你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

做港險測評這么多年，我很少會在文章開頭就下結論。

但今天這篇，我要破例。

別急，先看數據再下結論。

結論：每年6%寫進合同保證30年，分紅險的邏輯被顛覆了

先說一個背景。

2025年8月31日起，內地傳統險預定利率從2.5%降至2.0%，分紅險從2.0%降至1.75%。

到了2026年2月，中英人壽率先推出預定利率**1.25%**的分紅型增額終身壽險，刷新行業分紅險保底收益新低。

內地的保證收益，正在一路向下。

就在這個時間節點，香港太平洋保險推出了一款叫**「鑫安逸」**的儲蓄計劃。

它做了一件在香港保險市場從未有人做過的事——

把6.11%的單利收益，白紙黑字寫進合同，保證30年，一分不少地兌付給你。

IRR復利3.5%，全程保證，沒有任何"預期""演示"字樣。

這不是分紅，不是預期，是合同里的法律義務。

每日經濟新聞2026年2月28日專題報道，資深精算師評價這款產品"得益于美元市場較高的基礎利率環境"，太保壽險香港更在2025年底完成了30億港元增資作為兌付背書。

說人話就是——高預期收益未來一直都會有，但高保證收益，只有今天才會有。

太保，是第一個吃螃蟹的人。

論據一：逐年收益拆解，數字不說謊

有人會問：6%是怎么算出來的？是不是噱頭？

不是，我來幫你拆。

以預繳100萬美元為例，實際已交總保費為957,546美元（約合95.75萬美元）。

然后你看這張收益表：

• 第6年：保證退保價值 1,000,000 美元，保證單利 0.74%，IRR 0.73%
• 第10年：保證退保價值 1,307,670 美元，保證單利 3.66%，IRR 3.17%
• 第15年：保證退保價值 1,554,750 美元，保證單利 4.16%，IRR 3.28%
• 第20年：保證退保價值 1,853,780 美元，保證單利 4.68%，IRR 3.36%
• 第25年：保證退保價值 2,231,800 美元，保證單利 5.32%，IRR 3.44%

這個數字你記一下，后面要考的——

持有時間越長，單利越高，第30年達到6.11%。

這些全是合同里的保證數字，不是演示，不是預期。

港險我做了10年，像這類敢長期給你保證收益最高6%的產品，真是頭次見。

對比內地銀行現在的存款利率，這個數字可以說是吊打。

論據二：為什么保證收益比6.5%分紅更值錢

這是很多人沒想清楚的問題。

6.5%的香港主流分紅險，我干了10年，產品形態幾乎從未變過。

為什么保司喜歡賣這類產品？

因為它對保司沒有兌付壓力。

分紅險的邏輯是來者不拒——投資做得好，多分點；投資不理想，少分點，甚至分紅收回來，保司完全沒有損失。

你以為的6.5%，是演示利率，是"努力爭取"，不是承諾。

而鑫安逸反過來了。

它是純保證收益產品，現金價值寫進合同，保司必須百分百兌付，一分不能少。

這對保司的兌付壓力是完全不同量級的。

2026年內地分紅險的走向，恰好印證了這個邏輯：新報備分紅險演示利率最高不超過3.9%，統一延續"低保證+高演示"結構——越來越像港險的老路。

說人話就是——內地分紅險在向港險靠攏，而鑫安逸偏偏反其道而行之。

這款市場攪局者，簡直是為內地客戶的喜好量身定制的。

論據三：匯率和公司背景都經得起考驗

說完收益，再說兩個常見顧慮。

第一個：美元跌了怎么辦？

這款產品支持人民幣投保。

幾乎沒有匯率風險（還是有一點點的，但已經大幅降低了門檻）。

不用再為匯率波動焦慮，這個顧慮可以直接劃掉。

第二個：太平洋保險，靠譜嗎？

你說立橋沒聽過，我忍了。

但太平洋保險——國資背景的上市險企，你還擔心什么？

它已經不是一家保險公司，而是一家全牌照保險集團。

旗下業務涵蓋人壽保險、財產保險、養老保險、健康保險和資產管理。

說人話就是——你能想到的保險業務，它都能做。

太平洋這種國資背景的上市險企，真的不用再擔心受怕了。

加分項：養老社區 + 就醫全流程服務

產品之外，還有一層很多人沒注意到的價值。

在香港投保鑫安逸，你還能享受太保在內地的養老社區資源。

而且香港保單可以直接支付內地養老社區費用，不用擔心錢"出去了回不來"。

太保尊尚會按積分分為5個層級：

• 超級城市版（225,000-299,999積分）
• 精英版（300,000-499,999積分）
• 家庭版（500,000-1,499,999積分）
• 康養香港版（1,500,000-3,999,999積分）
• 家族版（4,000,000及以上積分）

不同層級對應不同的入住資格和康養權益，配置越高，權益越豐厚。

除了養老社區，還有一套一體化就醫服務：

• 國際二次診療意見
• 海外就醫轉診服務
• 海外就醫陪同服務（含接送機、酒店、專業翻譯、陪診）
• 歸國隨訪服務

這些服務，在外資保司幾乎看不到。

有的外資保司，都2026年了，領個錢、改個電話號碼做保全，還得手寫填表寄過來。

有的保司客服電話，不打個30分鐘根本沒人接。

確實不能用內地人的思維去理解外資保司的服務水平。

只有內地的保司，才喜歡去卷服務。

太保不僅卷產品，還要卷增值服務。

行動窗口：全港限額5億，這扇門不會一直開著

最后說一個關鍵信息。

鑫安逸全港限額5億，賣完即止。

為什么限額？

因為這類產品收益全寫進合同、必須百分百兌付，對保司的兌付壓力遠大于分紅險。

賣多了，保司自己也扛不住。

所以它不像分紅險那樣"來者不拒"，而是設了一道硬門檻。

這款產品能搶到的朋友，真的值得恭喜。

我不是來賣保險的，我是來幫你省錢的——但這次，我想幫你搶的，是一個正在關閉的窗口。

大賀說點心里話

保證收益寫進合同這件事，說起來簡單，但背后的信息差，真的不是每個人都能摸清楚的。

怎么買、買多少、哪個渠道最劃算，這些問題的答案，我整理在下面了。