港險4大謠言逐個破：466億真金白銀打臉"騙局論"，你被帶節奏了嗎？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，今天不聊產品，專門來辟謠。

最近后臺收到太多類似的問題：

"大賀，網上說買港險是違法的，真的嗎？"

"聽說香港保險公司隨時會跑路？"

"那些6%、7%的收益，是不是畫餅騙人的？"

這些謠言我聽了不下100遍。

說實話，每次看到這些問題，我都挺無奈的。

因為很多人還沒認真了解港險，就已經被網上的負面信息帶偏了。

今天，我就用數據和政策文件，把這些謠言一個個拆穿。

先別急著下結論，看完再說。

開篇：關于港險，你可能被騙了

先給大家看一組數據。

根據香港保監局2025年1月發布的統計，2024年前三季度，源自內地訪客的新造保單保費高達466億港元。

占個人業務新造保單保費的27.6%。

466億是什么概念？

如果港險真是"騙局"、"違法"、"不安全"，你覺得會有這么多內地人拿著真金白銀跑去香港投保嗎？

這些人是傻嗎？

顯然不是。

真相往往很簡單：

大部分關于港險的負面信息，要么是斷章取義，要么是別有用心。

接下來，我就把最常見的4個謠言，逐一拆解。

謠言一：買港險是違法的？

這是我聽過最離譜的謠言，沒有之一。

每次有人問我這個問題，我都會反問一句：

如果違法，為什么國家還在出臺政策支持跨境金融服務？

讓數據說話。

2025年2月20日，國家金融監督管理總局印發通知。

明確允許港澳銀行內地分行自2025年3月1日起開辦外幣銀行卡業務。

這意味著什么？

意味著國家正在主動打通內地與港澳之間的金融通道。

再看另一份政策文件。

根據國家相關規定，在真實合規的前提下，試點地區企業和個人可依法辦理經常項下跨境保單的續費、理賠、退保等跨境資金結算。

說得更直白一點：

只要你是親自去香港簽約，保單就是合法的。

后續的續費、理賠、退保都有政策保障。

還有一個更有說服力的數據：

跨境理財通2.0實施一年，內地投資者開立香港財富產品賬戶從2.5萬個增長至11萬個，增長了340%。

香港金管局總裁余偉文甚至透露，已經開始討論跨境理財通3.0版本。

探討將大灣區試點推廣到全國其他城市。

這還叫違法？

根據香港《基本法》第41章保險公司條例規定：

港險可以合法合理地賣給全球人士，前提是本人必須親自到香港咨詢及購買，符合香港保險的"屬地原則"。

國家是支持符合條件的朋友購買境外金融產品的，香港保險也不例外。

唯一需要警惕的是"地下保單"。

有人聲稱不用去香港就能簽約，這種才是真正違法的。

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合法港險，必須本人赴港簽約。

謠言二：香港保險公司會跑路？

這個謠言的邏輯是：

香港監管沒有內地嚴，保險公司說倒就倒，錢打水漂。

聽起來很嚇人，但事實呢？

香港保險市場自1841年發展至今，已經有180多年歷史。

從未出現過保險公司倒閉的情況。

180年，零破產案例。

這個記錄，放在全球任何一個金融市場，都是相當亮眼的。

別被帶節奏。

很多人拿"香港監管寬松"說事，但寬松不等于沒有監管。

香港保險公司的償付能力充足率必須**≥150%，這個標準比內地的100%**還要高。

而且，香港保險公司需要公開分紅實現率，接受國際評級機構（如標普、穆迪）的監督。

更重要的是，香港有明確的保單接管機制。

根據香港《保險公司條例》第46條：

如果保險公司進入清盤程序，清盤人必須繼續經營長期業務，并將業務轉讓給其他保險公司。

換句話說：

即使最極端的情況發生，你的保單也會被其他公司接管，不會變成廢紙。

2008年全球金融風暴，雷曼兄弟倒了，貝爾斯登倒了。

但香港的保險公司依然穩健運營。

買香港保險，就是買公司。

選擇一家歷史悠久、實力雄厚的保險公司，安全性完全不用擔心。

謠言三：高收益都是畫餅？

"**6%、7%**的收益，聽起來就像騙人的。"

這是很多人的第一反應。

能理解。

畢竟2025年5月，六大國有銀行又下調了存款利率，1年期定存已經跌到0.95%。

在這個背景下，港險宣傳的**6%-7%**收益，確實顯得有點"不真實"。

但問題是：

你不能用存款的邏輯去理解保險。

首先，港險的高收益是長期復利的結果。

根據數據，香港儲蓄險長期復利可達6%-7%。

部分產品IRR在30年后超過6%，90年后甚至達**7%**以上。

注意，這里說的是"長期"。

港險不是短期理財產品，而是一個需要持有20年、30年甚至更長時間的資產配置工具。

時間越長，復利效應越明顯。

其次，港險的收益分為保證收益和非保證收益兩部分。

保證收益約1%，這部分是寫進合同的，保險公司必須兌付。

非保證收益取決于保險公司的投資表現。

從歷史數據來看，香港儲蓄險的分紅實現率大致在**90%-105%**區間。

也就是說，大部分保險公司基本能夠兌現當初的收益預期。

香港儲蓄險像"基金定投"，收益潛力大，但波動也大。

這里我必須坦誠地說：

港險的非保證收益確實存在波動風險。

如果你追求的是**100%**確定的收益，港險可能不適合你。

但如果你能接受一定的不確定性，愿意用時間換空間，港險的收益優勢是實實在在的。

當內地存款利率不到**1%的時候，港險6%-7%**的預期收益，難道不香嗎？

謠言四：港險和內地險差不多？

這個謠言更隱蔽，但殺傷力同樣大。

很多人覺得，保險嘛，無非就是比收益。

內地險收益低一點，但勝在安全；港險收益高一點，但風險大。

兩者差不多，沒必要折騰。

大錯特錯。

港險和內地險，根本就是兩個物種。

先看收益結構。

大陸儲蓄險收益上限明確為2.5%，收益剛性兌付且寫入合同。

簡單說，買的時候是多少，到期就是多少，確定性極強。

大陸儲蓄險如同一個實用的"存錢罐"，側重于滿足日常資金存取和基礎生活保障需求。

再看貨幣配置。

內地險只能用人民幣買，清一色人民幣資產。

而香港保險支持美元、歐元、英鎊等多種貨幣投保，還可以自由轉換。

孩子留學美國用美元，移民歐洲換歐元，一份保單搞定。

對于有跨境需求的家庭來說，這個功能太實用了。

再看功能設計。

內地險的被保險人和受益人一旦確定，基本很難更改。

而香港儲蓄險允許不限次數的被保險人變更，可以實現從父親到兒子再到孫子的保單接力傳承。

還支持保單拆分，一份保單按需拆成多份，分配給不同子女。

另外，香港儲蓄險還有預存保費優惠，最高可達**5%**利息。

香港儲蓄險則更像是珍貴的"傳家寶"，專注于為高凈值家庭提供財富傳承與長期規劃服務。

當然，內地險也有自己的優勢。

比如《保險法》第92條明確規定：

人壽保險公司被撤銷或破產時，保單必須轉讓給其他保險公司，有保險保障基金兜底。

兩者的定位不同，適合的人群也不同。

不能簡單地說誰好誰壞。

真相：兩地保險各有千秋

說了這么多謠言，現在來客觀對比一下兩地保險。

收益方面：

• 大陸儲蓄險：預定利率明確寫入合同，長期復利2.5%-3.0%，確定性強
• 香港儲蓄險：預期收益長期復利6%-7%，但保證收益僅1%，依賴分紅實現率

流動性方面：

• 大陸儲蓄險：支持保單貸款，比例30%-50%，資金周轉靈活
• 香港儲蓄險：前5年退保損失30%-50%，短期流動性差

安全性方面：

• 大陸儲蓄險：強監管，保險保障基金兜底
• 香港儲蓄險：180年零破產記錄，償付能力充足率**≥150%**

總結一下：

大陸儲蓄險勝在確定性和流動性，適合需要隨時取用資金的家庭。

香港儲蓄險勝在收益潛力和功能豐富，適合有長期規劃、跨境需求的家庭。

兩者不是非此即彼的關系。

結論：適合你的才是最好的

寫到這里，我想再強調一遍：

并不是每個人都需要香港保險。

從內地訪客的投保數據來看，終身壽險占59%，重疾占28%，醫療保險占5%。

這些人大多是有明確需求的：

• 要么是財富傳承
• 要么是資產配置
• 要么是跨境規劃

如果你只是想存點錢、隨時取用，內地儲蓄險完全夠用。

如果你有以下需求，可以考慮港險：

• 想要更高的收益潛力，愿意長期持有
• 有美元資產配置需求
• 有子女留學、海外置業等跨境規劃
• 希望實現家族財富傳承

香港保險之所以備受青睞，必定有其值得肯定之處，但并非所有人都適宜投保香港保險。

好消息是，根據最新政策，試點地區與外國投資者投資相關的所有轉移可自由匯入、匯出且無遲延。

這意味著港險的資金流動會越來越便利。

兩者并非是對立的，可以結合自身需求進行"境內+境外"雙線配置。

別被網上的謠言帶節奏，也別盲目跟風。

了解清楚，想明白，再做決定。

大賀說點心里話

謠言破完了，但怎么買、怎么省錢，這才是真正值得你花時間研究的事。