友邦盈御3：被吹成"港險入門首選"，但有兩類人千萬別碰

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢友邦盈御多元計劃3的朋友特別多，問得最多的一句話是：

"大賀，我已經傾向友邦了，這個選擇到底對不對？"

說白了就是，你心里已經有答案了，只是需要一個專業的人幫你確認一下。

那今天我就直接給你結論，然后一層層幫你驗證這個判斷。

結論：追求穩健，選盈御3不會出錯

我見過太多客戶，在港險產品里挑花了眼，最后反而不知道怎么選。

這么說吧，如果你是第一次接觸港險，或者你本身就是穩健型投資者，盈御3確實是一個不會出錯的選擇。

核心理由有三個：

第一，收益能打。

盈御3長期收益最高能達到7.19%，和宏摯傳承、富饒千秋打平，在主流保險產品里能排到前5名。

收益不是最高的，但絕對是第一梯隊。

第二，投資和分紅都穩。

友邦的投資策略偏保守，分紅實現率也一直不錯，不會給你畫大餅。

第三，公司背景讓人放心。

友邦在香港保險市場的地位，懂的都懂，選它至少不用擔心公司出問題。

你要是問我怎么選，追求穩健的港險入門者，盈御3就是最優選。

但它也不是適合所有人，后面我會告訴你哪兩類人不適合。

先來看第一個核心理由。

投資策略：穩健到什么程度？

很多人只看收益數字，不看收益是怎么來的。

盈御3的收益之所以穩，根本原因在于它的投資策略非常保守。

看一組數據你就明白了：

盈御3固收類投資占比，最低25%，最高能做到100%。

大部分資金都投資于國債和企業債券，而且投資了不同區域來分散風險。

再看友邦整體的投資布局。

根據友邦2024年中期業績簡報，友邦投資資產總額達到2378億美元，其中近7成投資于固收類資產。

更關鍵的是，超過7成的固收資產都是10年以上才會到期。

這意味著什么？

意味著友邦鎖定了長期穩定的投資收益，不會因為短期市場波動就影響你的保單。

說白了就是，這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。

你拿到手的收益，大概率不會和計劃書差太多。

在2025年銀行存款利率第七次下調的背景下，六大國有銀行3年期定存利率已經降到1.25%，5年期降到1.30%。

對比盈御3長期7.19%的收益，穩健型儲蓄險的優勢就很明顯了。

分紅兌現力：終期紅利實現率全港最高

投資策略穩是一方面，能不能兌現才是關鍵。

我見過太多客戶被計劃書上的數字吸引，結果實際分紅大打折扣。

友邦在這一點上表現如何？

直接看數據：

友邦過往產品的分紅實現率，最高169%，最低65%，平均值達到93.9%。

其中最亮眼的是終期紅利，分紅實現率平均值直接超過100%，達到108%，是目前整個香港保險公司里最高的。

為什么能做到這么高？

還是要看投資布局。

友邦政府機構債券投資為728億美元，平均債券評級為A+。

公司債券組合達750億美元，A和BBB評級合計占比88%，平均評級A-。

這么說吧，友邦的投資布局非常穩健，地域分布也比較分散，有足夠能力獲得持續的高收益。

分紅實現率高不是偶然，是投資能力的體現。

品牌和股東：友邦憑什么是"港險一哥"？

市場上流傳著一句話：

香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話雖然有點夸張，但也說明了友邦的市場地位。

根據友邦官網信息，2024年上半年，友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一，新造保單數目更是連續十年稱冠。

再看股東背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：

• 紐約銀行梅隆公司
• 摩根大通集團
• 花旗集團
• 美國資本集團
• 貝萊德集團
• 布朗兄弟哈里曼公司

這6家公司都是全球頂級投資機構，管理的資產都超過萬億美元級別。

股權分散有個好處：

眾多股東可以共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦的經營也不會造成太大影響。

選保險公司，歸根結底是選信任。

友邦的品牌和股東背景，至少讓你不用擔心公司出問題。

收益數據詳解：具體能賺多少？

說完了"穩"，再來看看具體收益。

如果選擇5年交，第10年的預期收益能做到2.8%，20年為5.67%，30年為6.10%。

前期收益確實略差一些，但長期來看，這個水平在主流產品里也能排到前10名。

大部分人買港險都不會讓錢一直躺著，所以我們更要關注動態收益——也就是提取之后，賬戶里還能剩多少。

用比較常見的566提取方式來舉例：

每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%。

第20年的時候，已經提取出來了45萬美元，賬戶里的現金價值還有53萬。

提取到第40年時，賬戶現金價值有84萬左右。

這個數據說明什么？

說明盈御3不僅能提供穩定的現金流，賬戶里的錢還在持續增長。

坦白說：和激進型產品差多少？

說完優點，也要說說差距。

目前頂尖收益的產品，第30年能做到6.54%，比盈御3的6.10%高出0.44個百分點。

長期來看，盈御3僅次于匠心傳承2躍進版的7.42%和安盛盛利的7.21%。

差距有多大？

如果和匠心傳承2躍進版相比，同樣是566提取方式，到第40年，盈御3的現金價值少了超過150萬美元。

而且越往后，收益差距越大。

為什么會這樣？

看一下匠心傳承2躍進版的投資策略就明白了：

固收類資產占比最低只有15%，最高只能做到40%；股權類資產最低60%，最高可做到85%。

說白了就是，高收益必然伴隨高風險。

盈御3選擇了穩健，就必然要放棄一部分收益。

這不是缺點，是選擇。

關鍵看你要什么。

附加功能：該有的都有

除了收益，功能也很重要。

盈御3支持30多種不同的提取方式，可以滿足不同的需求。

紅利鎖定和紅利解鎖功能也有。

友邦還首創了紅利解鎖功能，可以在鎖定1年后，把特殊賬戶里的錢重新轉換成復歸紅利和終期紅利，繼續參與保單投資。

這兩個功能結合使用，可以更靈活地使用資金。

貨幣轉換也很齊全，支持9種貨幣：

人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

可以最大程度避免匯率風險。

不過大部分朋友都會選擇美元保單，收益最高，幣種也比較穩定。

還有一個卓越成績獎，如果孩子達成相應成績，可以獲得獎金。

托福110分以上獲680美元，全球前10大學錄取獲2800美元。

金額不大，但對孩子來說也是一種學習上的激勵。

服務體驗：門檻低，操作方便

繳費方式非常靈活，可以選擇躉交、3年、5年或者10年交。

有9種貨幣的保單可以選擇，最低保費整付7500元，期交2000美元就能上車。

門檻不高，適合大多數家庭。

還有一點不得不提：

友邦有自己的App。

在手機上自己操作，就可以更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人，非常方便。

目前香港只有極少數保險公司可以做到這一點。

最終建議：適合誰，不適合誰

盈御多元計劃3成為了很多剛剛入門港險朋友的第一選擇，這不是沒有道理的。

適合的人：

• 第一次接觸港險，不知道怎么選
• 追求穩健，不想承擔太大波動
• 看重品牌和公司背景
• 需要靈活的提取方式

不適合的人：

• 追求極致收益，能接受高波動
• 持有時間超長（40年以上），收益差距會被放大

還有一點要說：

友邦股權過于分散，對整個集團的決策效率和創新度也會產生一定影響。

如果你特別看重產品創新，可能需要多對比幾家。

說白了就是，沒有完美的產品，只有適合你的產品。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的盈御3，不同渠道的成本可能差出好幾萬。