最頂尖的投資機構：

貝萊德、摩根、KKR、Invesco景順、Blackstone黑石……

這些名字，隨便拎出來一個，都是資管行業的"天花板"。

在投資策略上，國壽海外堅持"不求暴利，只求穩贏"的理念：

• 90%以上債券投資為投資級債券
• 固收類資產占比高
• 適配當下多變的市場環境

這種穩健風格，恰好匹配「萬里優悠」的產品定位——

不追求短期暴增，而是追求長期確定性。

你把錢交給國壽海外，它幫你配置全球資產，用最頂尖的團隊管理，用最穩健的策略增值。

你要做的，就是每年等著**4%**的保證派發到賬。

開門紅限定：如何開啟你的規劃

說了這么多，最后聊聊怎么買。

「萬里優悠」是2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。

現在投保，還能享受預繳優惠：

5年預繳可享3.5%保證優惠利率！

以5萬美金×5年交為例：

• 年總保費25萬美元
• 預繳模式下，實際保費為23.3萬美元
• 直接省下16,346美元（約11萬人民幣）

相當于首期保費打了個7折。

更少的投入，獲得相同的保障。

與友邦、宏利等市場同類美式分紅產品對比，「萬里優悠」在流動性、安全性和收益性上全面領先：

• 第30年及以后保證IRR領先，中長期確定性最強
• 短中長期預期IRR全面領先，長期增長潛力優秀

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

國壽（海外）「萬里優悠」，剛性兌付的確定性、周年紅利的穩定性、終期紅利的成長性、保單類信托的傳承性，四者兼得。

無論你是為孩子規劃教育金，為自己規劃養老金，還是為家族規劃傳承，這款產品都值得認真考慮。

大賀說點心里話

教育金、養老金、傳承金，說到底都是"剛性支出"。

剛性支出最怕的，就是用"不確定"的工具去匹配。

如果你也在糾結怎么規劃，或者想知道自己的情況適不適合這款產品，可以找我聊聊。