安盛盛利2：全網(wǎng)都在吹的"雙優(yōu)王者"，保證回本要25年這事沒人說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天這篇文章，我要來拆一款最近被吹上天的產(chǎn)品——安盛盛利2。

先說結(jié)論：這款產(chǎn)品確實(shí)能打，但有個(gè)坑你必須知道。

港險(xiǎn)選擇困難癥：收益和現(xiàn)金流只能二選一？

2024年內(nèi)地訪客赴港投保保費(fèi)達(dá)到628億港元，同比增長(zhǎng)6.5%，其中儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)占比超過90%。

這說明什么？

大家買港險(xiǎn)，核心訴求就兩個(gè)字：收益。

但問題來了——想要高收益，和想要好現(xiàn)金流，在港險(xiǎn)市場(chǎng)里，長(zhǎng)期以來是兩件事。

友邦的環(huán)宇盈活，30年復(fù)利能到6.5%，靜態(tài)收益表現(xiàn)確實(shí)好，但提領(lǐng)就一般。

講良心話，這款產(chǎn)品適合有點(diǎn)閑錢、想做長(zhǎng)期理財(cái)?shù)呐笥眩X放著不動(dòng)，讓它慢慢滾。

永明的萬年青星河尊享2呢？

各種提取方式下的賬戶余額表現(xiàn)都很亮眼，但靜態(tài)收益不突出。

這款更適合有現(xiàn)金流需求的客戶，需要定期從保單里拿錢用的那種。

那有沒有收益和提領(lǐng)都優(yōu)秀的產(chǎn)品？

有，宏利的宏摯傳承。

但這個(gè)坑你要知道——它的優(yōu)勢(shì)只在保單前20年。

20年之后，優(yōu)勢(shì)就不明顯了。

所以你看，港險(xiǎn)市場(chǎng)一直存在一個(gè)困境：

要么收益好但提領(lǐng)一般，要么提領(lǐng)好但收益不突出，要么兩個(gè)都好但只能撐20年。

魚和熊掌，真的不能兼得嗎？

盛利2：唯一一個(gè)長(zhǎng)線收益提領(lǐng)雙優(yōu)的產(chǎn)品

盛利2的出現(xiàn)，打破了這個(gè)局面。

我研究了市面上主流的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品，說實(shí)話，驚喜遠(yuǎn)超預(yù)期。

一句話總結(jié)它的定位：

盛利2是目前唯一一個(gè)長(zhǎng)線收益提領(lǐng)雙優(yōu)的產(chǎn)品。

注意關(guān)鍵詞——"長(zhǎng)線"和"雙優(yōu)"。

不是前20年雙優(yōu)，是長(zhǎng)期都能打。

這個(gè)claim成不成立？

接下來我用數(shù)據(jù)給你驗(yàn)證。

收益維度：30年6.5%，跑贏大部分競(jìng)品

我以5年繳費(fèi)、年交6萬美元、總保費(fèi)30萬美元為例，把盛利2放進(jìn)市場(chǎng)里橫向?qū)Ρ取?/p>

先看回本速度：

盛利2預(yù)期7年回本，僅次于宏利的宏摯傳承。

7年回本是什么概念？

你5年交完錢，再等2年就回本了，速度相當(dāng)快。

再看各階段的收益率表現(xiàn)：

• 10年IRR：3.52%
• 15年IRR：5.01%
• 20年IRR：5.82%

前20年的收益，盛利2僅次于宏摯傳承，比友邦環(huán)宇盈活還要高。

很多人被友邦的品牌光環(huán)忽悠了，覺得友邦一定最好，但數(shù)據(jù)不會(huì)說謊。

那20年之后呢？

盛利2到達(dá)6.5%收益率的速度是30年，跟友邦環(huán)宇盈活持平，僅次于保誠(chéng)的信守明天。

有人可能會(huì)問：保誠(chéng)信守明天不是更快嗎？

確實(shí)，但保誠(chéng)投資風(fēng)格比較激進(jìn)，收益波動(dòng)可能大一點(diǎn)，所以我一直不做重點(diǎn)推薦。

盛利2在預(yù)期總收益這塊優(yōu)勢(shì)很大，整體收益表現(xiàn)比友邦環(huán)宇盈活更亮眼。

提領(lǐng)維度：557+低門檻，現(xiàn)金流拉滿

收益驗(yàn)證完了，再來看提領(lǐng)。

557提取是個(gè)很爆的點(diǎn)，全網(wǎng)都在討論。

什么是557？

就是5年交完保費(fèi)后，每年可以提取總保費(fèi)的7%，一直提到終生。

30萬美元總保費(fèi)，每年提2.1萬美元，折合人民幣15萬左右，提一輩子。

這個(gè)現(xiàn)金流，夠不夠香？

目前市面上沒有其他產(chǎn)品能做到這樣的提取時(shí)間和比例。

盛利2是市場(chǎng)唯一。

除了557，盛利2還支持5/7/8、5/9/9、5/10/10、5/12/11等多種提取方式，靈活度拉滿。

但這個(gè)坑你要知道——很多產(chǎn)品的高比例提取，都有保費(fèi)門檻。

比如安盛自家的另一款產(chǎn)品摯匯，5年交、第14年提取11%，最低年繳保費(fèi)要求是32萬美元。

32萬美元年繳，5年就是160萬美元，折合人民幣1100多萬。

普通人誰買得起？

再看友邦環(huán)宇盈活，5年交、第6年提取7%，最低年繳保費(fèi)要求是9.8萬美元。

雖然比摯匯低，但門檻也不算親民。

盛利2呢？

不管是哪種提領(lǐng)密碼，最低年繳保費(fèi)都是2000美元。

2000美元，折合人民幣1.4萬左右。

這個(gè)門檻，幾乎等于沒有。

盛利2的提領(lǐng)，不僅保費(fèi)門檻低，提領(lǐng)比例還比市場(chǎng)上其他產(chǎn)品更高。

感覺就是，它確實(shí)是有在實(shí)實(shí)在在地為有現(xiàn)金流需求的客戶著想的。

566/567實(shí)測(cè)：提完錢賬戶還剩多少？

提領(lǐng)比例高是一回事，提完錢賬戶還剩多少是另一回事。

很多人只看提領(lǐng)比例，不看賬戶余額，這是個(gè)誤區(qū)。

如果提幾年賬戶就空了，那還有什么意義？

我用566、567、5108三種常見提取方式做了實(shí)測(cè)。

566提取（5年交，第6年起每年提取總保費(fèi)6%）

• 保單14年之前，宏摯傳承賬戶余額最亮眼
• 14年到30年，盛利2最突出，超過了萬年青星河尊享2
• 31年之后，盛利2和萬年青星河尊享2大差不差

整體看，566提領(lǐng)盛利2的表現(xiàn)超過了萬年青星河尊享2。

567提取（5年交，第6年起每年提取總保費(fèi)7%）

• 前14年依然是宏摯傳承最亮眼，盛利2其次
• 從第15年開始，盛利2反超，此后賬戶余額表現(xiàn)都是最突出的

567提領(lǐng)，盛利2的整體優(yōu)勢(shì)是最大的。

5108提取（5年交，第10年起每年提取總保費(fèi)8%）

盛利2表現(xiàn)依然突出。

完整分析完提領(lǐng)這塊，盛利2在目前的港險(xiǎn)市場(chǎng)里，實(shí)力真的很強(qiáng)勁。

但有個(gè)問題你要知道：保證收益偏低

看到這兒，你可能覺得盛利2無敵了。

別急，這個(gè)坑你必須知道——

盛利2的確定性不強(qiáng)。

具體體現(xiàn)在兩點(diǎn)：

第一，保證部分的收益率很低，長(zhǎng)線只有0.23%。

第二，保證回本時(shí)間太長(zhǎng)，需要25年。

什么意思？

保證收益是白紙黑字寫進(jìn)合同的，不管市場(chǎng)怎么波動(dòng)，這部分錢是確定能拿到的。

但盛利2的保證收益率只有0.23%，幾乎等于沒有。

對(duì)比一下萬年青星河尊享2，保證收益率能達(dá)到1%，保證回本時(shí)間只要13年。

2025年7月1日起，香港保監(jiān)局對(duì)分紅險(xiǎn)演示利率設(shè)了上限——港元保單上限6%，非港元保單上限6.5%。

監(jiān)管收緊說明什么？

高收益需要理性看待，不能只看預(yù)期，也要看保證。

盛利2確定性不強(qiáng)，是不可忽視的缺陷。

如果你比較看重保證部分的收益表現(xiàn)，環(huán)宇盈活和萬年青星河尊享2可以作為備選。

安盛208年+分紅100%兌現(xiàn)，能彌補(bǔ)嗎？

保證收益低，是不是就不能買了？

也不是。

如果你沒有早期退保計(jì)劃，打算長(zhǎng)期持有，這份缺失的安全感，安盛能彌補(bǔ)。

安盛1817年成立，有208年歷史，是香港最悠久的保司。

它也是全球最大保險(xiǎn)集團(tuán)，業(yè)務(wù)覆蓋50多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，服務(wù)近1億客戶。

截止2024年底，安盛在全球19個(gè)國(guó)家和地區(qū)有3000多名專業(yè)人員和24個(gè)辦事處，管理的資產(chǎn)約8790億歐元。

國(guó)際評(píng)級(jí)方面，標(biāo)普AA-、穆迪Aa3、惠譽(yù)AA，償付能力充足率227%，抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常強(qiáng)。

投資也很穩(wěn)健，大約6成以上資產(chǎn)投資固收。

最關(guān)鍵的一點(diǎn)：

2024報(bào)告年度，安盛旗下儲(chǔ)蓄、危疾、年金及人壽等全線指標(biāo)產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率均達(dá)100%。

業(yè)內(nèi)人士指出，香港保險(xiǎn)分紅實(shí)現(xiàn)率平均在90%以上，而安盛做到了100%。

這說明什么？

預(yù)期收益不是畫餅，是能兌現(xiàn)的。

如果沒有早期退保計(jì)劃，打算長(zhǎng)期持有，這樣的保司實(shí)力打底，安全感是足夠的。

附加功能：財(cái)富管家+雙重貨幣戶口錦上添花

功能這塊，盛利2也沒拖后腿。

財(cái)富管家選項(xiàng)：支持向至多3位收款人派發(fā)自主入息，提前設(shè)好指令，就能像年金險(xiǎn)一樣定時(shí)、定額、定向打錢。

雙重貨幣戶口：鎖定的錢可以放在任意2個(gè)美元/港元/人民幣戶口，哪個(gè)貨幣升值就轉(zhuǎn)哪個(gè)，靈活度很高。

其他常規(guī)功能，保單分拆、多元貨幣轉(zhuǎn)換、類信托功能，該有的都有。

功能這塊盛利2沒有缺陷，該有的都有。

結(jié)論：想要收益+現(xiàn)金流，盛利2是目前最優(yōu)解

整個(gè)看下來，盛利2在靜態(tài)收益、動(dòng)態(tài)提取、保司實(shí)力、功能完整性方面都符合期待。

如果你讓我推薦港險(xiǎn)產(chǎn)品，不管你的需求是什么，盛利2一定在備選席。

但前提是，你要接受它確定性不強(qiáng)的事實(shí)——保證回本要25年，保證收益率只有0.23%。

如果你計(jì)劃長(zhǎng)期持有，這個(gè)問題不大；如果你可能中途退保，就要慎重考慮。

講良心話，沒有完美的產(chǎn)品，只有適合你的產(chǎn)品。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)了只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道更多。

同樣一款盛利2，不同渠道的成本差距可能超出你想象。