國壽「傲瓏盛世」：51萬億養老缺口下，這款中資儲蓄險憑什么成為"退休剛需"？

你好，我是大賀。

最近安聯發布的《2025年全球養老金報告》讓我后背發涼——全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元退休儲蓄。

更扎心的是，到2050年全球65歲以上人口將從8.57億激增至15.78億。

養老這事兒，早規劃比晚規劃強太多。

靠社保養老？你可能想多了。

今天聊聊國壽「傲瓏盛世」這款中資儲蓄險，看它能不能幫你填上這個缺口。

你的錢，夠孩子讀完大學嗎？

前幾天一個客戶找我，孩子剛上小學一年級。

她問我："大賀，我現在存的錢，夠孩子讀完大學嗎？"

我幫她算了一筆賬：

• 國際學校一年學費25萬起步，四年本科100萬打底
• 如果是出國留學，英美一年50-80萬，四年下來200-300萬

她手里的存款，按3%的銀行理財收益算，到孩子18歲時，缺口至少50萬。

這還沒算通脹。

更現實的問題是：教育金和養老金往往是沖突的。

很多家庭為了孩子的教育，把養老錢都掏空了。

等孩子大學畢業，自己也快退休了，發現賬戶里沒剩多少。

別等退休了才發現錢不夠花。

國壽「傲瓏盛世」讓我眼前一亮的地方就在這里——它能從第5年起就穩定提取現金流，用于子女教育或自己養老，同時不影響長期收益。

這意味著什么？

你不用在"孩子教育"和"自己養老"之間二選一。

第5年起就能提領，收益幾乎不打折

很多人對儲蓄險有個誤解：要么就別碰，一碰收益就大打折扣。

「傲瓏盛世」打破了這個魔咒。

我幫你算一下，到時候能領多少：

以"255提領"模式為例——從第5年起，每年提取總保費的5%（假設總保費20萬美元，每年提1萬美元），持續提領到第30年。

結果呢？

持有30年后，IRR（內部收益率）仍然高達6.34%，僅比不提領時低0.04%。

0.04%的差距意味著什么？幾乎可以忽略不計。

這在港險市場上極其罕見。

大多數英式分紅產品，早期提領會嚴重影響復利效應，導致長期收益大幅縮水。

但「傲瓏盛世」是當前極少數支持"早期強提領"的英式分紅產品，如此強勁的提領表現在香港也不多見。

還有一個數據值得注意：躉交（一次性繳費）的話，預計總投資回收期短至4年。

什么概念？

你一次性投入一筆錢，4年后本金就回來了，剩下的全是"凈賺"。

對養老金、教育金規劃者來說，這個設計太友好了——貼合家庭實際用錢需求，該花錢的時候能花，該攢錢的時候還在攢。

養老無憂：年金轉換讓退休更有底氣

2025年1月，中國延遲退休政策正式實施。

未來15年，男職工退休年齡將延至63歲，女職工延至55-58歲。

延遲退休意味著什么？

你需要更長的養老儲備期，但社保養老金的替代率卻在下降。

2025年退休人員養老金調整比例僅為2%，跑不贏通脹。

退休后每個月能拿多少，現在就得算清楚。

「傲瓏盛世」有兩個功能，專門解決這個問題：

第一，「全數退保賠付」模式

你可以選擇"單筆領取"或"分期領取"退保價值。

什么意思？

假設你65歲退休，保單價值500萬。

你可以選擇一次性拿走，也可以選擇每年拿50萬，分10年領完。

這大幅提升了資金調配的靈活性：

• 需要一筆錢裝修養老房？一次性拿
• 想每個月有穩定現金流？分期拿

第二，「年金轉換」權益

你可以將保單價值轉換為10年或20年期年金，每年領取一次。

這對退休生活來說太重要了。

很多人退休后最擔心的不是沒錢，而是**"錢花完了人還在"**。

年金轉換相當于給你的退休生活上了一道保險——只要你活著，每年都有錢拿。

安聯報告里有個數據讓我印象深刻：歐元區Z世代若要達到嬰兒潮一代退休時的金融資產水平，儲蓄率需從10%提升至12.5%，平均每年需多儲蓄1990歐元。

年輕人養老壓力更大，更需要高收益、長期穩定的儲蓄工具。

財富傳承：孩子未成年也能安心交接

做養老規劃這8年，我見過太多讓人心酸的案例。

有個客戶，40多歲，孩子才10歲。

他問我："大賀，萬一我出了什么意外，孩子還沒成年，這筆錢誰來管？"

這是很多父母的隱憂：自己走了，未成年的孩子能不能妥善管理這筆資產？

會不會被別有用心的人騙走？

「傲瓏盛世」新增了一個功能，專門解決這個痛點——「指定保單暫托人」。

這個功能有幾個亮點：

可自由指定暫托人，不限親屬

你可以指定你最信任的人：

• 可以是兄弟姐妹
• 也可以是多年老友
• 甚至是專業的信托機構

只要經過保險公司審批就能生效。

若保單持有人身故且受保人未滿18歲，暫托人可在身故后90天內申請成為暫托人

這意味著什么？

你走了之后，你指定的人可以在90天內接管保單，暫時托管直至孩子年滿18歲。

孩子成年后，保單自動轉交給孩子。

整個過程有法律保障，不用擔心資產被挪用或侵占。

結合無限次轉換受保人、保單分拆等權益，你可以構建一個完整的傳承架構：

• 第一代：自己作為保單持有人，積累財富
• 第二代：孩子成年后轉為保單持有人，繼續增值
• 第三代：孫輩出生后，分拆保單，財富代際傳遞

這才是真正的"財富傳承"——不是簡單地把錢留給孩子，而是確保這筆錢能按你的意愿，安全、穩定地傳下去。

收益硬核：30年6.5%，跑贏通脹無壓力

說了這么多功能，收益到底怎么樣？

直接看數據：

5年繳美元保單：

• 第10年IRR：3.30%
• 第15年IRR：4.77%
• 第20年IRR：5.64%
• 第30年IRR：6.50%
• 第45年IRR：6.50%

30年就能達到6.5%的天花板，這個收益率在港險市場上屬于第一梯隊。

更直觀的數據：第30年預計退保返還金額可達已繳總保費的661%（美元整付）。

什么概念？

你投100萬，30年后變成661萬。

收益率最高的還是美元保單，30年就能達到6.5%的天花板。

人民幣保單和港幣保單稍低一些，但45年后也都能達到6.5%。

對于不想承擔高風險，希望資金能夠長期穩健增值，跑贏通脹的保守型投資者來說，這個收益已經非?？捎^了。

央企底色：7980億美元準備金的安全感

收益高，安全嗎？

這是很多人最關心的問題。

先看一組數據：

在《全球壽險公司TOP50榜單》中，中國人壽憑借7980.7億美元的準備金，成為全球最大的壽險公司。

7980億美元是什么概念？比第二名德國安聯還多近300億美元。

再看評級：標普信用評級A，穆迪評級A1。

這是國際評級機構對保險公司償付能力的認可——評級越高，意味著保險公司履行賠付義務的能力越強。

最重要的是分紅實現率：

2024年終期紅利實現率100%達成，周年紅利實現率平均達82%，97%年份在70%以上，最高達109%。

分紅實現率是什么？

就是保險公司承諾給你的分紅，實際兌現了多少。

100%意味著承諾的全給了，109%意味著比承諾的還多。

中國人壽（海外）深耕港澳市場已逾90年，背后是中國財政部和全國社會保障基金理事會等強大政府機構的支持。

國壽作為央企背景的中資保司，內地客戶更易建立信任。

這種"國資背景+全球布局"的組合，讓「傲瓏盛世」的收益和安全都有"硬核兜底"。

年末窗口：5%預繳利率+最高24%折扣

最后說一個緊迫的事。

2026年1月1日起，「傲瓏盛世」的預繳利率從5%下調至4.5%，下調0.5%。

0.5%聽起來不多，但算一筆賬你就知道了：

總保費50萬港元，1月投保要比現在投保多花2,278港元。

保費越高，差距越大。

更重要的是，0.5%的利率下調只是一個開始。

全球低利率環境下，保險公司的預繳利率只會越來越低。

目前鎖定5%的預繳優惠，這筆"收益"無需承擔任何市場波動風險。

當前Q4還有保費折扣：5年期**6%-24%**總保費折扣。

保費折扣優惠美元/港幣/人民幣都適用，但需要在2025年12月31日前遞交投保申請。

現在投保，既是抓住產品升級的紅利（新增躉繳、5年繳、人民幣保單），也是鎖定利率下調前的最后優惠。

大賀說點心里話

養老這件事，越早規劃越從容。

51萬億美元的全球缺口不會憑空消失，但你可以提前給自己留一條后路。

關于怎么買更省錢、怎么避開那些沒人告訴你的坑，掃碼加我，發送「信息差」三個字。