說實話，友邦醫療險的首年傭金率，其實比很多人想象的要高得多。我這么跟你說吧，如果你不通過代理人，而是自己直接向保險公司投保，那筆省下來的錢，可能夠你交兩年的保費了。當然我這話可能得罪人，但這是事實。你猜怎么著？香港保險市場的滲透率在全球都排在前列，這可不是吹出來的。你看上面這張圖，數據清清楚楚擺在那里。香港的保險公司，特別是友邦這種百年老店，它們的管理費用和銷售成本是有嚴格監管的。首年傭金率，根據產品不同，通常在首年保費的**60%到100%**之間浮動。你按一年交5萬美金算，這筆傭金可能就是3到5萬美金。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存，用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息，幾十年下來，差距會是天文數字。

這是香港保險代理圈里的一句老話。意思是，你的錢，應該盡可能多地留在保單里增值，而不是作為首年的推廣費用被抽走。

前面我說要自己買，但再想一想，其實自己操作有更麻煩的事，比如開戶。香港銀行開戶不是隨便就能開的，尤其是內地居民。你如果不懂門路，可能跑斷腿也開不下來。上面那張表是香港銀行開戶推薦表，哪些銀行容易開，哪些需要預約，我都幫你整理過。還有營業時間，香港銀行周六日是不開門的，別白跑一趟。我手頭有一份清單，是香港主流銀行的開戶實戰指南，包括需要帶什么文件、注意什么話術。你要的話我發你。說到儲蓄險，你看看下面這10款主流產品的對比圖。香港儲蓄險的收益主要來自兩部分：固定收益和浮動分紅。固定收益那塊，香港保司可以投資全球100多個國家的債券，不像內地，超70%的資金只能集中在債市。所以香港保單的長期IRR（內部收益率）能做到6%-7%，而內地目前還在3%以下徘徊。你看這張圖，香港保司的投資組合是多元的，有股票、不動產，還有各種另類投資。市場波動（藍色線條）雖然有起伏，但長期來看，分紅實現率是穩定的。香港保監局官網有每家公司的分紅率列表，你自己可以查。當然我這話可能得罪人，但自購流程省下的幾千甚至幾萬塊，不是小數目。你想想，如果這筆省下的錢，按照復利6%滾存30年，最后能多出多少錢？這就是金融里最基礎的“利疊利”邏輯。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作，比如如何避開高傭金產品、如何直接跟保司對接，你可以私信我聊。我手頭有一份清單，記錄了我自己操作過的幾個具體案例，從開戶到投保再到理賠，每一步的坑都標出來了。你要的話我發你。