保誠「信守明天」：港險三巨頭正面PK，這匹黑馬憑什么力壓友邦宏利？

你好，我是大賀。

最近有個現象挺有意思：2024年內地訪客赴港投保628億港元，終身壽險占比80%。

錢放對地方才能生錢，越來越多人開始用腳投票選擇港險。

但問題來了——友邦、保誠、宏利，港險三巨頭擺在面前，到底選誰？

我見過太多這樣的案例：客戶在三家之間反復比較，最后要么被銷售話術帶跑，要么干脆選了"聽起來名氣大的"。

其實這筆賬很簡單，拉出數據一比就清楚了。

今天我就用橫向對比的方式，把保誠剛升級的「信守明天」和友邦、宏利的旗艦產品放在一起PK，看看這匹"黑馬"到底有沒有真本事。

港險三巨頭：保誠突然發(fā)力

2025年9月，保誠保險突然放出大招——「信守明天」產品升級。

這個時間點很微妙。

人民幣匯率在7.1-7.4區(qū)間波動，中美利差達到300個基點的歷史高位，美元資產配置需求持續(xù)上升。

三巨頭都在搶這波紅利，但保誠這次升級的力度，確實讓市場有點意外。

「信守明天」收益全面提速，提領靈活性冠絕市場，成為當月當之無愧的"黑馬"產品。

說實話，保誠這幾年在儲蓄險賽道上一直不溫不火，友邦「環(huán)宇盈活」和宏利「宏傳承」的風頭更盛。

但這次升級后，局面可能要變了。

接下來我會從收益、提領、功能、公司實力四個維度，逐一拆解這場三巨頭的正面對決。

收益對決：誰能更快摸到6.5%天花板？

買儲蓄險，收益是硬道理。

港險儲蓄險的預期IRR（內部回報率）普遍在6%-7%區(qū)間，但關鍵問題是：多少年能達到？

這就像跑馬拉松，終點都是6.5%，但有人30年到，有人40年到，差的這10年，復利效應差距可就大了。

先看保誠「信守明天」升級后的收益曲線：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）
• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）
• 28年達到6.5% IRR

這組數據什么概念？

28年6.5%——行業(yè)最快達到演示上限的產品之一。

對比升級前的保誠產品，提前了整整17年達成6.5% IRR。

更關鍵的是，比友邦「環(huán)宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

別小看這2年。

以5萬美金x5年繳（總保費25萬美金）為例，早2年達到6.5%意味著什么？

按復利計算，30年時的預期現金價值是292,642美元，IRR 6.50%（舊版6.20%，提升0.30%）。

25年6.35%——目前市場最高水平。

同類產品基本要40年左右才能達到這個水平，保誠直接提前了15年。

換個角度想想：25年后你多大？

如果現在35歲，25年后60歲，正好是用錢的關鍵期。

這個時間點收益能到6.35%，比40年后才到6.35%，實用性完全不一樣。

20-30年是保誠「信守明天」的"黃金優(yōu)勢期"，對于追求資金快速積累的投資者而言，這個收益曲線更有吸引力。

當然，收益高是一回事，能不能領出來用又是另一回事。

接下來看提領對決。

提領對決：5/6/7場景誰更能打？

很多人買儲蓄險是為了"邊存邊用"——孩子教育、自己養(yǎng)老、家庭應急。

錢放進去不是為了看數字漲，是要能拿出來花的。

這就涉及到一個核心問題：提領能力。

港險圈有個經典的提領密碼叫"5/6/7"：5年繳費，第6年開始提領，每年提7%。

這個場景幾乎覆蓋了大多數人的需求，所以我們就用這個場景來對比三巨頭。

保誠「信守明天」的5/6/7提領方案：從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美元（總保費的7%），直至終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。

剩下的錢還在漲，每年還能提3.5萬，一直提到終身。

那和友邦、宏利比呢？

這張表很說明問題：

保誠「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先地位。

在關鍵用錢周期里領得多還剩得多——這才是儲蓄險的核心價值。

你想想，同樣是每年領3.5萬，領到80歲時，保誠賬戶里剩的錢比友邦多出一大截。

這差距是實打實的。

雞蛋不能放一個籃子，但放對籃子更重要。

同樣的錢，同樣的提領方式，最后剩余價值差這么多，選擇就很清楚了。

功能對決：貨幣轉換誰更"真"？

2025年美聯儲三次降息累計75個基點，全球資本流動重構。

人民幣匯率波動加劇，很多人開始關注一個功能：貨幣轉換。

簡單說，就是保單能不能在不同貨幣之間切換，比如美元換人民幣、港元換英鎊。

三巨頭都號稱支持貨幣轉換，但這里面有個巨大的坑——轉換后的收益是不是一樣？

保誠「信守明天」的貨幣轉換機制：

• 第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣
• 支持6種貨幣（美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊）
• 貨幣轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣

最后一條是關鍵：轉換后收益不變。

再看其他公司：

友邦、安盛、中銀等公司的貨幣轉換，轉換后是"同一系列下最新計劃"，回報及條款與原計劃不同。

什么意思？

你買的時候是6.5%的產品，轉換貨幣后可能變成6%的新版本產品。

這哪是貨幣轉換，這是換了個產品。

保誠的"真轉換"確保財富增值的穩(wěn)定性，減少轉換新產品的成本費用。

這個差異，很多銷售不會主動告訴你。

獨家功能：競品沒有的王炸

除了收益和貨幣轉換，保誠「信守明天」還有幾個市場首創(chuàng)的功能，是友邦宏利目前沒有的。

1. 雙重紅利結構

新增歸原紅利，形成"歸原紅利+終期紅利"的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。

這意味著什么？

杜絕分紅回調風險。

傳統產品只有終期紅利，市場不好時可能回調。

雙重紅利結構更好提升提取能力，鎖定的部分不會縮水。

2. 市場首創(chuàng)：自主傳承選項

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

新增的"自主傳承"可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

新增人生事件包括：非自愿性失業(yè)、離婚、買入住宅物業(yè)、更改主要居住城市。

這解決了很多家庭的痛點：擔心孩子一下子拿到大筆錢不會管理，可以設置分階段給付。

比如大學畢業(yè)給一部分、結婚給一部分、買房給一部分。

3. 市場首創(chuàng)：自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

這個功能打造了類似年金的穩(wěn)定現金流，無論是日常開銷、子女教育還是補充養(yǎng)老，都能按需提取。

這些功能不是錦上添花，而是實實在在解決問題。

公司實力：誰的分紅更靠譜？

收益再高，能不能兌現才是關鍵。

港險的非保證收益取決于保險公司的投資能力和分紅政策。

這筆賬其實很簡單：看歷史分紅數據。

保誠在長線分紅方面的表現一直都很優(yōu)秀。

長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

具體看幾個產品：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃A：第20年實際平均總IRR 6.18%
• 「更美好」保障計劃B：第20年實際平均總IRR 6.75%
• 「子女培育多」儲蓄計劃C：第20年實際平均總IRR 6.32%

這些都是實際兌現的數據，不是演示值。

再看公司財務狀況：

保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍，總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元。

全年新業(yè)務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創(chuàng)下新紀錄。

有效保險及資產管理業(yè)務的經營自由盈余為26.42億美元。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

從理性角度來看，就算有短期的波動也不能就此判定未來會持續(xù)低迷。

結論：綜合實力保誠勝出

拉通來看，保誠「信守明天」在這場三巨頭對決中表現如何？

• 收益：28年達到6.5%，比友邦早2年，比自家舊版提前17年
• 提領：5/6/7場景下，20-80年期間剩余價值持續(xù)領先
• 功能：真貨幣轉換、雙重紅利、自主傳承、自主入息，多項市場首創(chuàng)
• 公司：20年分紅數據平均5%-6%，財務狀況穩(wěn)健

如果選擇晚提領策略，收益更可觀。

以"5/11/10提領"為例：第11年開始每年提領10%（5萬）至終身，100年累計提領450萬，剩余現金價值1663萬。

以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優(yōu)勢，保誠「信守明天」配得上"黑馬"的稱號。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"，升級后的「信守明天」確實是一個不容錯過的選擇。

大賀說點心里話

對比做完了，結論也有了，但怎么買、能省多少錢，這里面還有門道。

同樣的產品，不同渠道的成本差距可能超出你想象。