友邦盈御3：收益不是最高，為什么300+家庭還是選了它？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過300多個中產家庭的財富規劃。

今天聊一款爭議很大的產品——友邦「盈御多元計劃3」。

爭議在哪？

收益不是最高。

很多人問我：盈御3收益不是最高，為什么還推薦？

我反問一句：你買保險，是要最高收益，還是要能拿到手的收益？

這篇文章，我會把收益差距攤開來講，然后告訴你背后的邏輯。

看完你再決定，這款產品到底適不適合你。

直說：盈御3不是收益最高的產品

先把話說在前面：盈御3的收益，在主流港險里排不到第一。

目前頂尖收益的產品，第30年能做到6.54%。

而盈御3呢？

第30年是6.10%。

長期收益方面，盈御3最高能做到7.19%，僅次于匠心傳承2躍進版的7.42%，和安盛盛利的7.21%。

你看，差距是實打實存在的。

在前期的收益略差一些，這是事實。

我為什么要先說這個？

因為我見過太多人，買保險之前被各種"收益最高""秒殺同行"的話術忽悠，買完之后才發現不是那么回事。

我的風格是：好的壞的都攤開說。

你心里有數了，才能做出適合自己的選擇。

收益不是最高，那差多少？

具體怎么算？

往下看。

差距有多大？用566提領方式算筆賬

光說"收益略低"沒意義，咱們用數字說話。

大部分人買港險，不是放著一直不動的。

都會在某個階段開始提取，給孩子交學費、補充養老金、或者改善生活品質。

所以我們要看的是動態收益——提錢之后，賬戶里還能剩下多少。

這里用比較常見的提取方式"566"來舉例：每年交10萬美元，交5年，從第6年開始每年提取6%的收益。

來看實際數據：

第20年的時候，已經累計提取出來了45萬美元。

這時候盈御3的現金價值還有53萬，在主流產品里也能排到前10名。

和頂尖產品對比呢？

相差了17萬左右。

17萬美元，說多不多，說少不少。

但問題是，在保單的中后期，收益的差距會比較明顯。

提取到第40年時，盈御3的賬戶現金價值有84萬左右。

如果和目前預期收益最高的匠心傳承2躍進版相比，現金價值少了超過150萬美元。

150萬美元，這個數字就很扎眼了。

而且越往后收益差距越大。

這是復利的威力，也是復利的"殘酷"。

看到這里，你可能會想：那我為什么不直接買收益最高的？

別急，這個問題的答案，藏在投資策略里。

為什么差這么多？投資策略的本質區別

收益差距這么大，根本原因是什么？

投資策略完全不同。

先看盈御3的投資策略：

盈御3的固收類投資占比，最低為25%，最高能做到100%。

大部分都投資于國債和企業債券，并且投資了不同的區域，來分散風險。

再看匠心傳承2躍進版的投資策略：

匠心傳承2躍進版的投資策略非常激進。

固收類資產占比，最低只有15%，最高只能做到40%。

而股權類的資產最低都有60%，最高可以做到85%。

看出區別了嗎？

一個是"穩字當頭"，一個是"進攻為主"。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會略微低一些，但更加穩健。

我經常跟客戶說一句話：波動是財富的敵人。

收益高是好事，但前提是你能拿到手。

如果遇上市場大跌，激進策略的產品可能回撤很大。

而保險這種東西，你買的是幾十年的承諾，中間出點岔子，心態就崩了。

別拿養老錢去賭。

這是我做了10年財富規劃最深的體會。

穩健的代價與價值：2378億美元的底氣

穩健策略能不能持續？

會不會只是說說而已？

這個問題，要看友邦的真金白銀怎么投的。

根據友邦2024年的中期業績簡報：

友邦投資資產總額2,378億美元，近7成投資于固收類資產。

其中超過7成的固收資產都是10年以上才會到期。

這意味著什么？

友邦有著非常穩定的長期投資收益，不會因為短期市場波動而被迫調倉。

政府機構的債券投資為728億美元，平均的債券評級為A+評級，保持著一貫的穩健風格。

友邦在投資上相對穩定，這不是一句空話，是2378億美元真金白銀擺在那里。

友邦的投資布局非常穩健，地域的分布也比較分散，有足夠能力獲得持續的高收益。

說白了，收益要看能不能拿到手。

友邦選擇的是一條"慢但穩"的路。

分紅兌現力：終期紅利108%，全港第一

策略穩健是一回事，實際兌現是另一回事。

保險公司說的"預期收益"，最后能不能拿到，要看分紅實現率。

友邦的表現怎么樣？

友邦過往產品的分紅實現率，最高為169%，最低為65%，平均值達到了93.9%。

這個水平是相當不錯的。

其中周年和復歸紅利的分紅實現率平均值為89.9%，在12家主流的香港保險公司里能排到第7位，中間水平。

但重點來了：終期紅利的分紅實現率平均值直接超過100%，達到了108%，是目前整個香港保險公司里最高的。

終期紅利是什么？

就是你保單后期最大的一塊收益。

這塊能超額兌現，說明友邦的長期投資能力是過硬的。

穩才是真的賺。

收益高但兌現不了，那叫畫餅。

收益穩且能超額兌現，這才叫真本事。

友邦的市場地位：9個第一不是偶然

說完產品，說說公司。

市場上甚至流傳著一句話：香港只有兩家保險公司，一個是友邦，另一個是其他。

這話有點夸張，但也反映了友邦的江湖地位。

24年上半年，友邦在香港保險長期業務里做到了9個第一，坐實了銷冠的寶座。

友邦新造保單數目連續十年稱冠，這不是靠運氣，是靠實力。

盈御多元計劃3成為了很多剛剛入門港險朋友的第一選擇。

為什么？

因為大品牌、穩策略、能兌現，這三點加在一起，對新手來說是最安心的組合。

股東陣容：六大萬億機構的共同選擇

友邦的股東背景也值得一提。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：

• 紐約銀行梅隆公司
• 摩根大通集團
• 花旗集團
• 美國資本集團
• 貝萊德集團
• 布朗兄弟哈里曼公司

這6家公司都是全球頂級的投資機構，管理的資產都超過萬億美元級別。

股權分散可共同承擔風險，哪怕有一兩家機構撤出，對友邦的經營也不會造成太大影響。

六大萬億機構共同選擇的公司，你說它穩不穩？

靈活性與附加功能一覽

除了收益和穩健，盈御3的功能也很齊全。

支持30多種不同的提取方式，可以滿足不同的需求。

盈御3支持9種貨幣轉換：人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

可以最大程度的避免匯率風險。

友邦首創紅利解鎖功能。

可以把鎖定的錢按一定比例重新轉換成紅利，繼續參與保單的正常投資。

這兩個功能結合使用，可以更靈活地使用資金。

友邦有自己的app，可在手機上更新信息、保單繳費、提取款項、更改受益人等，非常方便。

目前香港只有極少數的保險公司可以做到這一點。

還有卓越成績獎，孩子考得好能拿獎金，最高2800美元。

對孩子來說也是一種學習上的激勵。

結論：穩健派的最優解

總結一下。

友邦盈御多元計劃3收益最高能達到7.19%，在主流產品里能排前5名。

最低保費整付7500元，期交2000美元就能上車，門檻不高。

選它不會出錯。

收益不是最高的，但也能排前幾名。

投資和分紅實現率都比較穩，公司背景不錯也讓人放心。

如果你沒接觸過港險，可以優先考慮這類產品。

當然，友邦的盈御3也并不是適配所有人。

如果你追求極致收益、能承受更大波動，那可能有更激進的選擇適合你。

保險姓保，別忘了這點。

大賀說點心里話

收益高低只是一方面，更重要的是怎么買、在哪買。

同一款產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。