友邦盈御多元3：被吹成"港險頂流"，但這2類人千萬別碰

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺私信爆了，十條里有八條在問盈御多元計劃3。

說實話，這款產品確實火。

但我發現很多人根本沒搞清楚它適不適合自己，就急著要下單。

今天我不繞彎子，直接告訴你結論：盈御3適合三類人，不適合兩類人——你是哪種？

3分鐘幫你判斷清楚。

結論先行：盈御3適合什么人？

我跟你講個真實的情況。

2025年5月六大國有銀行又降息了，一年期定存利率跌到0.95%，三年期才1.25%。

存銀行的錢，躺著就在縮水。

這個背景下，盈御3的7.12%預期收益（5年交、分紅達成率100%時）就顯得很有吸引力了。

這個水平在目前市場里表現不錯，屬于第一梯隊。

更重要的是，友邦2011年之后的歷史分紅實現率基本沒有低于70%。

這意味著收益不是畫餅，是有歷史背書的。

雖然在市場上不算最能打的，但排名比較靠前了。

還有一點很多人不知道：多元貨幣轉換功能是盈御3首創的。

你的保單可以在不同貨幣之間切換，美元、人民幣、港幣，哪個強勢用哪個。

適合的三類人：

• 手里有閑錢，想鎖定一個長期穩定收益的
• 擔心匯率風險，想要貨幣靈活切換的
• 看重保司品牌和分紅穩定性的

不適合的兩類人：

• 急著用錢，8年內可能要大額取出的
• 追求極致收益，想要市場最高回報的

下面我展開講講，為什么這么判斷。

論據一：收益水平處于第一梯隊

先說收益結構。

香港分紅儲蓄險收益由保底收益和分紅收益兩部分構成。

這點和內地增額終身壽完全不同。

說白了就是，保底部分給你兜底，分紅部分給你驚喜。

盈御3的保底部分收益最高不超過0.32%，看著低對吧？

別慌，香港保險都這樣，大頭在分紅。

分紅收益又分為復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利一旦公布金額就確定了，相當于"落袋為安"。

終期紅利公布后市值可能隨市場波動變化，有上漲空間，也有回撤風險。

但對于香港保險來說，只看靜態收益是遠遠不夠的。

你還得看怎么取錢、取完之后保單還剩多少。

這個我后面會講。

論據二：分紅兌現有歷史背書

收益寫得再好看，能不能拿到手才是關鍵。

我給客戶的建議一般是，長時間的分紅實現率才更有參考意義。

最好找出保險公司所有產品來看整體分紅意愿和能力，而不是只盯著某一款產品的某一年。

友邦的表現怎么樣？

大部分產品的分紅實現率在80%左右徘徊，單個產品分紅實現率穩健，產品間差距也不大。

這說明友邦不是"拆東墻補西墻"，而是整體水平都在線。

論據三：提領后收益依然可觀

別被表面數據迷惑。

很多人只看賬戶總值，不看提領后還剩多少。

盈御3支持29種提取方式，靈活度很高。

我給你算個賬：

30歲女性年交40萬美金，5年繳，從第6年開始每年提取保費的6%（也就是每年取2.4萬美金）。

到第20年時，提取后賬戶還能剩213.7萬。

除了靜態收益，還要看怎么取錢以及取錢后對保單收益的影響。

213.7萬的收益已經很不錯了，邊取邊漲，現金流和增值兩不誤。

需要注意的點

這個產品適不適合你，關鍵看這幾點。

我不會只說好話，該提醒的必須提醒。

回本時間中規中矩。

保證回本時間是第18年，預期回本需要8年。

目前市場上回本較快的產品可做到保證部分13年回本，預期收益7年回本。

如果你急著用錢，這個時間可能不夠友好。

不是收益天花板。

和頂尖收益產品相比，第20年差距約18萬美金。

時間拉長到50年，差距會被拉大到幾百萬。

如果你追求極致收益，可以再對比其他產品。

所以我開頭說，急著用錢、追求極致收益的人，盈御3不是最優選。

附加功能一覽

除了收益，盈御3還有幾個功能值得關注：

無限被保人轉換——支持無限次更改被保險人，被保人身故后可指定新被保人繼續承保。

保單可以一代傳一代，時間越長復利越猛。

紅利鎖定——這個功能非常實用。

可以把不確定的終期紅利鎖定為確定收益，相當于給自己買個"后悔藥"。

市場好的時候鎖一部分，落袋為安。

多元貨幣轉換——可以在不同貨幣中轉換保單，多元貨幣轉換能最大程度避免匯率風險。

這個功能是盈御3首創，別家還沒跟上。

卓越成績獎——該產品設有卓越成績獎，給優秀學業被保人額外獎金，最高2800美元。

如果給孩子買，這個是額外福利。

選購清單

最后給你一個可執行的對比清單。

不管買不買盈御3，都可以照著這個思路選產品：

必須關注的四個維度：

1. 產品的靜態預期收益
2. 符合自己提領需求后的動態收益
3. 產品和保司分紅的穩定性
4. 你比較在意的附加功能

按照這個順序一個一個對比，就能挑到適合自己的產品。

大賀說點心里話

盈御3是不是好產品？是。

但適不適合你，還得看你的具體情況。

更重要的是，同樣的產品，買的渠道不同，成本可能差出一大截。