友邦「環(huán)宇盈活」：銀行利率跌破1%，這款港險(xiǎn)憑什么敢說"教育金天花板"？

你好，我是大賀。

上周有位媽媽跟我說了件事，讓我印象特別深。

她打開銀行App準(zhǔn)備給孩子存教育金，結(jié)果發(fā)現(xiàn)**5年定存利率只剩1.3%**了。

她算了一筆賬：孩子10年后要出國(guó)讀書，按現(xiàn)在的學(xué)費(fèi)漲幅，100萬存銀行5年利息才6500塊，連一學(xué)期學(xué)費(fèi)漲幅都覆蓋不了。

"大賀，這錢放哪才不虧啊？"

我見過太多家庭有這樣的困惑——既想給孩子攢教育金，又想給自己留養(yǎng)老錢，還擔(dān)心中間急用錢取不出來。

今天聊的這款友邦「環(huán)宇盈活儲(chǔ)蓄計(jì)劃」，說白了就是沖著解決這些問題來的。

一個(gè)家庭的理財(cái)困惑

先說個(gè)我最近接觸的真實(shí)案例。

張先生夫妻倆，孩子剛上小學(xué)，手里有50萬想做個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃。

他們的需求很典型：

• 孩子18歲要用錢讀大學(xué)，最好這時(shí)候賬戶已經(jīng)回本
• 自己60歲退休后想每年領(lǐng)點(diǎn)錢養(yǎng)老，但又怕領(lǐng)著領(lǐng)著錢沒了
• 萬一中間家里有變故，這筆錢得能靈活調(diào)配

說白了就是，保單的20-40年是主要使用周期，提領(lǐng)是否靈活、會(huì)不會(huì)斷單，這太重要了。

我跟他們說，無論是打算中短期持有做孩子教育金、旅游基金、養(yǎng)老金，還是超長(zhǎng)期持有做財(cái)富傳承、家庭儲(chǔ)蓄，友邦「環(huán)宇盈活」都可以滿足。

但光說不行，咱們算筆賬。

教育金場(chǎng)景：7年回本有多重要？

回到張先生的情況，假設(shè)他現(xiàn)在給7歲的孩子投保，5萬美元×5年交，總共投入25萬美元。

孩子14歲時(shí)，保單第7年，「環(huán)宇盈活」預(yù)期就回本了，比友邦自家的「盈御3」快1年。

別小看這1年。

孩子初中升高中那會(huì)兒，萬一想送去國(guó)際學(xué)校，急需一筆錢周轉(zhuǎn)，早回本一年就多一分從容。

更穩(wěn)的是，「環(huán)宇盈活」第18年保證回本。

什么意思？

就是哪怕分紅一分錢沒給，保證的錢也夠本了。

孩子25歲，正好研究生畢業(yè)找工作，這筆錢鐵定在。

到孩子27歲，保單第20年，「環(huán)宇盈活」預(yù)期現(xiàn)價(jià)67.6萬美金，「盈御3」預(yù)期現(xiàn)價(jià)67.4萬美金。

看起來差不多？

別急，差距在后面。

「環(huán)宇盈活」最大的特點(diǎn)是"中期猛、長(zhǎng)期穩(wěn)"，實(shí)現(xiàn)了中前期收益逆襲。

對(duì)于中前期持有（30年內(nèi)）的客戶來說，選擇「環(huán)宇盈活」，資金回籠速度明顯更快。

這對(duì)教育金規(guī)劃太關(guān)鍵了——你不是要等孩子60歲才用錢，你是18-25歲這幾年最需要錢。

養(yǎng)老金場(chǎng)景：567提領(lǐng)不斷單

教育金解決了，再看養(yǎng)老金。

張先生今年35歲，60歲退休，正好是保單第25年往后。

這時(shí)候他最擔(dān)心的是什么？

領(lǐng)著領(lǐng)著，賬戶空了。

我給他算了一筆養(yǎng)老賬。

假設(shè)投入10萬×5年，第6年起每年提取7%總保費(fèi)，也就是每年3.5萬美元，一直領(lǐng)到終身。

這就是業(yè)內(nèi)說的**"567提領(lǐng)"**。

結(jié)果呢？

「盈御3」在第40年斷單了。

什么叫斷單？

就是賬戶里沒錢了，領(lǐng)不出來了。

總共領(lǐng)了130萬美元，IRR5.08%。

「環(huán)宇盈活」呢？

提領(lǐng)不斷單，一直領(lǐng)到100歲賬戶里還有錢。

預(yù)期總提取+退保金額426萬美元，IRR5.89%。

「環(huán)宇盈活」比「盈御3」多領(lǐng)將近300萬美元。

為什么差這么多？

看收益結(jié)構(gòu)就明白了。

保單前30年，「環(huán)宇盈活」的復(fù)歸紅利占比顯著高于「盈御3」。

復(fù)歸紅利是什么？

就是已經(jīng)**"落袋為安"的錢**，鎖定了就不會(huì)跑。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

這錢花得值不值？

300萬美元的差距，自己品。

傳承場(chǎng)景：三大首創(chuàng)功能

張先生還問了個(gè)問題："萬一我以后老糊涂了，這保單怎么辦？"

這問題問得好。

我見過太多家庭，父母買了保險(xiǎn)，結(jié)果生病了、失能了，保單就成了一筆**"死錢"**，誰也動(dòng)不了。

「環(huán)宇盈活」首創(chuàng)了三個(gè)功能，專門解決這類問題：

第一個(gè)：受益人靈活選項(xiàng)

持有人可以提前設(shè)定，受益人在達(dá)到指定年齡或患指定疾病（癌癥、中風(fēng)、心臟病等）時(shí)，可選擇一次性或分期收取身故賠償。

說白了就是，你可以提前安排好，萬一自己走了，這筆錢是一次性給孩子，還是每月給他發(fā)"工資"，防止他一下子揮霍光。

第二個(gè)：未來守護(hù)選項(xiàng)

保單暫管人可以把保單分拆成兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管分拆保單所有權(quán)。

比如你有兩個(gè)孩子，可以提前安排好，老大25歲拿一半，老二30歲拿一半，省得以后兄弟姐妹為錢鬧矛盾。

第三個(gè)：健康障礙選項(xiàng)

持有人可預(yù)先指定最多兩位18歲以上家庭成員為接收人。

萬一持有人患指定疾病或永久精神無行為能力，接收人可申請(qǐng)接收保單價(jià)值或成為保單持有人。

這個(gè)太實(shí)用了。

老人失智了、中風(fēng)了，指定的家人可以直接接管保單，不用打官司、不用公證，錢該怎么用就怎么用。

安心底氣：友邦的「穩(wěn)」從何而來？

有人可能會(huì)問：收益這么好，會(huì)不會(huì)不穩(wěn)？

咱們看看底層邏輯。

「環(huán)宇盈活」的投資策略是債券固收類型不低于20%、增長(zhǎng)型不超過80%。

相比「盈御3」，增長(zhǎng)型資產(chǎn)配置比例上限提高了5%。

別被數(shù)字嚇到，這5%的調(diào)整，換來的是中前期收益的顯著提升。

但友邦最大的特點(diǎn)就是**"穩(wěn)"**，不僅公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的投資理念也穩(wěn)。

分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)非常好，一直是公司宣傳的底氣。

2024年整體分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)亮眼，多款主力產(chǎn)品連續(xù)多年總現(xiàn)金價(jià)值實(shí)現(xiàn)比率100%達(dá)成。

市場(chǎng)橫向?qū)Ρ龋旱谝惶蓐?duì)實(shí)錘

光跟自家產(chǎn)品比不夠，再看看整個(gè)市場(chǎng)。

第30年，「環(huán)宇盈活」就達(dá)到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快17年。

保單前46年，「環(huán)宇盈活」的收益都處于領(lǐng)先地位。

在目前5年交的產(chǎn)品里，「環(huán)宇盈活」的收益表現(xiàn)能排到第一梯隊(duì)。

這不是我說的，數(shù)據(jù)擺在這兒。

回到開頭：這個(gè)家庭的選擇

最后說回張先生一家。

我給他的建議是：

如果主要考慮孩子教育金+自己養(yǎng)老金，「環(huán)宇盈活」更合適，中短期收益高、提領(lǐng)靈活、不斷單。

如果還想留一部分做超長(zhǎng)期傳承，「盈御3」的底層資產(chǎn)配置更穩(wěn)健，適合"放著不動(dòng)"的錢。

兩款產(chǎn)品組合投保也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

說到底，這場(chǎng)友邦內(nèi)部的"內(nèi)卷"行為，受益的還是投資者。

「環(huán)宇盈活」的出現(xiàn)，是友邦用"新優(yōu)勢(shì)"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"。

大賀說點(diǎn)心里話

銀行利率還在跌，教育成本還在漲，這筆賬怎么算都讓人焦慮。

但選對(duì)工具，焦慮可以變成從容。

關(guān)于怎么買更劃算、怎么搭配更合理，還有些"信息差"沒法在文章里細(xì)說。