永明萬年青星河尊享2：被低估的"提領(lǐng)王者"，藏著3個多數(shù)人不知道的隱藏功能

你好，我是大賀。

最近刷到一條新聞，布朗大學(xué)2025-2026學(xué)年總費用已經(jīng)逼近96000美元/年，賓大也飆到了95612美元。

加州伯克利州外學(xué)生費用更是突破89000美元，一年漲幅接近10%。

我見過太多這樣的情況——孩子拿到了心儀的offer，家長卻在學(xué)費面前犯了難。

四年本科加兩年碩士，動輒三四百萬人民幣，這筆錢怎么提前鎖定？

怎么確保孩子用錢的時候能穩(wěn)穩(wěn)拿到手？

站在你的角度想，這才是儲蓄險真正要解決的問題。

今天就來聊聊永明「萬年青星河尊享2」，一款在提領(lǐng)能力上被嚴重低估的產(chǎn)品。

新規(guī)落地，港險格局重塑

先說個很多人關(guān)心的問題：7月1號后，港險美元保單的演示收益上限只能達到6.5%，是不是以后收益就鎖死了？

這里要澄清一個誤區(qū)。

新規(guī)限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

香港保監(jiān)局這么做，是為了讓大家更理性地看待預(yù)期，不要被7%+的高收益數(shù)字誤導(dǎo)。

實際上，保司的投資運作并不會因此改變多少。

香港保司可以把資金投向全球**100+**國家的股票、債券、不動產(chǎn)等多元資產(chǎn)，投資范圍涵蓋上市股票、房地產(chǎn)、私募股權(quán)基金及私募信貸基金等。

所有港險產(chǎn)品演示收益率全部統(tǒng)一，我覺得反而是件好事。

統(tǒng)一起跑線之后，產(chǎn)品之間真正的差異點就浮出水面了——不是比誰演示數(shù)字高，而是比誰的提領(lǐng)方案更靈活、誰的分紅兌現(xiàn)能力更強、誰的附加功能更實用。

這才是選產(chǎn)品該看的地方。

靜態(tài)收益：中規(guī)中矩的穩(wěn)健派

先來看看這款產(chǎn)品的靜態(tài)收益，也就是不提領(lǐng)狀態(tài)下的收益情況。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年，預(yù)期收益31.9萬美金
• 保單第20年，預(yù)期收益68.2萬美金
• 保單第30年，預(yù)期收益139.2萬美金

我拉了目前市場上比較主流的幾款產(chǎn)品做橫向?qū)Ρ龋瑤卓町a(chǎn)品看下來，星河尊享2算一個中規(guī)中矩的產(chǎn)品。

整個保單周期收益表現(xiàn)都不拉胯。

尤其是前30年的收益表現(xiàn)，能穩(wěn)穩(wěn)擠進榜單前三。

后期各家產(chǎn)品的收益率都達到**6.5%**后，產(chǎn)品之間的收益差距也就不是很大了。

但這恰恰說明一個問題：光看靜態(tài)收益已經(jīng)分不出高下，真正拉開差距的是提領(lǐng)能力和附加功能。

性價比真的挺不錯的，但這還不是它最大的亮點。

提領(lǐng)方案：靈活匹配你的人生規(guī)劃

下面來看這款產(chǎn)品的核心競爭力——提領(lǐng)。

無論是兩年交還是五年交，它提供的提領(lǐng)方案都相當豐富。

站在家庭財務(wù)規(guī)劃的角度，我把這些方案分成兩類：

早提領(lǐng)方案（適合教育金規(guī)劃）

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領(lǐng)取**5%**的總保費到終身
• 2/3/6：兩年繳費，從第3年開始，每年提領(lǐng)總保費的6%
• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領(lǐng)取**7%**的總保費

這筆錢是給孩子的，早提領(lǐng)方案特別適合規(guī)劃子女的教育金。

比如孩子現(xiàn)在5歲，你用5/6/7方案，等孩子11歲就可以開始每年穩(wěn)定領(lǐng)錢，一直領(lǐng)到大學(xué)畢業(yè)甚至研究生畢業(yè)，完美覆蓋整個求學(xué)周期。

晚提領(lǐng)方案（適合養(yǎng)老金規(guī)劃）

• 2/20/21：兩年繳費，第20年一次性領(lǐng)取總保費的150%，從第21年開始每年提領(lǐng)21%

這種晚提領(lǐng)的方案，前期給保單一定的時間慢慢積累，適合用來做長遠的安排。

提前規(guī)劃才踏實，20年后你正好退休，一次性拿回**150%**的本金，之后每年還能繼續(xù)領(lǐng)，這不就是給自己準備的養(yǎng)老金嗎？

更重要的是，提領(lǐng)方案可根據(jù)需求自行定制調(diào)整。

保司給的只是參考案例，你完全可以根據(jù)自己的現(xiàn)金流需求，和顧問一起設(shè)計最適合你的方案。

這款產(chǎn)品延續(xù)著提領(lǐng)王者的風(fēng)范，靈活度在市場上確實很能打。

提領(lǐng)實測：566與567的硬核對比

說再多不如看數(shù)據(jù)。

我用兩個最常見的提領(lǐng)場景做了實測對比。

場景一：566提領(lǐng)

5年繳，第6年開始，每年提領(lǐng)**6%**的總保費（15000美金）。

整體看下來，在566提領(lǐng)的模式下，保單前19年，只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。

但20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩(wěn)居榜一：

• 保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金
• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金

什么概念？

你從第6年開始每年領(lǐng)15000美金，連續(xù)領(lǐng)了55年，賬戶里的錢不但沒變少，反而從25萬本金變成了254萬。

這就是復(fù)利的力量。

場景二：567提領(lǐng)

5年繳，第6年開始，每年提領(lǐng)**7%**的總保費（17500美金）。

567提領(lǐng)狀態(tài)下也是一樣很強。

即使每年多領(lǐng)2500美金，長期表現(xiàn)依然穩(wěn)居第一梯隊。

回到開頭說的留學(xué)費用問題。

布朗大學(xué)一年96000美元，你用567方案每年領(lǐng)17500美金，四年本科就是7萬美金。

剩下的缺口怎么辦？

賬戶里的錢還在繼續(xù)增長，需要的時候可以額外提取。

未來用錢的時候，這種靈活性才是真正值錢的地方。

兩大獨創(chuàng)功能：進可攻退可守

除了提領(lǐng)能力強，這款產(chǎn)品還有兩個市場獨有的首創(chuàng)功能，很多人不知道。

第一，歸原紅利鎖定

歸原紅利一經(jīng)派發(fā)，面值和現(xiàn)金價值就是保證的，永不回撤。

歸原紅利只增不減。

簡單來說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

不像有些產(chǎn)品的終期紅利，市場不好的時候可能會縮水，歸原紅利是"落袋為安"的。

第二，利率鎖定功能

客戶可以鎖定不超過現(xiàn)金總價值**50%的資金，鎖定后享受3.5%**的利率。

這是什么概念？

今年大規(guī)模降息后，國有幾大行的定存利率五年期只能達到**1.3%**左右。

而這款產(chǎn)品給你**3.5%**的鎖定利率，比銀行定存還要香。

市場好的時候能賺得更多，市場不景氣的時候也能有3.5%的利率來兜底。

進可攻，退可守。

我見過太多這樣的情況：買了高收益產(chǎn)品，結(jié)果市場波動的時候心里沒底。

有了這兩個功能，至少心里踏實。

保司實力：130年老牌的兌現(xiàn)能力

產(chǎn)品預(yù)期吹得再厲害，最后都得靠能否兌現(xiàn)這個硬實力來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業(yè)務(wù)最早的保司，在香港穩(wěn)穩(wěn)扎根超130年。

財務(wù)評級方面：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA，都是業(yè)內(nèi)標桿。

更重要的是分紅實現(xiàn)率。

多款主力產(chǎn)品連續(xù)多年分紅實現(xiàn)率穩(wěn)定在97%~103%，王牌儲蓄險產(chǎn)品萬年青系列分紅實現(xiàn)率超過100%。

這比任何演示的數(shù)字都更能說明它能兌現(xiàn)自己承諾的能力。

還有一個隱藏福利：支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉(zhuǎn)換，不收手續(xù)費。

可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領(lǐng)貨幣，完全免費。

前面提到英國G5大學(xué)學(xué)費也在漲，牛津國際生學(xué)費35260-59260英鎊/年。

如果孩子去英國留學(xué)，你可以直接用英鎊提領(lǐng)，免手續(xù)費，相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務(wù)。

總結(jié)：誰適合這款產(chǎn)品

綜合看下來，升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩(wěn)。

不提領(lǐng)的狀態(tài)下，收益表現(xiàn)也很不錯，和其他產(chǎn)品差距很小。

真正拉開差距的是提領(lǐng)能力——前19年能打，20年后沒對手。

再加上歸原紅利鎖定、**3.5%**利率鎖定這兩個獨創(chuàng)功能，以及永明130年的兌現(xiàn)能力背書，整體性價比確實很能打。

如果你未來幾年或幾十年內(nèi)都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候能提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其糾結(jié)利率下調(diào)、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產(chǎn)品。

產(chǎn)品最終都是為我們服務(wù)的嘛。

大賀說點心里話

選產(chǎn)品這件事，數(shù)字只是一方面，更重要的是怎么買、從哪買。

同樣的產(chǎn)品，不同渠道的成本差異可能比你想象的大得多。