忠意啟航創富（卓越版）：短期收益市場第一，但有個"硬傷"必須說清楚

你好，我是大賀。

今天聊一款在港險圈討論度極高的產品——忠意「啟航創富（卓越版）」。

先說結論再講道理：

這款產品的定位非常清晰，就是主打前20年高收益。

保單前25年預期收益市場第一（2年繳），2年繳最快3年回本，5年繳最快7年回本。

但我必須把話說在前頭——它的結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領。

如果你的規劃是買完就不斷提取現金流，這款產品可能不是最優解。

那它適合誰？

追求快速積累財富、期待中短期高收益的投資者。

以及有復雜財富傳承需求和稅務優化考量的高凈值家庭。

為什么這么說？

咱們用IRR說話，一條條拆開看。

一、收益數據實測：前20年絕對統治力

別被銷售話術忽悠，看產品好不好，數據不會騙人。

先看2年繳的收益表現（疊加現行折扣）：

• 第10年預期IRR：5.03%
• 第20年預期IRR：6.24%
• 保單前25年預期收益：市場第一

這個數據放在2026年1月的市場環境下意味著什么？

2025年5月，國有大行1年期定存降到了0.95%，5年期只有1.30%。

10萬存5年，利息從7750元降到6500元。

銀行理財更慘，2024年平均收益率只有2.65%，2025年2月固收類理財月化收益率進一步降到2.27%。

而忠意啟航創富（卓越版），10年IRR就能做到5.03%，20年更是達到6.24%——收益直接翻了一倍多。

再看5年繳的表現：

• 第15-20年：預期收益市場第一
• 第10年和第25年：預期收益保持前三名

可以看到，**忠意啟航創富（卓越版）**在前20年展現出了絕對的統治力。

前期收益優勢非常明顯。

但這里必須說清楚一個"硬傷"：

第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

所以這款產品適不適合你，看完就知道——

如果你的投資期限是10-25年，它是當之無愧的首選。

如果你規劃的是30年以上的超長期持有，可能需要再對比其他產品。

二、回本速度與保費優惠：資金靈活性拉滿

收益高是一方面，資金什么時候能回本，這是很多人更關心的問題。

**忠意啟航創富（卓越版）**的回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快3年回本
• 5年繳：最快7年回本
• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

對比市場上需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，直接破行業紀錄。

這意味著什么？

資金靈活性更勝一籌，萬一中途有急用，不至于虧本退保。

另外，忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費：

注意看，5年繳費無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

這個力度在市場上相當炸裂。

舉個例子：

假設你5年繳每年交10萬美元，22%的回贈意味著第二年直接返還2.2萬美元。

這筆錢相當于白賺的，直接拉高了你的實際收益率。

三、投資策略與歷史回測：穩健的底層邏輯

如果說回本快是**忠意啟航創富（卓越版）**的"基礎安全感"，那中短期高收益就是它的"核心競爭力"。

這種"中期爆發力"從何而來？

答案藏在投資策略里。

忠意的資產配置有相當大的動態調整空間：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0%-80%

具體怎么操作？

保單初始期：固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%——穩字當頭，先把本金守住。

保單后期：非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——開始追求更高收益。

這個策略的核心思路是：

前期保守防守，后期進攻增值。

忠意也做了一個歷史數據回測，根據過去20年的數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這20年經歷了什么？

2008年金融危機、2015年股災、2020年疫情沖擊、2022年全球加息周期……

能穿越這些周期還保持**6.43%**的內部回報率，說明這套策略確實有效，兼具保本和增值的能力。

四、傳承功能升級：一代投保，三代受益

如果你只是單純看收益，可能會忽略**忠意啟航創富（卓越版）**的另一個亮點——傳承功能的精細化管理。

這次升級了三大核心功能，直接實現降維打擊：

1. 新增保單托管選項：資產保護"雙保險"

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡后，再完整交接。

關鍵細節：臨時保單持有人每年提取不超過50%的金額。

這意味著什么？

既能防止資產被過早揮霍，又確保緊急情況下資金能靈活使用。

舉個例子：

爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

這樣既保護了孫女的利益，又避免了"一次性給一大筆錢"可能帶來的問題。

2. 新增保單分拆選項：一份保單傳承N代

第3個保單周年日/保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

這個功能特別適合多子女家庭或跨代傳承。

比如：

將1份保單拆給3個兒孫，避免遺產分割糾紛。

或者預先設定受保人身故時自動分拆，實現"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

可選擇一次性支付或分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

舉個例子：

為18歲受益人設定"**30%**一次性支付+**70%**分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

這三個功能加在一起，讓這款產品不僅僅是一個儲蓄工具，更是一個財富傳承的系統性解決方案。

五、忠意集團2025半年報：實力背書

聊完產品本身，再看看背后的公司。

忠意集團2025年上半年的表現確實令人印象深刻，業績增長與獎項獲得雙豐收，充分證明了其強大的綜合實力。

核心數據一覽：

幾個關鍵點：

人壽凈流入增長25.2%——這說明市場對忠意人壽產品的認可度在快速提升，資金在持續流入。

償付能力比率212%——監管要求是100%，忠意做到了212%，意味著即使發生極端風險，也有足夠的資本儲備來履行賠付義務。

這是"穩健"最硬核的證明。

除了財務數據，香港忠意保險還斬獲了三項行業大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎
• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎
• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎

這些獎項覆蓋了營銷創新、社會責任、多元共融等多個維度。

說明忠意不僅業績好，在行業口碑和企業價值觀上也獲得了廣泛認可。

對于買保險的人來說，公司實力是產品兌現承諾的底層保障。

忠意這份半年報，給「啟航創富（卓越版）」的收益預期提供了堅實的信用背書。

大賀說點心里話

這款產品的優勢和局限我都講清楚了。

如果你的規劃是10-25年的中短期財富積累，它確實是目前市場上的TOP1選擇。

但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。