國壽傲瓏盛世：200萬變2198萬的人民幣港險，養老金缺口有救了？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個數據讓我挺揪心的——2025年博鰲論壇上，專家們熱議養老金缺口問題，中國養老金替代率只有40%左右，遠低于國際**70%**的基準線。

說人話就是：退休后，你的收入直接腰斬還不止。

今年1月延遲退休政策正式落地，男職工退休年齡要從60歲延到63歲。

但延遲退休只是緩兵之計，真正的問題是：退休后這筆錢從哪來？

站在一個家庭的角度來看，公共養老金只能?；?，想要體面養老，必須自己提前規劃。

這也是為什么我今天要聊聊這款產品——國壽海外的「傲瓏盛世」，一款支持人民幣投保的港險儲蓄險，在養老規劃這件事上，它給出了一個相當有說服力的答案。

200萬變2198萬：這款產品憑什么

咱們算算賬。

以年交40萬，連續交5年，總本金200萬人民幣為例。

如果這筆錢放著不動的話，持有40年后，預期收益能達到2198.04萬元。

沒看錯，本金翻了將近11倍。

這款產品的收益表現，確實配得上"王炸"的稱號。

但光說數字可能沒概念，我們得拆開來看：這個收益是怎么一步步累積起來的？

中間能不能取錢？

取了錢還能剩多少？

別急，一個一個說。

收益全景：從回本到長期增值

很多人買儲蓄險最擔心的就是：錢放進去，什么時候能回本？

萬一急用錢，會不會虧？

先說回本速度：7年預期回本。

在長期儲蓄型產品里，這個回本效率已經相當可觀了。

要知道，很多同類產品要8-10年才能回本，傲瓏盛世在這一點上確實跑得快。

再看不同持有周期的收益表現：

• 持有10年，復利IRR達3.11%，預期收益255.8萬元
• 持有20年，復利IRR達5.53%，預期收益528.5萬元
• 持有30年，復利IRR達6.31%，預期收益1113.9萬元

注意這個曲線：前期收益穩步爬升，后期復利效應開始發力。

到了35年，復利IRR就能達到6.5%，而且這個速度是目前熱門產品里最快的。

什么概念？

同樣是6.5%的復利水平，別的產品可能要40年、45年才能達到，傲瓏盛世提前5-10年就鎖定了。

對于做養老規劃的家庭來說，這意味著你的錢"跑得更快"。

從這張收益表可以清楚看到，35年之后復利IRR穩定在6.5%，一直延續到100年。

這意味著不管是給自己養老，還是作為財富傳承給下一代，這筆錢都能持續增值。

橫向對比：在10款熱門產品中排第幾

光看自己的數據還不夠，咱們把市面上熱門的10款港險儲蓄產品拉出來橫向對比。

這張表信息量很大，我幫你劃重點：

短期表現（10年）：

宏利宏摯傳承**3.42%最高，傲瓏盛世3.11%**緊隨其后，屬于第一梯隊。

而友邦盈御多元3只有2.02%，保誠信守明天更低只有1.61%。

中期表現（20-30年）：

傲瓏盛世的優勢開始顯現。

20年時5.53%，30年時6.31%，都處于領先位置。

長期表現（35年及以后）：

這是傲瓏盛世真正拉開差距的地方。

**35年就達到6.5%**的復利IRR，是所有產品里最快的。

相比之下，友邦要到60年、宏利要到70年才能達到同樣水平。

傲瓏盛世的收益在同類產品中依舊亮眼，尤其是長期增值潛力一目了然。

對于做養老規劃的家庭來說，早5-10年達到收益峰值，意味著你的養老金"起跑線"更靠前。

還有一點值得注意：太保香港世代悅享2在這張表里明顯墊底，100年時IRR才6.27%，始終沒能達到6.5%的水平。

選產品真的要看數據，不能只看品牌名氣。

邊取邊漲：566提取方案實測

說完靜態收益，咱們來看更實際的問題：錢能不能??？

取了之后還能剩多少？

人的心態都這樣，既想要手上的錢不斷升值，又希望需要使用資金的時候隨時取出來，還能不影響收益。

這就是為什么我特別看重一款產品的"提取能力"。

以30歲投保人為例，年交20萬，交5年，共計100萬人民幣本金。

按照**【566】提取方式**——也就是第6年起，每年提取保費的6%，即6萬人民幣，相當于每個月5000元。

這5000塊剛好能覆蓋一部分日常開銷，比如物業費、水電煤、買菜錢，或者給自己加個小金庫。

關鍵數據來了：

• 第8年：累計提取18萬，加上剩余保單價值88萬，剛好覆蓋100萬本金，實現回本
• 第20年：累計提取90萬，保單剩余價值119.2萬，復利IRR達5.23%
• 第35年：復利IRR達6.03%，保單總利益接近4倍，達到396.2萬

持有20年，幾乎提取完本金后，賬戶剩余價值比本金還要多。

這意味著什么？

你把本錢都拿回來了，賬戶里還躺著比本金更多的錢繼續生錢。

這張表清楚展示了每年提取后的賬戶變化。

注意看"剩余保單價值"這一列，雖然每年都在取錢，但賬戶余額不降反升，這就是復利的魔力。

再來看和其他產品的對比：

同樣是年交40萬、交5年，第6年起每年提取12萬的情況下：

• 100年時，富衛盈聚天下賬戶余額2.32億最高
• 國壽傲瓏盛世1.57億排第二
• 萬通富饒萬家1.45億排第三

說實話，提取收益和外資頭部產品比確實還有些差距。

但在中資系港險產品里，傲瓏盛世的提取優勢絕對是"領頭羊"級別，兼顧了長期增值和短期現金流需求，平衡得很不錯。

錢要用在刀刃上，既要考慮增值，也要考慮用錢。

傲瓏盛世在這一點上做到了。

收益能兌現嗎：分紅實現率揭秘

看到這里，可能有人會問：收益表上的數字好看是好看，但能真正拿到手嗎？

這個問題問到點子上了。

分紅實現率直接關系到投保人未來能真正拿到手的收益，是判斷分紅險是否靠譜的關鍵指標。

2024年度，中國人壽（海外）交出了一份令人驚艷的成績單：

旗下所有產品，終期紅利實現率均達到100%！

這是什么概念？

就是說計劃書上寫的終期紅利，100%兌現給你，一分不少。

更值得關注的是，"裕饒系列"、"豐饒系列"、"晉裕傳承"等明星產品的終期紅利連續多年穩坐"滿分王座"，經得起時間考驗。

再看周年紅利實現率：

• 平均值達到82%
• 最高的甚至達到109%（超額兌現）
• 超過70%實現率的產品占比高達97%

這張表一目了然：終期紅利100%全覆蓋，周年紅利也保持在高位。

對于做長期養老規劃的家庭來說，這種"說到做到"的兌現能力，才是選擇產品的核心考量。

背后的央企：國壽海外實力解讀

不管是收益還是提取表現，說到底最終都要建立在保險公司的穩健運營之上。

畢竟儲蓄險是跨幾十年的長期規劃，"穩"才是硬道理。

國壽海外的品牌實力，正是這款產品的核心底氣所在。

2025年10月底，中國人壽集團公布的前三季度業績數據很有說服力：新業務價值強勁增長41.8%，歸屬于母公司股東的凈利潤超過1678億元。

俗話說"大樹底下好乘涼"。

國壽海外作為中國人壽集團境外的全資子公司，有兩個"最大"的頭銜：

• 香港最大的中資保險公司
• 香港最大的中資機構投資者

既有中資背景的扎實根基，又有國際化的投資布局視野和能力。

從香港保險監管機構公布的上半年業務數據來看：

國壽海外在非銀行系保險公司里排名第三，僅次于友邦和保誠。

在中資險企里更是穩穩坐第一，同比增長38.3%。

這個增速在前十名里也是相當亮眼的。

結論：人民幣港險的天花板

總結一下，中國人壽海外推出的傲瓏盛世，最大的特點是支持人民幣投保。

這意味著什么？

不用換匯、不用擔心匯率波動、不用折騰外幣賬戶，用人民幣就能鎖定港險級的長期收益。

央企背書的硬實力，加上人民幣直投的便利性，相當于給投資者疊滿了安全與收益的雙重buff。

對于那些想配置港險，看重穩健性、長期增值以及靈活現金流，又希望用人民幣操作的家庭來說，這款產品確實值得重點關注。

尤其是在延遲退休、養老金缺口擴大的大背景下，提前15-20年用566模式做養老規劃，每月多拿5000-10000元補充養老金，這筆賬怎么算都不虧。

大賀說點心里話

養老這件事，越早規劃越主動。

但怎么買、從哪買、能省多少錢，這里面的門道可不少。