友邦盈御多元3：80%的人只看7.12%收益，卻踩了這3個坑

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2024年內(nèi)地訪客赴港投保628億港元，僅次于2016年的歷史巔峰。

越來越多人涌入香港買保險，但說實話，這幾年見過太多只看收益就下單、買完才發(fā)現(xiàn)問題的案例。

今天就以友邦「盈御多元計劃3」為例，聊聊買港險儲蓄險，哪些細節(jié)容易踩坑。

收益結(jié)構(gòu)：7.12%的收益是怎么來的？

很多人一看**7.12%**就心動了。

但你真的知道這個數(shù)字怎么來的嗎？

香港分紅儲蓄險的收益由兩部分構(gòu)成：保底收益和分紅收益。

保底收益就是無論市場怎么波動，你一定能拿到的錢。

但這里有個很多人忽略的點——香港保險的保底收益普遍很低。

盈御多元3這款產(chǎn)品，保底部分收益最高不超過0.32%。

是的，你沒看錯，0.32%。

剩下的6.8%左右，全靠分紅收益撐著。

分紅收益又分兩種：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利一旦公布金額就確定了，相對穩(wěn)定。

但終期紅利公布后，它的市值仍然可能隨市場波動變化，甚至有回撤的可能。

所以當你看到7.12%這個數(shù)字時，要清楚：這是分紅達成率100%的理想情況。

實際能拿多少，還得看保司的分紅兌現(xiàn)能力。

7.12%的收益水平在目前市場里確實表現(xiàn)不錯。

但光看這個數(shù)字遠遠不夠。

回本時間：18年保證vs8年預期

回本時間是很多人容易忽略的指標。

盈御多元3的保證回本時間是第18年，預期回本需要8年。

這意味著什么？

如果分紅不達預期，你可能要等18年才能拿回本金。

8年回本是理想情況，18年才是兜底。

作為對比，目前市場上回本較快的產(chǎn)品可以做到保證部分13年回本，預期收益7年回本。

盈御3這個表現(xiàn)屬于中規(guī)中矩，不算突出，但也不拉胯。

提領測算：取錢后賬戶還剩多少？

這幾年見過太多客戶，買之前只看靜態(tài)收益。

買完想取錢才發(fā)現(xiàn)：怎么取、什么時候取，對保單影響巨大。

盈御多元3支持29種提取方式，聽起來很靈活。

但選用不同的方式取錢，對保單后續(xù)收益的影響完全不一樣。

我跟你講個真實測算：

30歲女性，年交40萬美金，5年繳費，從第6年開始每年提取保費的6%。

到第20年時，提取后賬戶還能剩213.7萬美金。

213.7萬，這個收益已經(jīng)很不錯了。

但如果和頂尖收益的產(chǎn)品相比，能差18萬美金左右。

更關鍵的是，如果把時間拉長到50年，這個差距會被拉大到幾百萬。

所以我一般會建議客戶：

除了靜態(tài)收益，一定要算清楚符合你自己提領需求后的動態(tài)收益。

同樣的產(chǎn)品，不同的取錢方式，結(jié)果可能天差地別。

分紅實現(xiàn)率：友邦的歷史成績單

收益再高，分紅兌現(xiàn)不了也是白搭。

長時間的分紅實現(xiàn)率才更有參考意義。

最好是找出這家保險公司所有產(chǎn)品，來看整體的分紅意愿和能力。

我觀察了友邦從2011年之后的歷史分紅實現(xiàn)率，有幾個發(fā)現(xiàn)：

• 基本沒有低于**70%**的，波動比較小
• 大部分產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率在80%左右徘徊
• 不僅單個產(chǎn)品穩(wěn)健，產(chǎn)品間的差距也不算大

說實話，友邦這個分紅水平在市場上不算最能打的。

但排名比較靠前了。

整體表現(xiàn)穩(wěn)健，沒有大起大落。

附加功能：三大實用功能解析

除了收益，產(chǎn)品的附加功能也值得關注。

無限被保人轉(zhuǎn)換

支持無限次更改被保險人，哪怕被保人身故了也能指定新被保人繼續(xù)承保。

保單按時間復利增值，越到后期收益越高。

這個功能讓保單可以一直傳承下去。

紅利鎖定

這個功能非常實用。

終期紅利有可能回撤，但紅利鎖定可以把不確定的終期紅利鎖定為確定收益。

紅利鎖定條件越寬松越好，比如支持更早鎖定、鎖定比例更多。

多元貨幣轉(zhuǎn)換

可以把保單在不同貨幣中轉(zhuǎn)換，最大程度避免匯率風險。

這個功能是盈御3首創(chuàng)的，也是它的差異化優(yōu)勢。

總結(jié)：四步篩選法

如果你想挑選一款合適的港險儲蓄險，可以按這個順序?qū)Ρ龋?/p>

1. 產(chǎn)品的靜態(tài)預期收益
2. 符合你自己提領需求后的動態(tài)收益
3. 產(chǎn)品和這家保司分紅的穩(wěn)定性
4. 你比較在意的附加功能

盈御多元3整體表現(xiàn)中上，收益不錯、分紅穩(wěn)健、功能齊全。

但回本時間和提領后的動態(tài)收益不是頂尖。

適不適合你，還得結(jié)合你的具體需求來看。

大賀說點心里話

選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。