友邦環宇盈活VS盈御3：別糾結了，5分鐘告訴你該買哪個

你好，我是大賀。

最近咨詢友邦儲蓄險的朋友特別多，問得最多的就是：「環宇盈活和盈御3，到底選哪個？」

說實話，這兩款都是友邦的王牌產品，放在市場上都是第一梯隊。

但很多人研究了一周，越看越迷糊，最后反而不敢下手了。

今天這篇文章，廢話不多說，先給結論。

如果你只有5分鐘，看完第一部分就夠了；如果你想知道為什么，后面我會用數據一條條給你拆清楚。

結論先行：環宇盈活和盈御3，你該選誰？

時間就是錢，咱們直奔主題。

先說結論：這兩款產品沒有絕對好壞，只有適合與否。

選環宇盈活的人：

• 未來10-30年可能有用錢需求（孩子留學、置換房產、創業資金）
• 偏好中短期能看到高收益，不想等太久
• 能接受輕度波動，追求資金使用的靈活性

簡單說，環宇盈活是「務實派」的選擇——我要收益，但我也要能用得上。

選盈御3的人：

• 這筆錢就是純儲蓄，30年內大概率不動
• 目標是財富傳承，留給下一代
• 追求極致穩健，不在乎中短期表現

盈御3是「遠見派」的選擇——我不急，我要的是長線穩贏。

如果你還是拿不準，我給你一個更簡單的判斷標準：

• 40歲以下，給自己存養老金 → 環宇盈活
• 50歲以上，給孩子存傳承金 → 盈御3
• 兩者都想要 → 環宇盈活（因為它中短期強，長期也不差）

別糾結了，我幫你理清楚了。

接下來，我用數據告訴你為什么是這個結論。

論據一：中短期收益，環宇盈活完勝

數據擺這兒，你自己判斷。

我用50萬美金總保費、5年繳費來做對比，這是大多數客戶的主流配置方案：

第10年：

• 環宇盈活預期IRR：3.51%
• 盈御3預期IRR：2.80%

第30年：

• 環宇盈活預期現價：292.7萬美金
• 盈御3預期現價：263.3萬美金

差距有多大？

同樣50萬本金，30年后環宇盈活多出近30萬美金。

更關鍵的是，環宇盈活在第30年就達到了6.5%的收益上限，而盈御3要到第47年才能達到。

換句話說，環宇盈活比盈御3快了整整17年。

說白了，中短期回報「不夠看」是盈御3的短板之一。

而環宇盈活剛好彌補了這一點，中短期收益增速超快登頂。

在目前5年交的港險產品里，環宇盈活的收益表現能排到第一梯隊。

論據二：提領靈活度，環宇盈活更優

買儲蓄險不只是看賬面收益，更要看「能不能用得上」。

很多人買港險是為了孩子教育金、自己的養老金，這就涉及到一個核心問題：提領。

我用「567提領」來測試——從第6年開始，每年提取總保費的7%，一直提到終身。

結果很扎心：

• 盈御3在第40年后出現斷單，賬戶直接清零
• 環宇盈活全程不斷單，長期預期收益+總提取能拿426萬美金
• 盈御3只能拿到130萬美金

為什么差距這么大？

因為兩款產品的分紅結構不一樣。

雖然都是友邦經典的英式分紅（保證收益+復歸紅利+終期紅利），但環宇盈活在前30年的復歸紅利占比顯著更高。

比如第6年，環宇盈活的復歸紅利占比是2.74%，而盈御3只有0.42%。

復歸紅利占比高意味著什么？

意味著前期收益增速更快、提取更靈活。

環宇盈活提領不斷單，全期賬戶余額更高，這就是底層邏輯。

論據三：超長期持有，兩者殊途同歸

說完環宇盈活的優勢，也要公平地說說盈御3的強項。

如果你的持有期超過50年，兩款產品的IRR都會穩定在6.5%，差距會被時間抹平。

更有意思的是，如果你選擇「后期提領」模式——比如第20年才開始提領，每年提取總保費的16%——盈御3的后期韌勁反而更強。

盈御3的動態收益率前期表現一般，但越往后韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

躉交模式下也是類似的規律：

第30年環宇盈活預期退保總額330.7萬美金，盈御3為287.8萬美金，環宇盈活領先。

但隨著時間拉長，差距會逐漸收窄。

所以，如果你已經買了盈御3，完全不用焦慮要不要退保換新品。

長期持有更劃算，時間會證明你的選擇。

底層邏輯：資產配置策略的差異

為什么同一家公司的兩款產品，收益曲線差異這么大？

核心在于底層資產配置策略不同：

盈御3的投資策略：

• 債券固收類型：不低于25%
• 增長型資產：不超過75%

環宇盈活的投資策略：

• 債券固收類型：不低于20%
• 增長型資產：不超過80%

看出區別了嗎？

環宇盈活的增長型資產配置比例上限提高了5%。

用大白話說就是，環宇盈活的底層資產配置方面會更激進一些。

這種激進策略促成了環宇盈活「中期猛、長期穩」的收益特點，實現中前期收益逆襲。

既能在20-30年關鍵節點給出高收益，30年后IRR又能穩定在6.5%的市場上限，不會因為激進配置而「后勁不足」。

信任背書：友邦的分紅實力

說到這里，可能有人會問：預期收益說得再好，能兌現嗎？

這個問題問得好。

港險的預期收益能不能拿到，關鍵看保司的分紅實現率。

2025年，友邦公布了38款運營十年以上產品的分紅數據：

周年紅利：

• 波動區間：64%-130%
• 均值：89%
• 中位數：85%

終期紅利：

• 波動區間：74%-169%
• 均值：98%
• 中位數：100%

注意看中位數——周年紅利85%，終期紅利100%。

這意味著友邦超高的分紅實現率不是個別極端數據的拉升，而是整體穩定。

無論選環宇盈活還是盈御3，友邦的分紅兌現率都給足安全感。

這是中小保司無法復制的優勢，也是友邦敢把產品收益寫到6.5%上限的底氣。

一句話總結

看完這篇，5分鐘搞定選擇。

最后幫你總結一下：

一款以中短期高收益吸引眼球，一款則以長線穩健增值贏得口碑。

環宇盈活和盈御3，不是簡單的「新舊替代」，而是不同投資性格的精準匹配。

兩款都是友邦的實力之作，關鍵是找到最懂你財富需求的那一款。

友邦的王牌產品，是讓你無論怎么選都穩賺。

說到這里，不得不提一個現實：

2025年銀行存款利率已經第七次下調，六大國有銀行1年期定存跌破1%，只有**0.95%**了。

胡潤最新報告也顯示，47%的高凈值人群計劃增配保險，超過黃金成為首選。

大家都在行動，而你需要的只是一個清晰的決策。

環宇盈活還是盈御3？回到開頭那個判斷標準：

• 40歲以下，給自己存養老金 → 環宇盈活
• 50歲以上，給孩子存傳承金 → 盈御3
• 兩者都想要 → 環宇盈活

別糾結了，選定了就行動吧。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。

同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出好幾萬。