2025港險(xiǎn)養(yǎng)老金大PK：友邦、安盛、永明、宏利、國(guó)壽，誰(shuí)才是「躺賺30年」的真正王者？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，服務(wù)過200多個(gè)臨退休家庭的養(yǎng)老規(guī)劃。

今天這篇文章，我想和你聊一個(gè)扎心的話題——你的養(yǎng)老錢，真的夠嗎？

2025年，你的錢還在「躺平」嗎？

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地。

男職工退休年齡從60歲延到63歲，女職工從50/55歲延到55/58歲——這意味著什么？

意味著你領(lǐng)社保的時(shí)間又往后推了，而你需要自己扛的年份更長(zhǎng)了。

更扎心的是，安聯(lián)剛發(fā)布的《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》顯示：全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬(wàn)億美元。

未來40年每年需增加1萬(wàn)億美元退休儲(chǔ)蓄才能填上這個(gè)窟窿。

別覺得這是外國(guó)人的事。

2025年7月，人社部公布的養(yǎng)老金調(diào)整比例是多少？2%。

按全國(guó)月人均基本養(yǎng)老金算，一個(gè)月也就多個(gè)幾十塊。

養(yǎng)老這事兒等不起。

現(xiàn)在不規(guī)劃，老了就晚了。

我見過太多客戶，50歲才開始著急養(yǎng)老金的事，結(jié)果發(fā)現(xiàn)留給自己的時(shí)間窗口太短了。

復(fù)利這東西，時(shí)間越長(zhǎng)威力越大，時(shí)間越短越無力。

所以今天，我要把市場(chǎng)上五款「天花板級(jí)」的港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品拆給你看——友邦「環(huán)宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國(guó)壽海外「傲瓏盛世」。

這五款產(chǎn)品，可謂集收益潛力、提領(lǐng)靈活性與頂尖品牌于一身。

不管你是想讓錢躺賺30年，還是想邊存邊領(lǐng)養(yǎng)老金，又或者你最怕不確定——總有一款適合你。

別指望一個(gè)籃子，但至少你得知道哪個(gè)籃子最穩(wěn)。

五大「天花板」產(chǎn)品：總有一款適合你

先上一張表，讓你30秒建立基本認(rèn)知：

這五款產(chǎn)品，我給它們各取了個(gè)「外號(hào)」，方便你記憶：

安盛「盛利2」— 高效激進(jìn)"沖刺王"

第30年達(dá)6.5%收益峰值，雙重貨幣戶口設(shè)計(jì)，獨(dú)家557提領(lǐng)方案。

適合追求高效現(xiàn)金流的人。

友邦「環(huán)宇盈活」— 中長(zhǎng)期增值"長(zhǎng)跑健將"

30年收益同樣沖至6.5%，但勝在品牌穩(wěn)健。

適合遺產(chǎn)規(guī)劃、跨代傳承的高凈值家庭。

永明「星河尊享2」— 靈活提領(lǐng)"全能選手"

復(fù)歸紅利占比超20%，全周期提領(lǐng)無短板。

每月能領(lǐng)多少才是關(guān)鍵——這款產(chǎn)品就是沖著這個(gè)來的。

宏利「宏摯傳承」— 短期理財(cái)"短跑冠軍"

5年繳第6年回本，前20年收益碾壓市場(chǎng)。

適合有明確用錢計(jì)劃的人。

國(guó)壽海外「傲瓏盛世」— 中資品牌"定海神針"

新增5年交和人民幣選擇，在收益、功能和品牌上取得良好平衡。

適合偏好中資背景的投資者。

看到這里，你可能會(huì)問：說了這么多，到底哪款收益最高？哪款最安全？哪款最適合養(yǎng)老？

別急，我們分三個(gè)場(chǎng)景來拆解。

場(chǎng)景一：我想讓錢「躺賺」30年

這是最常見的需求——手上有一筆閑錢，不急著用，就想找個(gè)地方讓它安安靜靜地增值。

我們統(tǒng)一以年交6萬(wàn)美元，交5年，總保費(fèi)30萬(wàn)美元為例進(jìn)行測(cè)算。

先說結(jié)論：長(zhǎng)期持有50年，這5款產(chǎn)品都能達(dá)到6.5%的復(fù)利回報(bào)。

但問題是，誰(shuí)能更快到達(dá)這個(gè)峰值？

從表里可以看到：

• 友邦「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利2」、國(guó)壽「傲瓏盛世」——30年就達(dá)到6.5%收益峰值
• 宏利「宏摯傳承」——47年達(dá)到6.5%
• 永明「星河尊享2」——50年達(dá)到6.5%

如果你是35歲，打算65歲退休，正好30年。

那友邦、安盛、國(guó)壽這三款就是你的首選。

如果希望長(zhǎng)期穩(wěn)健增值（30年以上），友邦「環(huán)宇盈活」、國(guó)壽「傲瓏盛世」占收益+品牌雙優(yōu)勢(shì)。

友邦是港險(xiǎn)老大哥，品牌溢價(jià)在那兒。

國(guó)壽海外背靠中國(guó)人壽，是中資背景里收益最能打的。

算長(zhǎng)遠(yuǎn)賬，這兩款都不會(huì)讓你失望。

場(chǎng)景二：我想邊存邊領(lǐng)養(yǎng)老金

光讓錢躺著不夠，關(guān)鍵是能不能邊存邊領(lǐng)，領(lǐng)完了還有剩。

這才是養(yǎng)老規(guī)劃的核心邏輯——現(xiàn)金流思維。

我們用經(jīng)典的「566」提領(lǐng)方案來測(cè)算：第6年起，每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%（即1.8萬(wàn)美元）。

結(jié)果很有意思：

• 保單前14年，宏利「宏摯傳承」提領(lǐng)后賬戶價(jià)值最高——短跑冠軍名不虛傳
• 保單15年開始，安盛「盛利2」反超成為第一
• 第31年，永明「星河尊享2」追平安盛

到了第40年：

• 安盛「盛利2」賬戶價(jià)值：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」賬戶價(jià)值：1,054,438美元
• 國(guó)壽「傲瓏盛世」賬戶價(jià)值：857,157美元
• 友邦「環(huán)宇盈活」賬戶價(jià)值：757,640美元
• 宏利「宏摯傳承」賬戶價(jià)值：721,608美元

在現(xiàn)金流規(guī)劃這一領(lǐng)域，我更推薦安盛和永明這兩款。

安盛「盛利2」的綜合提領(lǐng)表現(xiàn)更優(yōu)，尤其是早期、大額提領(lǐng)的情況下，還會(huì)拉開更大的收益差距。

它的獨(dú)家557提領(lǐng)方案，就是專門為養(yǎng)老現(xiàn)金流設(shè)計(jì)的。

永明「星河尊享2」則勝在長(zhǎng)期穩(wěn)定，主打長(zhǎng)期安全，領(lǐng)錢更安心。

如果你的規(guī)劃是：55歲開始領(lǐng)，一直領(lǐng)到85歲——那安盛和永明都是上佳之選。

場(chǎng)景三：我最怕「不確定」

有些客戶跟我說：大賀，收益高我知道，但萬(wàn)一分紅實(shí)現(xiàn)率不達(dá)預(yù)期呢？

我最怕的就是不確定。

這種心態(tài)我完全理解。

畢竟養(yǎng)老錢不是投資款，虧不起。

那我們就來看看保證收益——這部分是白紙黑字寫進(jìn)合同的，不管市場(chǎng)怎么波動(dòng)，保險(xiǎn)公司都必須給你的。

按保證IRR峰值排序：

• 永明「星河尊享2」：1.00%（市場(chǎng)頂尖）
• 宏利「宏摯傳承」：0.64%
• 友邦「環(huán)宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 國(guó)壽「傲瓏盛世」：0.19%

永明「星河尊享2」保證收益全周期都最高，優(yōu)勢(shì)非常明顯。

更關(guān)鍵的是：

• 永明保證回本只要13年，其他產(chǎn)品要18-25年
• 永明歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時(shí)鎖定面值和現(xiàn)金價(jià)值——這是市場(chǎng)唯一

什么意思？

就是說永明的分紅一旦派發(fā)，就變成保證收益了，不會(huì)再變。

而其他產(chǎn)品的非保證部分，理論上是可以調(diào)整的。

如果更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對(duì)值得考慮。

對(duì)于保守型投資者來說，這種「確定性」比多賺那一點(diǎn)收益更重要。

畢竟養(yǎng)老錢，穩(wěn)字當(dāng)頭。

一張表幫你做決定

說了這么多，最后幫你做個(gè)總結(jié)。

根據(jù)綜合實(shí)力+收益表現(xiàn)+提領(lǐng)靈活性，五大產(chǎn)品各有所長(zhǎng)：

我的建議是：

• 如果你追求極致安全：選永明
• 如果你追求養(yǎng)老現(xiàn)金流：選安盛或永明
• 如果你追求品牌+長(zhǎng)期收益：選友邦或國(guó)壽
• 如果你追求快速回本：選宏利

當(dāng)然，這只是基于產(chǎn)品本身的分析。

實(shí)際配置還要考慮你的年齡、現(xiàn)金流需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素。

養(yǎng)老規(guī)劃這事兒，沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，只有最適合你的答案。

大賀說點(diǎn)心里話

選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，差距可能比產(chǎn)品本身還大。

同樣一款產(chǎn)品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬(wàn)——這才是真正的信息差。