港險到底能不能買？廢話不多說，3分鐘給你答案

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，專門寫給沒時間研究、但又想搞清楚港險值不值得買的朋友。

廢話不多說，直接上結論。

結論先行：港險值得買，這幾款產品最能打

先回答你最關心的問題：港險到底值不值得買？

答案是：值得。

香港保險作為美元資產配置、財富傳承、長期增值的優質工具，確實值得認真考慮。

為什么這么說？

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

你沒看錯，存5年還不如存3年的時代真的來了。

而港險呢？

拉長時間線看，友邦「環宇盈浩」、保誠「信守明天」、安盛「盛利2」等產品，30年就能達到6.5%的IRR，躋身第一梯隊。

數據不會騙人。

我直接把2025年最能打的幾款產品列出來，省下你3小時研究時間：

第一梯隊（30年達到6.5%IRR）

• 友邦「環宇盈浩」：保證回本18年，預期回本7年，30年IRR 6.50%
• 保誠「信守明天(升級后)」：保證回本18年，預期回本8年，28年就能達到6.5%
• 安盛「盛利2」：保證回本25年，預期回本7年，30年IRR 6.50%

確定性最強（保證收益最高）

• 永明「星河傳承II」：保證回本僅10年，保證峰值IRR達到1.00%，35年達到6.5%

你要的答案在這里——這幾款產品，就是目前市場上最能打的。

不過，光知道產品好還不夠。

很多人卡在第一步：內地人買港險到底合不合法？

論據一：內地人買港險完全合法

一句話總結：完全合法，放心買。

香港保險的銷售范圍面向全世界，不只是賣給香港人。

根據香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效，且受香港保監局監管。

核心要點就一條：本人親自到香港簽署合同，符合香港保險的「屬地原則」。

這不是我說的，是香港《基本法》第41章保險公司條例白紙黑字寫的——港險可以合理合法地賣給全球人士，前提是本人必須親自到香港咨詢及購買。

保單一經簽署，就受到香港保監局的監管保障。

所以，只要你是通過正規渠道、親自赴港簽單，這份保單就是受法律保護的。

論據二：保險公司倒閉？幾乎不可能

很多人第二個擔心的問題：萬一保險公司倒閉了怎么辦？

一句話總結：概率極低，就算倒閉，保障也不會斷。

根據《香港保險業條例》41章46條規定，香港保險公司不得隨意清盤（退出），必須經過法庭批準，并通知保監局。

這意味著什么？

保險公司想跑都跑不掉。

就算真的出現極端情況（比如2008年雷曼事件那種級別），香港政府可以動用外匯基金保障保單持有人權益。

保監局也會出面找到更有實力的保司來接管，把原來的保單都兼并過去。

另外，保險公司還會通過與國際再保公司（如慕尼黑再保）合作，將95%以上風險轉移出去。

說白了，這套機制設計得非常成熟，你的保障不會斷。

論據三：投保流程簡單，一天搞定

第三個常見問題：去香港買保險麻煩嗎？

一句話總結：材料簡單，一天搞定。

赴港投保一點都不復雜——合法合規、材料簡單、流程透明方便。

必備材料清單

• 港澳通行證/護照
• 身份證
• 過境小白條（入境時自動獲得）

特殊情況補充材料

• 如為配偶投保，需提供結婚證明
• 如為子女投保，需提供出生證明（未成年人無需赴港）

赴港投保前，最關鍵的是"材料備齊 + 提前預約"，這直接決定當天流程是否順暢。

建議提前3-4天預約保險經紀，首次赴港投保、交首期保費時，可以同步開設香港銀行賬戶，一舉兩得。

論據四：續費提領都能線上搞定

第四個問題：以后續費、取錢方便嗎？

一句話總結：全程線上，不用再跑香港。

建議每位考慮投保香港保險的投保人，在香港當地開設一個銀行賬戶。

開好之后，續費可直接用保司APP繳費或銀行APP轉賬繳費，大部分操作都能線上搞定。

想把錢轉回內地用？

方式很多，選適合自己的就行：

推薦方式

• 跨境支付通：0手續費，秒到賬
• 跨境匯款：手機銀行操作免手續費，通常當天到賬

其他方式還包括：微信和支付寶、銀聯POS機刷卡、內地ATM取現、人工攜帶等。

下載一個保險公司的APP，后續各種服務基本都可以線上操作，不用太擔心。

補充說明：不能親自去怎么辦？

有些朋友問：實在走不開，能不能讓家人代簽？

根據香港保險監管規定，投保人通常需親自赴港簽署保單。

但有一種例外：直系家屬（如配偶、父母、子女、祖父母等）可以代為投保。

操作方式是：先由直系家屬作為投保人簽單，保單生效后再通過合法流程將保單持有人變更為實際投保人。

特別提醒

在內地簽署的是"地下保單"，不受香港保監局承認，沒有任何法律效力。

千萬別圖省事走這條路，出了問題誰都幫不了你。

建議提前咨詢專業保險顧問，確保操作合規。

最后提醒：選對產品是關鍵

說了這么多，最后回到核心問題：怎么選產品？

真正的難點是"選對產品"和"避開隱形坑"。

選產品不必糾結"誰最好"，香港保險不是"買爆款"，而是"買匹配"。

保守型（追求確定性）

• 永明「星河傳承II」：保證回本僅10年，保證峰值IRR 1.00%
• 從保證回本時間和保證收益率來看，永明系列確定性更強，讓保守型人群更安心

進取型（追求長期收益）

• 宏利「宏望傳承」：預期回本6年，10年IRR 4.29%，30年IRR 6.16%
• 萬通「富饒千秋」：保證回本13年，41年達到6.5%
• 周大福「匠心傳承2(財富躍進)」：28年就能達到6.5%

2025年Q1，全港新單保費934億港元，同比飆升43.1%，創2001年以來單季新高。

市場已經用腳投票了。

但熱歸熱，適合別人的不一定適合你。

最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素，仔細挑選。

大賀說點心里話

今天這篇文章，把港險最核心的問題都講透了。

但說實話，真正能幫你省錢的"信息差"，我還沒說。