萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」：美元選新款，人民幣沖舊款——99%的人不知道這個(gè)選擇邏輯

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

你沒(méi)時(shí)間看長(zhǎng)文，我?guī)湍銊澲攸c(diǎn)。

今天這篇文章，核心就一點(diǎn)：萬(wàn)通新款「富饒萬(wàn)家」和舊款「富饒千秋」到底怎么選？

別糾結(jié)了，直接看這里。

先說(shuō)結(jié)論：美元選新款，人民幣沖舊款

一句話總結(jié)選擇邏輯：

美元保單選「富饒萬(wàn)家」，人民幣保單閉眼沖「富饒千秋」。

為什么這么說(shuō)？

「富饒萬(wàn)家」的美元保單做了一次"狂飆式"升級(jí)——比舊款提前11年登頂6.5% IRR。

30年的時(shí)間維度上，新款直接比舊款多賺40%。

這個(gè)差距，放在百萬(wàn)級(jí)保單上，就是幾十萬(wàn)的真金白銀。

但人民幣保單完全是另一個(gè)故事。

新款的人民幣收益反而下降了，舊款「富饒千秋」的人民幣保單收益依然占優(yōu)。

問(wèn)題是，「富饒千秋」2026年1月1日就要停售了。

所以結(jié)論很清晰：

• 選美元保單的客戶，優(yōu)先入「富饒萬(wàn)家」
• 選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」，現(xiàn)在就是末班車(chē)

不管你是沖舊款末班車(chē)，還是入新款黑馬，現(xiàn)在出手都是最佳時(shí)機(jī)。

接下來(lái)我用3分鐘，把這個(gè)結(jié)論的底層邏輯講透。

論據(jù)一：美元保單收益大升級(jí)

先看數(shù)據(jù)。

「富饒萬(wàn)家」的美元保單，預(yù)期回報(bào)10年4.19%，20年6%，30年登頂6.5% IRR。

這意味著什么？

第30年預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)640%已繳保費(fèi)。

你交100萬(wàn)，30年后變成640萬(wàn)。

更關(guān)鍵的是，「富饒萬(wàn)家」的收益結(jié)構(gòu)沒(méi)有做任何"小動(dòng)作"——全周期的保證收益、復(fù)歸紅利和終期紅利，只加不減。

復(fù)歸紅利占比依然是行業(yè)一梯隊(duì)水準(zhǔn)，這意味著什么？

提領(lǐng)穩(wěn)定性有保障。

很多產(chǎn)品為了讓賬面收益好看，會(huì)把終期紅利占比拉高。

但終期紅利只有退保時(shí)才能拿到，中途提領(lǐng)就沒(méi)了。

萬(wàn)通沒(méi)玩這套，復(fù)歸紅利高，你中途提領(lǐng)也能拿到實(shí)打?qū)嵉腻X(qián)。

30年多賺40%，直接追平友邦環(huán)宇盈活、安盛盛利2等頂級(jí)收益產(chǎn)品。

這個(gè)升級(jí)幅度，在港險(xiǎn)市場(chǎng)里算得上"誠(chéng)意滿滿"。

論據(jù)二：人民幣保單收益下降

但人民幣保單是另一回事。

「富饒萬(wàn)家」的人民幣保單，第10/20/30年預(yù)期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%。

你沒(méi)看錯(cuò)，新款的人民幣收益比舊款低。

為什么會(huì)這樣？

兩個(gè)原因：

第一，「富饒千秋」的保費(fèi)基本都是2025年收的。

當(dāng)時(shí)配置的固收類(lèi)資產(chǎn)收益比「富饒萬(wàn)家」更高。

保險(xiǎn)公司的收益來(lái)自底層資產(chǎn)，2025年配置的債券利率比2026年高，所以舊款人民幣保單的收益天然占優(yōu)。

第二，「富饒千秋」的人民幣保單與美元保單的預(yù)期收益水平極為接近。

部分年份甚至是人民幣收益更高。

這在港險(xiǎn)市場(chǎng)里非常罕見(jiàn)，屬于"歷史遺產(chǎn)級(jí)"的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

所以如果你的需求是人民幣保單，「富饒千秋」才是正確選擇。

問(wèn)題是，「富饒千秋」2026年1月1日就停售了。

現(xiàn)在不沖人民幣保單，未來(lái)再想找同收益級(jí)別的產(chǎn)品難上加難。

這不是危言聳聽(tīng)。

看看國(guó)內(nèi)的利率環(huán)境：2025年銀行存款利率已經(jīng)第七次下調(diào)。

六大國(guó)有銀行的3年期/5年期定存利率降到了1.25%/1.30%，活期更是只有0.05%。

連曾經(jīng)"高息攬儲(chǔ)"的中小銀行都扛不住了，有些村鎮(zhèn)銀行3年期定存利率已經(jīng)降到1.20%，比國(guó)有大行還低。

國(guó)內(nèi)低利率是大趨勢(shì)，而「富饒千秋」的人民幣保單30年IRR還能到6.30%。

這個(gè)窗口期一旦關(guān)閉，就真的沒(méi)了。

論據(jù)三：功能全面升級(jí)

收益之外，「富饒萬(wàn)家」在功能上也做了全面升級(jí)。

1. 新增彈性提取權(quán)益

第1個(gè)保單周年起就可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立指示，從保單中定期提取資金。

可以選擇每月提取、每年提取，也可以選擇一次性提取。

這個(gè)功能解決了什么問(wèn)題？

以前你想定期從保單里拿錢(qián)，每次都要申請(qǐng)一遍。

現(xiàn)在只需要設(shè)定一次，后續(xù)自動(dòng)執(zhí)行。

對(duì)于用港險(xiǎn)做養(yǎng)老金、教育金規(guī)劃的家庭來(lái)說(shuō)，這個(gè)功能非常實(shí)用。

2. 第二保單持有人/被保人由1人新增至3人

「富饒千秋」預(yù)設(shè)的第二投保人與后備被保人只有1人。

萬(wàn)一這個(gè)后備人員比原保單人員更早出事，預(yù)備就失效了。

現(xiàn)在「富饒萬(wàn)家」可以新增3人，有備無(wú)患。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求。

3. 10種貨幣自由轉(zhuǎn)換

保單貨幣10種可選：

美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認(rèn)的避險(xiǎn)貨幣——瑞士法郎。

這是目前市面上最多的貨幣種類(lèi)選擇。

保單生效1年后可以隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換貨幣，相當(dāng)于給資金加了一層"匯率防護(hù)盾"。

4. 12種年金轉(zhuǎn)換

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以將部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為12種年金形態(tài)。

可以設(shè)計(jì)固定領(lǐng)取的金額，也可以遞增領(lǐng)取，也可以夫妻共同領(lǐng)取。

這是市場(chǎng)獨(dú)有的養(yǎng)老神器，兼顧儲(chǔ)蓄險(xiǎn)靈活提取和年金險(xiǎn)現(xiàn)金流保障的優(yōu)勢(shì)。

細(xì)節(jié)補(bǔ)充：傳承設(shè)計(jì)更靈活

如果你關(guān)注財(cái)富傳承，「富饒萬(wàn)家」還有兩個(gè)細(xì)節(jié)值得注意。

保單分拆時(shí)可為分拆后的保單提名最多3名指定人士

什么意思？

假設(shè)你有一張大額保單，想分給三個(gè)孩子。

以前分拆后，每張新保單只能指定1個(gè)繼承人。

現(xiàn)在可以指定3個(gè)，在財(cái)富傳承的規(guī)劃上提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力。

彈性提取的資金流動(dòng)性更強(qiáng)

可以選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。

提取順序是先提取鎖定戶口與復(fù)歸紅利，再提取保證現(xiàn)價(jià)與終期紅利。

這個(gè)設(shè)計(jì)的好處是：

你優(yōu)先拿到的是已經(jīng)"落袋為安"的錢(qián)，終期紅利留到最后，讓它繼續(xù)增值。

彈性提取為客戶提供了更強(qiáng)的資金流動(dòng)性，同時(shí)不影響保單的長(zhǎng)期增值潛力。

行動(dòng)指南：限時(shí)優(yōu)惠+時(shí)間節(jié)點(diǎn)

說(shuō)完產(chǎn)品本身，再說(shuō)說(shuō)現(xiàn)在投保能拿到什么優(yōu)惠。

保費(fèi)折扣

優(yōu)惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保費(fèi)折扣2%-8%不等
• 5年交：第1年保費(fèi)折扣8%-10%，次年保費(fèi)折扣4%-18%，合計(jì)最高折扣8%-28%
• 10年交：合計(jì)最高折扣10%-30%

預(yù)繳利率

5年繳美元保單并一次性預(yù)繳全部保費(fèi)，首年預(yù)繳部分享受7.5%的保證年利率。

后續(xù)4年仍享有3.2%的保證年利率。

舉個(gè)例子：

如果選擇2萬(wàn)交5年，總10萬(wàn)美元，只需要一次性預(yù)繳91028美元。

省下來(lái)的8972美元是預(yù)繳的利息，相當(dāng)于每年保費(fèi)的45%。

結(jié)合基礎(chǔ)折扣，投保時(shí)當(dāng)下最高可減免73%首年保費(fèi)。

隨著進(jìn)入美聯(lián)儲(chǔ)降息周期，這樣的保費(fèi)折扣和預(yù)繳利率且存且珍惜。

2025年9月開(kāi)始降息，未來(lái)還將繼續(xù)降低。

現(xiàn)在能拿到7.5%的預(yù)繳利率，以后大概率沒(méi)這個(gè)好事了。

更重要的是，「富饒萬(wàn)家」的推廣期優(yōu)惠可能隨港版"報(bào)行合一"調(diào)整。

香港保監(jiān)局對(duì)傭金的監(jiān)管正在收緊，現(xiàn)在投保能鎖定當(dāng)前高回贈(zèng)+高預(yù)繳利率，以后政策一變，這些優(yōu)惠可能就沒(méi)了。

時(shí)間節(jié)點(diǎn)提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬(wàn)家」推廣優(yōu)惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時(shí)間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

為什么強(qiáng)調(diào)12月12日？

因?yàn)楦垭U(xiǎn)投保需要時(shí)間處理，從提交資料到保單生效通常需要2-3周。

如果你拖到12月底才行動(dòng)，很可能趕不上「富饒千秋」的末班車(chē)，也可能錯(cuò)過(guò)「富饒萬(wàn)家」的最優(yōu)推廣期。

最后幫你做個(gè)決策速查表：

兩款產(chǎn)品都是市場(chǎng)第一梯隊(duì)的優(yōu)質(zhì)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，核心區(qū)別只在"貨幣適配"和"持有周期"。

別糾結(jié)了，對(duì)號(hào)入座，現(xiàn)在就行動(dòng)。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)了只是第一步，怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，差距可能比產(chǎn)品本身還大。

同樣一張保單，有人多花了10萬(wàn)，有人省下了10萬(wàn)——這中間的信息差，才是真正值錢(qián)的東西。