宏利宏摯傳承：3年回本、10年IRR4.29%，但有個(gè)隱藏問題99%的人沒注意

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，服務(wù)過200多個(gè)中產(chǎn)家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

前幾天有個(gè)客戶問我：

孩子剛出生，想存一筆錢，等他18歲上大學(xué)時(shí)每年能穩(wěn)定領(lǐng)一筆學(xué)費(fèi)，賬戶里的錢還能繼續(xù)漲，有沒有這種產(chǎn)品？

我給他算了一筆賬：

0歲時(shí)存25萬美金，18歲開始每年領(lǐng)1.75萬美金，領(lǐng)到孩子60歲，賬戶里還剩100多萬美金。

他當(dāng)時(shí)就愣住了：這不就是我想要的嗎？

這筆錢要用在刀刃上。

今天就來聊聊這款讓我挺欣賞的產(chǎn)品——宏利「宏摯傳承」。

限高時(shí)代，看產(chǎn)品真功夫

從今年開始，香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)美元保單收益上限封頂6.5%。

我見過太多這樣的案例：

以前大家都盯著那個(gè)演示收益率誰高零點(diǎn)幾，結(jié)果真正用錢的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，回本慢、提領(lǐng)僵硬、想動(dòng)用資金卻發(fā)現(xiàn)還在虧損期。

現(xiàn)在港險(xiǎn)所有產(chǎn)品下調(diào)利率統(tǒng)一起跑線，不見得就是壞事。

畢竟，這時(shí)候才能真正看到產(chǎn)品的硬功底。

什么叫硬功底？

不是比誰50年后的演示數(shù)字更好看，而是——

誰回本更快？誰用起來更靈活？誰能在你需要的時(shí)候穩(wěn)穩(wěn)把錢給到你？

宏利宏摯傳承提供5種繳費(fèi)期選擇：躉交、3年交、5年交、10年交、15年交。

今天重點(diǎn)拆解大家最關(guān)心的幾個(gè)繳費(fèi)期，看看它的真實(shí)表現(xiàn)。

別等用錢的時(shí)候才著急，這筆錢你得提前規(guī)劃。

回本速度：市場(chǎng)第一梯隊(duì)

先說最核心的問題：多久能回本？

買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最怕什么？

錢放進(jìn)去好幾年，想用的時(shí)候發(fā)現(xiàn)還在虧。

這種心理壓力，經(jīng)歷過的人都懂。

躉繳：3年回本，市場(chǎng)最快

以總保費(fèi)10萬美金、0歲男孩、躉繳為例：

預(yù)期第3年回本，17年保證回本。

第3年保單的現(xiàn)金價(jià)值就能覆蓋你交的總保費(fèi)了，這個(gè)速度放在目前整個(gè)香港市場(chǎng)里都是數(shù)一數(shù)二的。

意味著你只需短短3年，心里就能踏實(shí)一大半。

五年繳：第6年回本，10年IRR4.29%

以總保費(fèi)25萬美金、0歲男孩、五年繳、年繳5萬美金為例：

預(yù)期第6年回本，保證回本年限18年。

這幾乎可以說是目前市場(chǎng)上回本最快的產(chǎn)品。

之前推薦過的友邦環(huán)宇盈活在第7年才能回本，宏摯傳承整整快了一年。

保單第10年，預(yù)期總收益35萬美金，復(fù)利IRR4.29%——這是目前香港保險(xiǎn)產(chǎn)品里最高水平。

為什么回本快這么重要？

說白了，就是降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。

萬一未來幾年突然有個(gè)好機(jī)會(huì)要投資，或者家里有急用需要?jiǎng)佑觅Y金，這份保單不會(huì)成為你的負(fù)擔(dān)，因?yàn)樗呀?jīng)"保本"了，甚至可能還有點(diǎn)盈余可以動(dòng)。

這種安心感，是很多產(chǎn)品給不了的。

早規(guī)劃早安心。

中長(zhǎng)期收益：穩(wěn)扎穩(wěn)打

有人會(huì)問：

回本快是快了，但長(zhǎng)期收益怎么樣？會(huì)不會(huì)前面跑得快，后面就拉胯了？

這個(gè)擔(dān)心我理解，畢竟儲(chǔ)蓄險(xiǎn)一存就是幾十年。

三年繳：前期穩(wěn)，后期追上來

以總保費(fèi)15萬美金、0歲男孩、三年繳、年繳5萬美金為例：

預(yù)期第5年回本，第18年保證回本。

保單前16年雖然收益不是很亮眼，但和其他產(chǎn)品的收益差距也并不大。

關(guān)鍵是保單第17年后，收益還能排進(jìn)榜單前三。

保單第36年，預(yù)期總收益96.5萬美金，達(dá)到收益率天花板6.5%。

五年繳：前20年沒對(duì)手

保單第15年，預(yù)期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多；

保單第21年，預(yù)期總收益75.9萬美金，達(dá)到本金的三倍多；

保單第26年，預(yù)期總收益101.6萬美金，相當(dāng)于本金的四倍多；

保單第47年，達(dá)到收益天花板6.5%收益率。

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對(duì)手。

保單的20-40年左右，就是友邦的環(huán)宇盈活表現(xiàn)更好了。

如果咱們眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)點(diǎn)，持有20年、30年甚至更久，不同繳費(fèi)期的選擇最終收益差距都會(huì)慢慢縮小。

但在6.5%封頂成為常態(tài)的今天，單純比幾十年后那個(gè)演示數(shù)字誰高零點(diǎn)幾，意義沒那么大了。

更重要的是看產(chǎn)品怎么解決你現(xiàn)實(shí)中的問題。

分紅結(jié)構(gòu)：保證部分給得實(shí)在

很多人好奇：宏摯傳承憑什么回本這么快？

答案藏在它的分紅結(jié)構(gòu)里。

宏摯傳承是英式分紅產(chǎn)品，分紅結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，只有終期分紅。

收益結(jié)構(gòu)可以簡(jiǎn)單理解為：保證部分+終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現(xiàn)金價(jià)值部分給得比較實(shí)在，不是光畫大餅。

這里要提醒一個(gè)很多人忽略的問題：

宏摯傳承沒有復(fù)歸紅利。

提領(lǐng)時(shí)保司會(huì)優(yōu)先提取復(fù)歸紅利，然后是保證價(jià)值和終期紅利等比例減少。

因?yàn)楹険磦鞒兄挥薪K期紅利，雖然前期回本快，但終期紅利提取磨損率較高，所以后期提領(lǐng)表現(xiàn)相對(duì)較弱。

這也是為什么宏摯傳承在前20年表現(xiàn)強(qiáng)勢(shì)，但超長(zhǎng)期（40年以上）會(huì)被其他產(chǎn)品追上來的原因。

不過別擔(dān)心，宏利針對(duì)這個(gè)問題也給出了解決方案，后面會(huì)講到。

提領(lǐng)靈活性：566/567/56789全覆蓋

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們的生活最相關(guān)的。

最近看到一組數(shù)據(jù)：

2025-2026學(xué)年美國(guó)大學(xué)學(xué)費(fèi)全線上漲，哈佛、斯坦福、賓大等多所名校年度總費(fèi)用突破9萬美元，斯坦福漲5.5%達(dá)87,225美元，加州伯克利州外學(xué)生費(fèi)用達(dá)89,106美元。

教育成本持續(xù)攀升，這筆錢你得提前規(guī)劃。

566提領(lǐng)：每年領(lǐng)6%，前18年優(yōu)勢(shì)明顯

5年繳，第6年開始每年提領(lǐng)6%的總保費(fèi)，也就是15000美金。

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優(yōu)勢(shì)非常明顯。

保單第10年，提領(lǐng)后的賬戶余額還剩下26.2萬美金；

保單第15年，賬戶余額還剩下30.8萬美金。

567提領(lǐng)：每年領(lǐng)7%，鎖定終身現(xiàn)金流

5年繳，第6年開始每年提領(lǐng)7%的總保費(fèi)，17500美金。

567提領(lǐng)狀態(tài)下也是一樣很強(qiáng)，在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個(gè)安心，想早點(diǎn)有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流補(bǔ)充生活，比如給孩子準(zhǔn)備大學(xué)學(xué)費(fèi)，或者給自己規(guī)劃一份額外的養(yǎng)老錢，這個(gè)模式就很省心，相當(dāng)于提前鎖定了一個(gè)"終身現(xiàn)金流"。

56789提領(lǐng)：市場(chǎng)首創(chuàng)，超長(zhǎng)期規(guī)劃神器

宏利宏摯傳承還在567提領(lǐng)的基礎(chǔ)上，開創(chuàng)了56789提領(lǐng)模式。

保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費(fèi)的5%；

第14年拿回全部本金，每年可提取總保費(fèi)的6%；

第15、16、17年領(lǐng)回，每年可依次提領(lǐng)7%、8%、9%。

如果你對(duì)早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩(wěn)穩(wěn)地增值，等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，這個(gè)模式就挺契合。

安聯(lián)最近發(fā)布的《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》顯示：

全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬億美元，Z世代儲(chǔ)蓄率需提升至12.5%才能維持退休生活水平。

這種提領(lǐng)模式就挺適合用來做超長(zhǎng)期規(guī)劃，比如家族財(cái)富傳承。

這些靈活的提取方式可以充分滿足不同人群對(duì)現(xiàn)金流的需求。

無憂選：只提終期紅利，保證部分不動(dòng)

還記得前面說的問題嗎？

終期紅利提取磨損率較高，怎么辦？

宏摯傳承推出市場(chǎng)首創(chuàng)的無憂選提取方案，僅提取保單的終期紅利，保單的現(xiàn)金價(jià)值仍在穩(wěn)步提升，且保證回本的時(shí)間也不受任何影響。

保險(xiǎn)公司將按照預(yù)定的固定數(shù)額定期向你支付現(xiàn)金，派息方式也可以根據(jù)自己的需要選擇按月或者按年派發(fā)，方便又實(shí)用。

總結(jié)：又快又穩(wěn)又靈活

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：

又快又穩(wěn)又靈活。

如果你希望錢能早點(diǎn)回本，早日落袋為安，宏利的宏摯傳承無論是哪個(gè)繳費(fèi)期都能在很短的時(shí)間內(nèi)看到它回本增值，穩(wěn)穩(wěn)的很安心。

如果你想要在投保后不久就可以獲得一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流，那它也可以提供多種提領(lǐng)方案來滿足不同的需求。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實(shí)地滿足了我們大多數(shù)人二十多年左右的用錢需求。

這就是它最打動(dòng)我的地方。

能讓你早點(diǎn)安心，用起來順手，還能應(yīng)對(duì)未來的一些不確定性。

說到底，買保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄，圖的不就是這份需要時(shí)它能在的穩(wěn)妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點(diǎn)上，確實(shí)做得挺用心的。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，中間的差價(jià)可能比你想象的大得多。