存款利率跌破2%，立橋「智選儲蓄保」憑什么敢寫4.48%進合同？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

幫200多個中產家庭做過資產規劃后，我發現一個扎心的事實：

中國中產家庭76%的資產壓在房子上，金融資產占比不到15%。

雞蛋全在一個籃子里，這籃子還在漏。

房產不漲了、股市不敢碰、存款沒收益，錢該往哪放？

今天聊兩款我最近反復被問到的產品：立橋「智選儲蓄保」和「息享年年3」。

存款利率跌破2%，你的錢正在"縮水"

先說個殘酷的現實。

打開手機銀行看看你的存款利率，3年期定存已經跌到2%以下。

5年期也好不到哪去。

內地銀行存款利率持續下調，想找個2%以上穩健回報的渠道，真的越來越難了。

這不是中國獨有的問題。

全球主要經濟體都在降息，美聯儲、歐央行、日本央行……降息潮一波接一波。

數據不會騙人：當下能鎖定的利率，很可能就是未來幾年的高點。

申萬宏源證券在2025年全球財富管理論壇上發布的數據顯示，中國居民家庭資產配置正在多元化轉型。

過去房產占比接近七成，現在股票、基金等權益類投資占比已提升至15%。

30歲以下投資者占比提升至30%。

這說明什么？

聰明人都在把雞蛋往不同籃子里放。

但問題來了：權益類投資波動太大，存款收益又太低。

有沒有一個既穩健又有不錯收益的選擇？

這就是我今天要聊的香港中短期儲蓄險。

銀行定存 vs 港險儲蓄：一場不對稱的較量

咱們來對比一下，別光聽我說，看數字。

以整付10萬美元為例（享5%折扣后實繳9.5萬美元）：

立橋「智選儲蓄保」：

• 第2年保證回本
• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%
• 這個收益是100%保證的，寫進合同里的

立橋「息享年年3」：

• 第2年同樣保證回本
• 第5年預期現價116,274美元，IRR達4.12%

這個差距一目了然：

國內銀行5年期定存，撐死**2%**出頭。

這兩款港險儲蓄，保證收益就能到4%以上。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單——差距是3倍。

兩款產品都是主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

你可以把它當成一個5年期的"超級定存"，到期直接退保拿錢，穩穩當當。

"保證收益"寫進合同，這才是真正的確定性

很多人問我：港險收益高，但真的靠譜嗎？

會不會到時候說變就變？

這個問題問得好。

關鍵看兩個字：保證。

立橋「智選儲蓄保」首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。

第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。

「息享年年3」也一樣，保單首5年保證派發周年紅利，為整付保費的4%。

第5年保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元。

注意，這些收益是寫進保險合同的，具有法律效力。

不是"預期"、不是"演示"、不是"可能"——是板上釘釘的保證。

興業銀行2025年Q1居民家庭財富配置白皮書也指出：固收類產品呈現"低收益、高波動"特征。

保險保障類產品可根據養老、教育等需求進行配置。

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

擔心保險公司跑路？看看立橋的底牌

"立橋？沒聽過啊，靠譜嗎？"

這是很多人的第一反應。

咱們來看看立橋的底牌。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。

立橋金融集團成立于1913年，到現在已經112年了。

涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務，是香港老牌金融機構。

再看幾個硬指標：

• 財務實力評級B+（良好），長期發行人信用等級bbb-（良好）
• 資本比率超過200%（截至2024年12月31日），償付能力充足
• 2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%，業務增長迅猛

最關鍵的一點：從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年年」系列分紅實現率持續4年100%達成！

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

資金能放更久？這兩款收益更猛

如果你的資金能放10年、20年甚至更久，其實還有更猛的選擇。

比如宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」。

宏利「宏摯傳承」"短期爆發力"無人能及。

保證回本時間18年，預期回本時間只要6年，現金價值持續領先。

47年能達到**6.5%**的IRR。

**忠意「啟航創富（卓越版）」**中期增速實現反超，后勁更足。

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。

知乎2025年中國社會階層結構分析報告顯示：達標中產家庭43.2%配置海外資產，而未達標家庭僅5.6%。

配置美元資產已經成為中產家庭的標配動作，港險提供了合規便捷的通道。

窗口期有限，現在是最佳上車時機

說實話，這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺。

而且優惠力度在收緊。

12月優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。

現在整付10萬美元還能享5%折扣，實際只需交9.5萬美元保費。

1月報行合一落地之后，未來很難說是否還有類似的優惠。

這類高息產品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個少一個"。

大賀說點心里話

看完這些數據對比，你應該明白為什么這么多人在問這兩款產品了。

但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。