永明星河尊享2：被吹成"提領(lǐng)天花板"的港險(xiǎn)，我扒了3個(gè)月數(shù)據(jù)告訴你真相

你好，我是大賀。

2025年1月，延遲退休正式落地。

男職工退休年齡從60歲延遲至63歲，女職工從50/55歲延遲至55/58歲。

這意味著什么？

你要多干3-5年，才能拿到那筆本就不夠花的養(yǎng)老金。

更扎心的是，90后退休時(shí)，養(yǎng)老金替代率可能不足40%。

也就是說(shuō)，退休后每月到手的錢，連工作時(shí)的一半都不到。

站在你的角度想想，如果現(xiàn)在不給自己準(zhǔn)備一份"第二份退休金"，等真到用錢那天，靠誰(shuí)？

所以最近很多人來(lái)問(wèn)我：港險(xiǎn)里哪款產(chǎn)品適合做養(yǎng)老金規(guī)劃？

我的答案是：永明「星河尊享2」。

這款產(chǎn)品在港險(xiǎn)圈被稱為"提領(lǐng)天花板"。

但這個(gè)名號(hào)到底是實(shí)至名歸，還是營(yíng)銷吹出來(lái)的？

我扒了3個(gè)月的數(shù)據(jù)，今天把真相告訴你。

港險(xiǎn)提領(lǐng)天花板，名副其實(shí)嗎？

先說(shuō)結(jié)論：名副其實(shí)。

永明「星河尊享2」支持7大提領(lǐng)密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

翻譯成人話就是——

不管你是想第2年就開始提，還是第5年再提；不管你想每年提5%、6%還是8%，它都能滿足。

這種靈活度，在香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)市場(chǎng)上，確實(shí)是獨(dú)一份。

但光說(shuō)靈活沒(méi)用，關(guān)鍵是提完之后，賬戶里還剩多少錢？

會(huì)不會(huì)提著提著就斷單了？

這才是真正考驗(yàn)一款產(chǎn)品功力的地方。

提領(lǐng)實(shí)測(cè)：資金與賬戶余額雙領(lǐng)跑

算一筆賬你就清楚了。

我用最常見的566方案做個(gè)演示：

5年交，每年交5萬(wàn)美元，共25萬(wàn)美元。第6年起，每年提取總保費(fèi)的6%，也就是每年提1.5萬(wàn)美元。

這筆錢可以用來(lái)干什么？

給孩子當(dāng)教育金，每年1.5萬(wàn)美元，折合人民幣約11萬(wàn)，足夠覆蓋國(guó)際學(xué)校或海外留學(xué)的部分費(fèi)用。

或者給自己當(dāng)養(yǎng)老補(bǔ)充金，60歲開始每年多拿11萬(wàn)，生活質(zhì)量完全不一樣。

關(guān)鍵是，提了這么多年，賬戶里還剩多少？

我拉了一張全市場(chǎng)主流產(chǎn)品的對(duì)比表：

數(shù)據(jù)很直觀：

• 第10年，永明「星河尊享2」賬戶余額24.2萬(wàn)美元，排名靠前
• 第30年，賬戶余額57.9萬(wàn)美元，領(lǐng)先同類產(chǎn)品
• 第50年，賬戶余額146.3萬(wàn)美元，與最強(qiáng)梯隊(duì)并列第一

隨著時(shí)間拉長(zhǎng)，差距越來(lái)越大。

為什么會(huì)這樣？

因?yàn)橛烂鳌感呛幼鹣?」的歸原紅利占比高達(dá)22.76%，在全市場(chǎng)排名前列。

歸原紅利是什么？

簡(jiǎn)單說(shuō)，就是已經(jīng)"落袋為安"的收益。

占比越高，提領(lǐng)時(shí)的底氣越足，賬戶余額越穩(wěn)。

這就是為什么我說(shuō)，永明「星河尊享2」真正實(shí)現(xiàn)了"提領(lǐng)不斷單，靈活又安心"。

在提取后的收益表現(xiàn)上，它全面領(lǐng)先市場(chǎng)同類產(chǎn)品，而且時(shí)間越長(zhǎng)，優(yōu)勢(shì)越明顯。

條款獨(dú)家優(yōu)勢(shì)：歸原紅利雙保證

光有高歸原紅利占比還不夠，更重要的是——這筆錢能不能真正保證到手？

很多人不知道，大部分港險(xiǎn)產(chǎn)品的歸原紅利，雖然面值是保證的，但現(xiàn)金價(jià)值并不保證。

什么意思？

就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司告訴你賬戶里有100萬(wàn)歸原紅利，但如果你真的要提出來(lái)，可能只能拿到80萬(wàn)、甚至更少。

這不是坑人嗎？

但永明「星河尊享2」不一樣。

它是全港唯一一個(gè)在條款上明確：歸原紅利一經(jīng)派發(fā)，面值和現(xiàn)金價(jià)值即為保證的產(chǎn)品。

看這張表就清楚了：

友邦、保誠(chéng)、萬(wàn)通、周大福、富衛(wèi)、宏利……這些主流產(chǎn)品的歸原紅利現(xiàn)金價(jià)值，都是"不保證"。

只有永明，白紙黑字寫入合同：面值保證，現(xiàn)金價(jià)值也保證。

這意味著什么？

你賬戶里顯示有多少歸原紅利，你就能提多少。

不用擔(dān)心分紅波動(dòng)，不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司"秋后算賬"。

在現(xiàn)金流規(guī)劃的穩(wěn)定性與靈活性上，這一條優(yōu)勢(shì)，至今沒(méi)被超越，全港獨(dú)一份。

穩(wěn)健底色：保證收益與抗壓能力

有人可能會(huì)問(wèn)：提領(lǐng)能力強(qiáng)，穩(wěn)定性怎么樣？

會(huì)不會(huì)是"高風(fēng)險(xiǎn)高收益"那種？

恰恰相反。

永明「星河尊享2」屬于穩(wěn)健型產(chǎn)品，用"高保證+低分紅"換取穩(wěn)定性。

先看保證回本時(shí)間：

5年繳產(chǎn)品中，永明「萬(wàn)年青星河尊享2」7年預(yù)期回本，13年保證回本。

這個(gè)速度，在主流香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品中排名前列。

再看保證收益率：

保證IRR從第10年起，一路領(lǐng)先所有競(jìng)品，后期甚至能達(dá)到1%。

而其他產(chǎn)品的保證收益率峰值在0.2%-0.7%之間。

這個(gè)差距有多大？

幾乎可以說(shuō)是同類高收益英式分紅的天花板。

還有一個(gè)很多人忽略的指標(biāo)：悲觀情景表現(xiàn)。

保險(xiǎn)計(jì)劃書里除了基本演示，還有悲觀演示。

這相當(dāng)于一次"壓力測(cè)試"——如果市場(chǎng)極端不好，你的錢還剩多少？

以5年交、年交6萬(wàn)美金、共30萬(wàn)美金為例：

悲觀情景下第30年，總現(xiàn)金價(jià)值仍有106.6萬(wàn)美金，復(fù)利IRR4.63%。

即便市場(chǎng)極端悲觀，長(zhǎng)期持有依然能保持可觀的復(fù)利效應(yīng)。

這樣的表現(xiàn)，無(wú)疑為投資者吃下了一顆"定心丸"。

保司背書：百年永明的投資實(shí)力

產(chǎn)品好不好，還要看背后的保險(xiǎn)公司靠不靠譜。

永明金融集團(tuán)1865年在加拿大成立，1892年進(jìn)入香港，扎根香港130多年，是毋庸置疑的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的總資產(chǎn)約為1.54萬(wàn)億加元，折合約8.88萬(wàn)億港元。

業(yè)內(nèi)有句話：

永明是"保險(xiǎn)公司里做投資最厲害的"，也是"投資公司中做保險(xiǎn)最厲害的"。

再看分紅實(shí)現(xiàn)率：

永明一共公布了28款產(chǎn)品，分紅時(shí)間超過(guò)10年及以上的有12款。

10年+保單分紅實(shí)現(xiàn)率：最低值62%，最高值105%，平均值86%。

雖然產(chǎn)品數(shù)量略少，但分紅波動(dòng)區(qū)間比較穩(wěn)定，黑馬潛質(zhì)足。

客觀評(píng)價(jià)：適合誰(shuí)？不適合誰(shuí)？

說(shuō)了這么多優(yōu)點(diǎn)，永明「星河尊享2」是不是適合所有人？

當(dāng)然不是。

最適合的三類人：

第一，有現(xiàn)金流規(guī)劃需求的人。

比如創(chuàng)業(yè)資金規(guī)劃、子女教育儲(chǔ)備、提前規(guī)劃養(yǎng)老生活。

通過(guò)靈活提領(lǐng)，可以補(bǔ)充現(xiàn)金流，滿足不同周期的用錢需求，剩下的錢還能穩(wěn)漲。

這筆錢是給孩子的教育金，是給自己的養(yǎng)老金，別等用錢時(shí)才后悔。

第二，注重資金安全與確定性的人。

長(zhǎng)線保證收益率可達(dá)1%，歸原紅利一經(jīng)派發(fā)面值和現(xiàn)金價(jià)值雙保證，能確保本金安全+提供收益確定性。

適合保守型投資者。

第三，有跨境貨幣需求的人。

計(jì)劃海外留學(xué)或籌備海外置業(yè)的家庭，永明「星河尊享2」支持4種貨幣，保單回報(bào)相同，方便兌換使用。

但也有不適合的人：

坦誠(chéng)說(shuō)，永明「星河尊享2」并非"全能選手"。

復(fù)歸紅利占比高，會(huì)擠壓終期紅利空間，導(dǎo)致長(zhǎng)期收益爆發(fā)力較弱。

對(duì)于不打算做現(xiàn)金流規(guī)劃、單純追求高收益的投資者而言，市場(chǎng)上還有其他更好的選擇。

如友邦的環(huán)宇盈活、安盛的盛利2、保誠(chéng)的信守明天等。

選產(chǎn)品，關(guān)鍵是匹配需求，而不是盲目追"最好"。

總結(jié)：現(xiàn)金流規(guī)劃首選

永明「星河尊享2」以其卓越的提領(lǐng)能力、超群的穩(wěn)定性、獨(dú)有的條款保障，在現(xiàn)金流規(guī)劃這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域中，依然保持著難以撼動(dòng)的領(lǐng)先地位。

如果你正在為教育、養(yǎng)老、生意周轉(zhuǎn)規(guī)劃一筆安全、穩(wěn)定、靈活的現(xiàn)金流，那么這款香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品值得你重點(diǎn)考慮。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道更大。

同樣一款產(chǎn)品，有人多交了好幾萬(wàn)，有人卻能省下一大筆——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。