你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款最近咨詢量暴增的產品——安盛尊尚盈家2。

你的錢，放進保險第一天就"消失"了？

2025年5月20日，六大行存款利率第七次下調，1年期定存利率跌到0.95%，3年期也才1.25%。

說實話，不少客戶最近問我：銀行存款利率跌破1%，中短期的錢還能放哪里？

但一提到保險，很多人又犯嘀咕：錢放進去第一天，賬上能剩多少？會不會像某些產品一樣，首日現金價值只有保費的三四成，想反悔都來不及？

這個擔心太正常了。我幫不少客戶算過，市面上確實有些儲蓄險，頭幾年現金價值低得嚇人。

首日81%保證在賬，這款產品不一樣

尊尚盈家2在這一點上確實不一樣。

首日現金價值占比高達81%——你的錢投進去的第一天，賬戶里就有81%是保證的，實實在在就在那兒。

保單第4年預期回本，第5年保證回本。

這筆賬很簡單：你想想看，5年保證回本意味著什么？就算市場再差，5年后你至少拿回本金，沒有虧損風險。

5年后要用錢？收益夠不夠看？

和安盛盛利主打中長期回報不同，尊尚盈家2可以提供快速的中短期收益回報。

以總保費15萬美金、0歲男孩、躉交為例：

• 保單第10年，預期總收益23.1萬美金，復利IRR達到4.45%
• 保單第15年，預期總收益31.4萬美金，相當于本金的兩倍多
• 保單第21年，預期總收益46.5萬美金，達到本金的三倍多

對比一下：國內3年期定存利率才1.25%，而這款產品10年復利能到4.45%。

保單可以達到一個比較穩定、可觀的收益水平，資金靈活度高了不少。比如孩子幾年后要留學，或者你有創業計劃，到時候提取使用也方便。

擔心市場波動？紅利鎖定幫你落袋為安

這是一款英式分紅產品，收益結構由保證部分+終期紅利兩個部分構成。

保單從第3個保單周年開始就有終期紅利，持有越久累積越多。

別被忽悠了，得說清楚：終期紅利部分是非保證的，只有在退保、期滿或身故時才會一次性支付。

如果你是比較保守的人，擔心市場波動，就可以用上紅利鎖定機制：

• 從保單第5年開始支持分紅鎖定功能
• 15年內可以鎖定終期紅利價值的10%
• 15年后最高可以鎖定70%
• 整個保年度鎖定率不設總上限

這樣可以把部分終期紅利轉成保證利益，把不確定性轉成確定性，收益落袋為安。市場行情好的時候，也可以選擇讓紅利繼續翻滾增值。

15萬美金門檻高不高？分期繳費有門道

這款產品只有躉交，最低15萬美金起投。

如果資金量比較大，超過50萬美金，就可以選擇分期繳費：

• 第一年所繳納的保費不得低于總保費的23%
• 剩余保費需在1年內補齊
• 三個月內補齊不需要額外成本
• 三個月后繳納會被收取行政費，費率為第二期保費的每年4.5%
• 首3個月行政費豁免

這樣還是非常人性化的，可以減輕客戶因為繳付大額保單需要籌集資金而帶來的財務壓力。

底層資產怎么配？穩健增值的邏輯

尊尚盈家2走的是"穩健增值"的路子：

• **30%-85%**的資產投債券、企業債等固定收益類資產，給現金價值打底
• **15%-70%**配股票、私募股權等增長資產，追求長期收益

還有一點值得說：安盛承諾把分紅的95%利潤分給保單持有人，公司只留5%。這個比例在市場上應該算挺高的了。

如果和其他產品經營水平差不多，尊尚盈家2分給客戶的分紅就會更高一些，客戶可以享受到更多的投資收益。

不只是存錢：傳承功能加分項

對于高凈值客戶關心的傳承，尊尚盈家2首創"財富管家"服務，解決了一個挺實際的問題。

你可以直接在保單里設定好每月或每年要轉的金額、轉多久，還能指定最多3位收款人，錢會自動劃到他們賬戶里。不用走復雜流程，也不用自己操心分配的事。

還支持從第一個保單周年開始無限次進行保單分拆，支持無限次更換受保人，能提前指定保單后備持有人。

身故賠償方式也靈活：一筆過給付、分期給付、混合給付都可以，還可選擇延遲支付首期身故賠償長達30年。

這些功能結合起來，不管是短期給家人用錢，還是長期傳承，都能應對得比較靈活。

適合你嗎？三個問題自測

問自己三個問題：

1. 你是否特別看重本金安全，有中期用錢計劃？比如5年后要給孩子留學、自己創業
2. 你是否是高凈值家庭，想做財富傳承，需要保單具備高度靈活性？
3. 你是否能接受躉交、最低15萬美金的門檻？

如果三個都是"是"，尊尚盈家2一定是一款還不錯的產品。

一款產品好不好，終究得看能不能對上你的需求。如果更看重長期收益或想選擇多年繳費的產品，那就多對比對比，還有很多其他的好產品。

大賀說點心里話

產品分析到這里，但怎么買、能省多少錢，這里面還有不少門道。