忠意啟航創(chuàng)富卓越版：前20年收益第一的"短跑冠軍"，有個致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大賀。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期也只有1.3%。

算筆賬你就明白了：10萬塊存5年，利息只有6500塊。

這意味著什么？

你的錢正在被通脹一口一口吃掉。

最近很多朋友問我：手里有筆10-20年不動的錢，放哪里收益最高、最安全？

今天聊的這款產(chǎn)品——忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」，前20年收益確實能打到全港第一。

但我必須先告訴你它的致命缺陷。

警告：這款產(chǎn)品有個致命缺陷

中產(chǎn)的錢不能亂放，所以我習慣先講風險。

**忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」**的紅利結(jié)構(gòu)非常特殊：只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶。

看起來簡單，問題出在哪？

缺少復歸紅利。

這意味著什么？

紅利結(jié)構(gòu)失衡，一旦你中途提領(lǐng)，收益會斷崖式下跌。

為什么會這樣？

因為終期紅利的特點是：只有在退保（全部或部份退保）或保單終止時才支付。

它不像復歸紅利那樣會逐年"鎖定"到保單里。

換句話說，過早領(lǐng)取，終期紅利將被透支嚴重，保單后期的增值潛力被大大削弱。

你可以理解為：這是一棵正在長的果樹，你如果提前摘果子，不僅摘到的少，樹本身的生長也會受影響。

從產(chǎn)品說明書可以清楚看到：終期紅利從第2個保單周年開始提供，但必須等到退保或保單終止時才能拿到。

這個設(shè)計決定了它的適用場景非常明確——不適合中途提領(lǐng)。

提領(lǐng)對比：差距有多大？

光說"不適合提領(lǐng)"可能沒概念，我們一起算算具體差多少。

用經(jīng)典的"566提領(lǐng)密碼"來對比：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元），提取后賬戶還剩多少錢？

看第50年的數(shù)據(jù)：

• 永明萬年青星河尊享II：剩余146.27萬美元
• 周大福匠心傳承2：剩余146.25萬美元
• 萬通富饒千秋：剩余137萬美元
• 忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：只剩53.78萬美元

差距不是一般的大，幾乎是別人的三分之一。

還有一點需要注意：忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉(zhuǎn)換功能。

如果你未來有換幣需求，這也是個限制。

所以我的建議很明確：如果你打算短期內(nèi)就開始領(lǐng)錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金，可能永明和萬通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更合適。

適合你才是最好的，不是收益高就一定適合。

反轉(zhuǎn)：但如果你不提領(lǐng)呢？

說完缺陷，我們換個角度看問題。

如果你的錢本來就是計劃放10-20年不動的呢？

這款產(chǎn)品的特點就非常鮮明了：主打前20年高收益。

保單前25年預期收益市場第一，這不是我說的，是實打?qū)嵉臄?shù)據(jù)對比結(jié)果。

但第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這筆錢放哪最劃算？

要看你的錢是什么性質(zhì)。

如果是快進快出的資金，需要10-20年后一次性取出，**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**可以用于短期高息沖刺。

如果是打算放30年、50年甚至傳承給下一代的錢，那這款產(chǎn)品就不是最優(yōu)選擇了。

產(chǎn)品沒有好壞，只有適不適合。

收益實測：前20年到底有多強？

說它"前20年收益第一"，數(shù)據(jù)撐不撐得住？

我們來看硬核對比：

以2年繳+2%回贈為例：

• 第10年預期IRR：4.89%
• 第20年預期IRR：6.17%

以5年繳+18%回贈為例：

• 第10年預期IRR：4.25%
• 第20年預期IRR：6.38%

再看和市場其他產(chǎn)品的橫向?qū)Ρ龋?/p>

2年繳+現(xiàn)行折扣的表現(xiàn)：

• 預期回本時間：僅需3年，市場最快
• 10年預期IRR：5.03%，支持2年繳產(chǎn)品中排名第一
• 20年預期IRR：6.24%，收益直接翻3倍
• 保單前25年預期收益：市場第一

5年繳的表現(xiàn)同樣亮眼：保單第15-20年預期收益市場第一，第10年和第25年也能保持前三名。

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

前20年收益可以做到全港第一，這話不是吹的。

限時優(yōu)惠：現(xiàn)在入手更劃算

產(chǎn)品本身收益就高，現(xiàn)在還疊加了保費回贈優(yōu)惠。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈力度不變：

• 2年繳：2%-5%回贈（根據(jù)保費區(qū)間）
• 5年繳：無門檻18%起步，保費次年回贈

18%是什么概念？

交10萬，次年返1.8萬，相當于打了8.2折。

需要注意的是：10月起，2/5年期預繳利率從4.6%調(diào)整為4.3%。

我更推薦大家選擇5年繳，原因有兩個：

1. 年交保費壓力更小，不用一次性拿出太多錢
2. 在大力度保費回贈加持下，長期收益表現(xiàn)更出色

這款產(chǎn)品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

保司實力：為什么敢給這么高收益？

收益這么高，保司靠譜嗎？

會不會是畫餅？

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，忠意集團創(chuàng)于1831年，快200年歷史了。

幾個關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

• 資產(chǎn)管理規(guī)模：6.9萬億港元（8630億歐元）
• 2024年保費總收入：超過952億歐元
• 業(yè)務(wù)遍布：全球超50個國家
• 償付能力：210%-212%

常年上榜全球九大保險公司，妥妥的"大而不能倒"。

更關(guān)鍵的是分紅實現(xiàn)率：

忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產(chǎn)品過往分紅實現(xiàn)率都達到或超過**100%**的保險公司之一。

說人話就是：承諾的收益，都兌現(xiàn)了。

高收益背后的投資策略也值得看看：

保單初始期，固收類資產(chǎn)占比60%，控制波動；保單后期，非固收類資產(chǎn)逐漸增長到80%，追求更高收益。

有相當大的動態(tài)調(diào)整空間，穩(wěn)中求益。

根據(jù)過去數(shù)據(jù)回測，目標投資組合資產(chǎn)20年間增長約3.8倍，內(nèi)部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

結(jié)論：適合你嗎？

最后幫你總結(jié)一下：

適合的人群：

• 追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產(chǎn)及以上客戶
• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 手里有筆閑錢，想要享受短期收益紅利

不適合的人群：

• 打算中途頻繁提領(lǐng)的
• 想做教育金、養(yǎng)老金每年領(lǐng)取的
• 計劃持有30年以上追求極致長期收益的

長期持有不推薦，但如果你的需求就是10-20年的中期理財，**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**可能是"最優(yōu)解"。

適合你才是最好的。

大賀說點心里話

產(chǎn)品分析到這里，該講的優(yōu)缺點都講清楚了。

但怎么買、能省多少錢，這里面還有門道。