保誠信守明天：收益全港第一的"養(yǎng)老神器"，有個隱藏風險99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年1月，延遲退休正式落地了。

男職工退休年齡延遲到63歲，女職工分別延遲到55歲和58歲。

更扎心的是，2030年起最低繳費年限從15年提高到20年。

養(yǎng)老這事兒真得早打算。

我見過太多家庭踩這個坑了——臨退休才發(fā)現(xiàn)，社保養(yǎng)老金根本不夠用。

就在這個節(jié)骨眼上，保誠「信守明天」悄悄上調(diào)了收益，直接坐穩(wěn)"中期理財收益王"的寶座：

• 15年預(yù)期IRR達5%
• 25年預(yù)期IRR高達6.35%
• 28年預(yù)期IRR可達6.5%，全港最高

這款產(chǎn)品不僅收益能打，還有專門為養(yǎng)老設(shè)計的"自主入息"功能。

但保誠這兩年紅利回撤的事鬧得沸沸揚揚，這款產(chǎn)品到底值不值得買？

今天我就從養(yǎng)老規(guī)劃的角度，幫你把這款產(chǎn)品扒個底朝天。

收益到底漲了多少？上調(diào)前后對比+市場橫評

先說結(jié)論：這次收益上調(diào)，中短期提升明顯，長期收益也站穩(wěn)了市場第一梯隊。

以5年繳的美元保單為例，首45年預(yù)期回報全面上調(diào)，預(yù)期現(xiàn)價增長幅度在**1.5%-8%**不等。

算一筆賬你就明白了：

假設(shè)你現(xiàn)在投5萬美元，按上調(diào)后的預(yù)期收益：

15年翻1.89倍，25年翻4.13倍。

這個收益水平意味著什么？

我拉了一張市場對比表：

幾個關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

• 第10年：保誠「信守明天」IRR 3.11%，僅次于友邦新品的3.35%
• 第15年：5.00%，超過友邦的4.80%，開始領(lǐng)跑
• 第25年：6.35%，目前市場最高水平
• 第28年：6.5%，行業(yè)最快達到演示上限

第15年之后，保誠「信守明天」的收益就一直保持領(lǐng)先狀態(tài)。

從養(yǎng)老規(guī)劃的角度看，這個收益節(jié)奏非常友好：

如果你今年35歲開始投，到50歲（15年后）IRR已經(jīng)達到5%，正好趕上孩子上大學。

到60歲（25年后）IRR達到6.35%，可以開始提取養(yǎng)老金。

延遲退休后，養(yǎng)老規(guī)劃周期被拉長了，這款產(chǎn)品的收益曲線剛好匹配這個需求。

功能亮點：貨幣轉(zhuǎn)換+雙重紅利

收益只是一方面，功能設(shè)計才是這款產(chǎn)品的隱藏加分項。

第一個亮點：真正的貨幣轉(zhuǎn)換

第3個保單周年日起，可以不限次數(shù)轉(zhuǎn)換保單貨幣，支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

關(guān)鍵是，轉(zhuǎn)換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這點很多人忽略了。

市面上不少產(chǎn)品雖然也能轉(zhuǎn)換貨幣，但轉(zhuǎn)換后收益會打折扣。

保誠這個是"真轉(zhuǎn)換"，不吃虧。

對養(yǎng)老規(guī)劃來說，這個功能很實用。

比如你現(xiàn)在持有美元保單，等退休后如果主要在國內(nèi)生活，可以轉(zhuǎn)成人民幣保單，避免匯率波動。

第二個亮點：雙重紅利結(jié)構(gòu)

這是應(yīng)對保誠紅利回撤爭議的關(guān)鍵設(shè)計。

「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結(jié)構(gòu)。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

這意味著，即使市場波動，已經(jīng)鎖定的部分不會被回調(diào)。

全新雙重紅利結(jié)構(gòu)，更好提升提取能力，杜絕分紅回調(diào)風險。

這個設(shè)計直接解決了很多人對保誠的顧慮。

傳承設(shè)計：自主傳承+自主入息

養(yǎng)老規(guī)劃不只是"存錢"，還要考慮"怎么花"和"怎么傳"。

自主入息：給自己發(fā)"工資"

第5個保單周年日起，可以設(shè)置自動提取現(xiàn)金價值，定時、定額、指定收款人。

這就相當于給自己設(shè)置了一份"退休工資"，每月自動到賬，不用操心。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構(gòu)。

自主傳承：給孩子留"保險箱"

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付，還有新增的「自主傳承」。

新增人生事件觸發(fā)條件：非自愿性失業(yè)、離婚、買入住宅物業(yè)、更改主要居住城市。

比如你可以設(shè)定：孩子結(jié)婚時支付20%，買房時支付30%，剩下的按月發(fā)放。

既給了孩子保障，又不用擔心一次性給太多被揮霍。

「信守明天」的優(yōu)勢，不止于收益高，更在于它實現(xiàn)了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

保誠實力：紅利回撤后還能信嗎？

這是繞不開的問題。

保誠這兩年紅利回撤的事確實鬧得沸沸揚揚。

但我要說一句公道話：單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

先看長期實績

保誠在長達20年的分紅收益披露數(shù)據(jù)顯示，產(chǎn)品平均回報率高達5%-6%。

拉長持有周期來看，保誠的幾款中長期存續(xù)產(chǎn)品實際表現(xiàn)，基本都能重新回到預(yù)期的增值路徑。

再看2024年財報

保誠總投資資產(chǎn)達1600億美元，同比增加81億美元。

全年新業(yè)務(wù)利潤達30.78億美元，同比增長11%，創(chuàng)下新紀錄。

在香港市場的表現(xiàn)尤其亮眼，業(yè)績呈現(xiàn)斷層式領(lǐng)先。

但有個隱藏風險必須說清楚

保誠的投資風格偏進取，權(quán)益類資產(chǎn)占比50.3%，顯著高于行業(yè)平均水平。

權(quán)益類投資占比高，在帶來更高投資收入的同時，也可能帶來較大的收益波動性。

這意味著什么？

保誠更適合長期主義者。

如果你是那種看到賬戶浮虧就睡不著覺的人，可能要慎重考慮。

但如果你本來就是做20年以上的養(yǎng)老規(guī)劃，短期波動其實不用太在意。

誰適合買信守明天？

保誠「信守明天」收益上調(diào)后，相當于給中期增值裝了加速器。

但大家在選擇產(chǎn)品的時候，"適配性"很重要。

適合買的人：

• 規(guī)劃周期15年以上，追求中長期高收益
• 有養(yǎng)老現(xiàn)金流需求，看重"自主入息"功能
• 有傳承規(guī)劃，想給孩子留一筆"帶條件"的錢
• 能接受短期波動，愿意做長期主義者

不太適合的人：

• 5-10年內(nèi)可能要用錢
• 對賬戶波動極度敏感
• 只看重保證收益，不接受任何非保證成分

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產(chǎn)品幾乎找不到短板。

全球養(yǎng)老金缺口已經(jīng)達到51萬億美元，中國養(yǎng)老保險撫養(yǎng)比降到2.65:1，低于國際警戒線3:1。

別等退休才發(fā)現(xiàn)錢不夠花。

趁著現(xiàn)在收益上調(diào)的利好政策，如果你正在規(guī)劃養(yǎng)老或傳承，這款產(chǎn)品值得認真考慮。

大賀說點心里話

收益、功能、公司實力都聊完了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道其實更重要。