萬通富饒萬家：被養老焦慮逼出來的"神器"，有個隱藏功能99%的人不知道

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款我研究了很久、也幫不少客戶配置過的產品——萬通「富饒萬家」。

說實話，這款產品在市場上不算"網紅"。

但在懂行的圈子里，它有個外號叫**"養老神器"**。

為什么？

因為它解決了一個困擾無數中產的終極難題：

人活得越來越久，錢怎么夠花到最后一天？

我用一個真實案例來講這個故事。

40歲王姐的養老焦慮

王姐是我去年服務的客戶，40歲，某互聯網公司中層，年薪80萬左右。

她來找我的時候，開口第一句話就是：

"大賀，我媽今年85了，身體還挺硬朗。按這個趨勢，我可能活到95歲。但我算了一下，如果60歲退休，我的錢可能撐不到那一天。"

我見過太多這樣的案例了。

王姐的焦慮，其實是整整一代中產的縮影。

她不是沒存錢——賬上有幾百萬現金，也買過一些理財。

但問題是：

• 存款利率一路下滑，現在大額存單都不到2%了
• 股市基金虧怕了，2024年又是血虧的一年
• **買房？**現在誰還敢指望房子養老
• **社保養老金？**她自己算過，退休后替代率可能只有30%多

說白了就是：

養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"，或者"人還在，錢沒了"。

更讓她焦慮的是一組數據——

根據2025年最新的養老金行業報告，我國基本養老保險與企業年金合計替代率僅40%，遠低于國際通行的70%標準線，缺口高達30%。

這意味著什么？

退休后，你的收入可能直接腰斬。

而且從2025年1月1日起，延遲退休正式實施了。

男性退休年齡要逐步延到63歲，女性延到55-58歲。

領養老金的時間推遲了，但人均壽命還在漲——這中間的缺口，只能自己填。

王姐問我：

"有沒有一種產品，年輕的時候能幫我把錢滾大，老了以后又能保證每年有固定收入，活多久領多久？"

我說：

"有。但過去需要買兩張保單搭配——一張分紅險負責'進攻'（高收益），一張年金險負責'防守'（穩現金流）。操作復雜，而且兩張單的銜接很麻煩。"

她皺眉：

"那有沒有一張單就能搞定的？"

我說：

"全港只有一張——萬通「富饒萬家」。"

于是，我幫她設計了一套方案：

年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

接下來，我帶你看看這張保單的"兩幅面孔"。

第一階段：讓子彈飛20年

王姐40歲開始交保費，計劃60歲退休。

這中間有整整20年時間，她不需要動這筆錢。

那這20年里，這張保單在干嘛？

答案是：瘋狂復利，利滾利。

我幫你算一筆賬——

以40歲女性、5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本。也就是說，第7年賬戶里的錢就超過你交的本金了。資金占用的心理負擔極小。
• 第13年：保證回本。注意，這是"保證"，不是"預期"。意思是哪怕分紅一分錢不給，第13年你也能拿回本金。安全墊鋪得非常厚。
• 第20年：賬戶價值翻2.8倍，復利回報達到6%。

到王姐60歲那年，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元——是本金的2.5倍。

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，這數據依然能打到讓人害怕。

但你可能會問：

分紅險的收益不是"非保證"的嗎？萬一分紅不達標怎么辦？

這就是萬通聰明的地方——

它設計了一個叫**"復歸紅利"**的機制。

在前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

什么意思？

復歸紅利一旦公布，就直接鎖死在你賬戶里，不會被市場收回。

說白了就是：

它賺到的錢，近一半是"落袋為安"的。

無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

這事兒你得往長遠想——

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值，這是第一階段的核心策略。

但故事到這里還沒完。

真正的"殺手锏"，在第二階段。

第二階段：60歲一鍵鎖定

王姐60歲那年，賬戶里躺著38萬多美元。

如果是普通的儲蓄險，她想用錢只能做"部分退保"——也就是一點一點往外提。

但這有個隱患：

萬一活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

95歲還健在，賬戶卻空了——這才是真正的噩夢。

萬通「富饒萬家」給了一個別家沒有的選項：年金轉換。

什么意思？

當王姐60歲準備退休時，她可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是"領錢"，這是**"身份的轉換"**——

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

王姐選擇把全部賬戶價值轉換成年金后：

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）
• 領到80歲：累計領取49.96萬美元
• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

我幫你算一下年領取率：

23,792 ÷ 150,000 = 15.86%。

也就是說，每年領回來的錢，相當于當初本金的15.86%。

王姐當時看到這個數據，愣了半天，問我：

"這是真的嗎？活到90歲能領70多萬美元？我才投了15萬啊。"

我說：

"年金險的本質就是'對賭長壽'。你活得越久,保險公司付得越多。而且一旦轉換，這個數字就是寫死的，不受任何市場波動影響。"

年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流——這就是第二階段的核心邏輯。

這就是完美的閉環。

王姐還有12種選擇

但王姐的故事還沒講完。

當她決定做年金轉換時，我給她看了一張表——

萬通「富饒萬家」提供全港獨家、多達12種年金領取方式。

這是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

我挑幾個最實用的講：

1. 怕通脹？選"遞增終身年金"

每兩年領的錢自動漲5%，對抗物價上漲。

60歲開始領1萬，80歲可能領到2萬多。

2. 夫妻養老？選"聯合終身年金"

這是我覺得最動人的選項——

一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

王姐當時聽到這個，眼眶都紅了。

她說她最怕的就是自己走了以后，老公一個人沒人照顧。

3. 怕生病？自帶"重疾加倍"

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙（比如阿爾茨海默），養老金直接翻倍發給你，連發5年。

說白了就是，把護工費都給你報銷了。

全港目前沒有第二款產品能提供這么多選擇。

這張保單背后的「國家隊」

講到這里，可能有人會問：

"這公司靠譜嗎？敢承諾'終身剛兌'，萬通的底氣在哪？"

這事兒我得好好說說。

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國最著名的互助保險公司之一，以穩健和年金業務著稱。

在香港保險圈，萬通被稱為**"年金王"——不是浪得虛名，而是它在香港年金市場的占有率一度接近50%**。

但更讓我放心的，是它背后的資產管理團隊——

萬通90%的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱是誰？

• 成立于1762年，比美國建國還早14年
• 資產管理規模4,566億美元
• 是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一

你沒看錯——咱們國家的養老錢，也是霸菱在幫忙打理。

香港強積金、澳門央積金，也都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

另外，萬通還擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

如果你也是「王姐」

王姐的故事講完了。

但我知道，看到這里的你，可能也有類似的焦慮。

養老這件事，早準備永遠不嫌早。

如果你：

• 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金
• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的
• 不想折騰，不想買兩張單做復雜的對沖

那么，萬通「富饒萬家」可能是目前全港最適合你的選擇。

它既給了你**"變富"的機會**（前期高分紅復利），又給了你**"保底"的權利**（后期年金轉換）。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張「富饒萬家」全部搞定。

這款產品本質上是在幫你解決"長壽風險"——

讓你不用擔心"人還在，錢沒了"。

全港目前沒有第二款產品比它更適合這類人群。

大賀說點心里話

王姐的方案已經落地了，但你的可能還沒開始。

如果你也想知道自己適合怎么配、能省多少錢，下面這張圖里有我整理的內部渠道信息差。

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