永明「萬年青星河尊享2」被吹成提領王者，但這2類人買了必后悔

你好，我是大賀。

最近咨詢永明「萬年青星河尊享2」的朋友特別多。

都說這款產品是"提領天花板"、"港險提領王者"。

我說句大實話：這些說法沒錯，但只說了一半。

我從業這些年，見過不少客戶沖著"提領靈活"買了永明。

結果幾年后來找我說后悔——不是產品差，是他們選錯了場景。

今天這篇文章，我就把永明「萬年青星河尊享2」和友邦「環宇盈活」放在一起。

用數據告訴你：什么人適合永明，什么人適合友邦。

買之前先想清楚這幾點，別踩坑。

港險儲蓄險市場格局：永明在什么位置？

在聊產品之前，先說說永明這家公司。

很多人只知道友邦、保誠，覺得永明是"小公司"。

這個坑我幫你踩過了——永明金融扎根香港133年，比友邦還早。

穩居全港三大強積金服務供應商之列，每8個香港人就有1個是永明客戶。

再看信用評級，永明金融拿到的是：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。

這個評級在香港保險公司里屬于第一梯隊。

和友邦、保誠是一個水平線。

所以，永明金融是財務實力雄厚、資本充足、資產管理規模龐大的公司。

這一點不用擔心。

但公司實力強，不代表產品適合所有人。

接下來才是重點——永明和友邦的產品，到底差在哪？

收益對比：和友邦「環宇盈活」打擂臺

很多人被"提領王者"的光環吸引。

卻沒仔細看過收益數據。

我把兩款產品放在一起，你就明白了。

以5萬美金×5年交、總保費25萬美金為例：

預期收益差距有多大？

友邦「環宇盈活」30年就能達到6.5%復利IRR。

而永明「萬年青星河尊享2」要50年才能達到——整整慢了20年。

保單前20年，兩款產品的預期收益差距還不明顯。

但隨著時間推移，20年后差距越來越大。

永明「萬年青星河尊享2」的預期總收益在市場上并不拔尖。

和友邦、宏利等頭部產品比，差距會逐漸拉大。

回本時間呢？

兩款產品預期回本期都是7年，這一點打平。

但保證回本期差別很大：永明13年，友邦18年。

永明在"保證回本"這件事上更快。

還有一個關鍵指標：復歸紅利占比

永明「萬年青星河尊享2」5-50年復歸紅利占比均值是22.76%。

友邦「環宇盈活」只有8.00%。

這意味著永明的收益結構里，"已經鎖定"的部分更多，波動更小。

所以你看，永明「萬年青星河尊享2」設計的側重點并不在"高收益"上面。

它追求的是"穩"，而不是"猛"。

如果你買港險的目的是30年后傳給孩子、追求收益最大化。

那永明可能不是最優解。

這個坑，很多人就是栽在這里。

保證收益對比：誰的"確定性"更強？

上一節說永明收益不夠高，但別急著下結論。

保險這東西，不能只看"預期"，還要看"保證"。

預期收益是保險公司"畫的餅"，保證收益才是"白紙黑字寫進合同"的。

永明「萬年青星河尊享2」13年保證回本。

這個回本時間在一眾儲蓄險產品中排名前列。

更重要的是，它的保證收益率后期能達到1%。

而其他產品的保證收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之間。

這意味著什么？

就算未來幾十年市場不好、分紅沒達預期。

永明的保證部分也能讓你"不虧本金"。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產品確定性更強。

讓保守型人群更安心。

如果你是那種"寧可少賺，也不想虧"的人，永明在這個維度是加分的。

提領對比：晚提領和早提領，誰更強？

這一節是重點中的重點。

永明被叫做"提領王者"，是因為它的提領規則確實靈活。

但很多人不知道的是：早提領和晚提領，永明的表現完全不同。

先說晚提領場景

假設你5年交、第20年才開始提領、每年領總保費的16%（5/20/16場景）。

永明「萬年青星河尊享2」的賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

為什么會這樣？

晚提領更看重"長期現金價值總量"。

而永明的長期現金價值沒有優勢。

就算提領規則靈活，"基數小"導致最終能提的錢也更少。

所以我說句大實話：晚提領場景下，永明「萬年青星河尊享2」不是最優解。

但早提領場景完全不同

永明支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

拿225方案舉例：

40萬美金總保費，2年繳費。

第2年起每年領**5%**總保費（2萬美金）。

保單20年內剩余現價就能回本。

更夸張的是，累積提領+剩余現價高達479倍總保費。

再看567方案：

5萬美元交5年，第6年起每年領**7%**總保費（1.75萬美金）。

邊領錢邊漲價值，提領不斷單。

永明「萬年青星河尊享2」的預期賬戶余額很亮眼。

幾乎適配任何早期提領情境。

這款產品對有現金需求的朋友非常友好。

所以結論很清楚：早提領選永明，晚提領選友邦。

不是產品不好，是你沒選對場景。

獨家功能對比：雙鎖定+真貨幣轉換，市場唯一

除了提領靈活，永明還有兩個"獨門絕技"。

是其他產品沒有的。

第一個：雙重鎖定機制

第一重鎖定：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

一旦派發，就是100%保證。

徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

第二重鎖定：第5個保單周年日起，可將10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶。

享現行**3.5%**積存利率。

這個功能對誰有用？

如果你擔心未來幾年市場會跌，想提前把收益鎖進保證現金價值。

雙鎖定能讓你隨時鎖定非保證紅利，讓收益從"不確定"變"確定"。

第二個：真貨幣轉換

很多港險產品的"貨幣轉換"其實有坑——轉換時會調整基數，導致收益縮水。

永明「萬年青星河尊享2」的貨幣轉換沒有調整基數這一說。

只需要考慮當時的匯率差，流程更簡單、規則更透明。

是"真正的貨幣轉換"。

更關鍵的是，4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的預期收益回報相同，市場唯一。

如果你孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學。

或者想在海外置業，這個功能就很實用。

保司實力對比：永明的資管能力

產品好不好，最終還是要看保險公司能不能"兌現承諾"。

永明的萬年青系列分紅實現率超過100%。

這意味著過去幾年，永明不僅兌現了承諾，還超額完成了。

償付能力方面，永明香港償付能力比率**>200%**。

超出監管要求2倍以上。

這個數字說明永明有足夠的資金儲備來應對理賠。

再看資管能力。

永明資管公司SLC下設5家分支公司，資產管理總值2260億加元。

服務超1400家機構客戶，擁有超800名投資專家，150年資管經驗。

這些數據說明：永明不是"小公司"。

而是一家有百年歷史、資管能力過硬的頭部險企。

選購建議：什么人選永明，什么人選友邦？

說了這么多，最后給你一個清晰的決策框架。

適合選永明「萬年青星河尊享2」的人：

1. 中短期（10-20年）有提領需求的人

中短期內要做提領使用。

永明憑"提領靈活+剩余價值高"優勢，提領不斷單，剩余價值繼續漲。

2. 怕風險，把"本金安全"放在第一位的人

永明"1%保證收益率+25%-80%固收資產"的配置，能讓你安心。

就算市場波動，保證現金價值也能讓你不虧本金。

3. 有跨境貨幣需求的人

比如孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學，或想在海外置業。

4種貨幣收益相同，比其他產品更適配跨境規劃。

4. 想"鎖定收益"，怕市場下行的人

雙鎖定功能能滿足你，隨時鎖定非保證紅利。

讓收益從"不確定"變"確定"。

適合選友邦、保誠等產品的人：

如果你要的是"30年以上長期傳承、追求收益最大化"。

友邦、保誠等可能更適合。

它們的長期收益曲線更陡，適合"放著不動"的傳承場景。

永明「萬年青星河尊享2」的設計邏輯更偏向于"穩扎穩打"。

那兩個小缺陷，只是因為產品設計時的側重點不同。

在特定場景下才會露怯。

買之前先想清楚：你是要"早提領"還是"晚提領"？是要"穩"還是要"猛"？

想明白這兩點，就不會選錯。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步。

怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這里面的信息差，很多人根本不知道。