忠意啟航創富（卓越版）：3年回本+前25年收益第一，但有個硬傷必須說清楚

你好，我是大賀。

最近很多客戶問我：

"大賀，銀行存款利率一降再降，理財收益也跌破2%了，有沒有穩健點的產品能讓錢生錢？"

說實話，2025年的投資環境確實讓人頭疼。

中小銀行年內降息7次，部分3年期存款利率已經低于大行。

貴陽銀行的理財產品業績基準甚至跌破2%，分別只有1.8%、1.9%。

在這個背景下，忠意剛發布的2025半年報引起了我的注意：

業績增長、三項大獎雙豐收，旗下的「啟航創富（卓越版）」更是在中短期收益上打出了"市場第一"的旗號。

這款產品到底值不值得買？有沒有坑？

今天我就站在客戶角度，幫你把這款產品扒個底朝天。

忠意2025半年報：穩健增長+三項大獎

買保險，先看公司。

我跟你說實話，保險產品動輒幾十年的持有期，公司穩不穩直接決定了你的錢安不安全。

忠意集團2025上半年的財務數據相當亮眼：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）
• 人壽凈流入：63億歐元（+25.2%）
• 經營業績：40億歐元（+8.7%）
• 調整后凈利潤：22億歐元（+10.4%）
• 償付能力比率：212%

這組數據說明什么？

人壽業務凈流入增長25.2%，說明客戶在用真金白銀投票。

償付能力比率212%，遠超監管要求的150%紅線，意味著公司有足夠的資本應對極端風險。

不僅業績好，香港忠意保險今年還斬獲了三項行業大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎
• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎
• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

公司層面沒問題，接下來我們看產品本身。

產品基本面：結構簡單，回本極速

很多客戶問我，儲蓄險產品那么多，**啟航創富（卓越版）**有什么不一樣？

這款產品說白了就是：結構極簡+回本極快。

先看基本信息：

• 繳費方式：2年繳或5年繳
• 保障年期：至138歲
• 簽發年齡：出生后15日至75歲
• 產品結構：保證收益 + 終期紅利（非保證），沒有復歸紅利

結構簡單有什么好處？

透明、好理解、不容易被忽悠。

但重點來了——這款產品的回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快3年回本
• 5年繳：最快7年回本
• 保證回本期：兩個繳費期都是14年

對比市場上需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，**啟航創富（卓越版）**直接破了行業紀錄。

這意味著什么？

資金靈活性更勝一籌。

萬一中途有急用，3年后退保也不虧本，心理壓力小很多。

保費優惠：5年繳無門檻18%起步

我跟你說實話，很多人買港險只盯著收益率看，卻忽略了保費優惠這個"隱藏福利"。

忠意的保費優惠政策力度非常大。

特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

具體來看：

2年繳保費回贈：

• 年化保費 < 20萬美元：2%
• 20萬 ≤ 保費 < 50萬美元：3%
• 50萬 ≤ 保費 < 100萬美元：4%
• 保費 ≥ 100萬美元：5%

5年繳保費回贈：

• 年化保費 < 5萬美元：18%
• 5萬 ≤ 保費 < 10萬美元：20%
• 10萬 ≤ 保費 < 20萬美元：22%
• 保費 ≥ 20萬美元：25%

幫你算筆賬：

假設你選5年繳，年交5萬美元，保費回贈18%就是9000美元。

5年下來回贈4.5萬美元。

這筆錢直接進入保單價值，相當于保費打了個八二折。

選產品要看自己的需求——

如果你預算充足，選5年繳能拿到更高的優惠比例。

如果你想快速回本、資金靈活，2年繳更適合。

收益實測：前25年市場第一

說完優惠，來看核心——收益到底怎么樣？

我拿2年繳+現行折扣的數據做個對比：

• 第10年預期IRR：5.03%
• 第20年預期IRR：6.24%
• 保單前25年預期收益：市場第一

什么概念？

銀行理財收益跌破2%的時候，這款產品20年IRR能給到6.24%，收益直接翻3倍+。

再看5年繳+現行折扣：

• 第15-20年預期收益：市場第一
• 第10年和第25年預期收益：保持前三名

前期收益優勢非常明顯，在前20年展現出了絕對的統治力。

但幫你避個坑——

第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

所以這款產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

如果你的投資期限是10-20年，它是首選。

如果你打算持有30年以上做超長期傳承，可能需要再考慮其他產品。

投資策略：動態配置穿越周期

很多客戶問我：憑什么這款產品中短期收益這么高？有沒有貓膩？

我跟你說實話，收益高不高，關鍵看投資策略。

如果說回本快是**啟航創富（卓越版）**的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

這種爆發力源于忠意的動態資產配置策略：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0%-80%

具體怎么操作？

• 保單初始期：固收類資產占比60%，非固收類資產占比40%——先穩住本金
• 保單后期：非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%——再追求增值

忠意也做了一個數據回測：

根據過去20年數據（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——前期保本，后期增值，兼顧安全和收益。

三大功能升級：傳承精細化管理

除了收益，這款產品在傳承功能上也下了功夫。

很多客戶問我："大賀，我買保險不光是為了自己，還想給孩子留點東西，有沒有靈活點的方案？"

**忠意啟航創富（卓越版）**以傳承精細化管理實現降維打擊，新增了三大功能：

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單。

等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再完整交接。

臨時保單持有人每年提取不超過**50%**的金額——既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

舉個例子：

爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日/保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。

保單分拆適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

比如：

將1份保單拆給3個兒孫，或者預先設定受保人身故時自動分拆。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

可選擇一次性支付或分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

比如為18歲受益人設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

一張保單覆蓋多種需求，為下一代奠定全面的財富傳承方案。

總結：誰適合這款產品？

最后幫你總結一下。

這款產品說白了就是：中短期收益王者，但不適合做提領。

優勢：

• 回本極速：2年繳3年回本，5年繳7年回本
• 中短期收益市場第一：前25年預期收益碾壓競品
• 傳承功能強大：托管、分拆、組合支付三大升級

硬傷：

• 結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領
• 30年后長期收益不占優勢

適合誰？

• 投資期限10-20年，追求快速積累財富的投資者
• 風險偏好穩健，看重資金安全的投資者
• 有復雜財富傳承需求和稅務優化的投資者

特別是在銀行存款利率一降再降、理財收益跌破2%的今天。

這款產品的保證回本期14年+中短期高收益，確實為穩健派投資者提供了一個理想的選擇。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢又是另一回事。

很多人不知道，同樣的產品通過不同渠道購買，成本差距可能高達10萬以上。