忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：3年回本、前25年收益第一，但有個致命短板必須知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天一個客戶問我：「大賀，我家兩個孩子，想買一份儲蓄險以后分給他們，但又怕錢被鎖太久，萬一急用怎么辦？」

作為兩個孩子的爸爸我太懂了——既要收益高，又要回本快，還要能靈活分配給多個孩子，這三個需求同時滿足，市場上真沒幾款產(chǎn)品能做到。

直到我研究了忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」，發(fā)現(xiàn)它確實解決了不少痛點，但也有一個致命短板，今天一次性講清楚。

痛點一：儲蓄險回本太慢，資金被鎖死？

很多人不敢買儲蓄險，就是怕錢被鎖住。

市面上大部分儲蓄險，預(yù)期回本要6-9年，保證回本更是要18年往上。

萬一中間急用錢，要么虧本退保，要么干瞪眼。

這個問題其實很好解決——選一款回本快的產(chǎn)品。

**忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」**的回本速度堪稱「閃電級」：

• 2年繳費：最快3年就能回本
• 5年繳費：最快7年回本
• 保證回本期：兩種繳費方式都是14年

3年回本是什么概念？

2026年交完保費，2029年保單價值就能超過已交保費。

這意味著第4年開始，你隨時退保都不虧錢。

對比那些需要等6-9年才能預(yù)期回本、18年才能保證回本的產(chǎn)品，直接破行業(yè)紀錄，資金靈活性更勝一籌。

痛點二：保費門檻高，優(yōu)惠力度小？

很多客戶跟我抱怨：「港險動不動就要幾十萬美金起投，優(yōu)惠還少得可憐，感覺自己是韭菜。」

忠意的保費優(yōu)惠政策力度非常大，特別是5年繳費，真的很「照顧」普通家庭。

5年繳費保費回贈（無門檻）：

• 5萬美元以下：回贈18%
• 5萬-10萬美元：回贈20%
• 10萬-20萬美元：回贈22%
• 20萬美元以上：回贈25%

注意，18%是起步價，不是封頂價。

而且這個回贈是「保費次年回贈」，相當于第二年就把錢還給你。

2年繳費保費回贈：

• 20萬美元以下：回贈2%
• 20萬-50萬美元：回贈3%
• 50萬-100萬美元：回贈4%
• 100萬美元以上：回贈5%

雖然2年繳的回贈比例看起來不高，但別忘了它3年就能回本。

疊加保費優(yōu)惠后，保單前25年的收益表現(xiàn)將更加驚喜。

舉個例子：5年繳、每年交5萬美元，總保費25萬美元。

按22%回贈計算，第二年就能拿回5.5萬美元。

相當于實際只交了19.5萬美元，這個優(yōu)惠力度，市場上真不多見。

痛點三：收益不透明，不知道能賺多少？

「這款產(chǎn)品收益怎么樣？」——這是客戶問我最多的問題。

很多保險銷售只會說「收益很高」，但具體多高、跟競品比怎么樣，一問三不知。

我直接上數(shù)據(jù)，以2年繳+現(xiàn)行折扣為例：

• 第10年預(yù)期IRR：5.03%（支持2年繳產(chǎn)品中排名第一）
• 第20年預(yù)期IRR：6.24%
• 保單前25年預(yù)期收益：市場第一

5年繳的表現(xiàn)也非常亮眼：

• 第15-20年：預(yù)期收益市場第一
• 第10年和第25年：預(yù)期收益保持前三名

前期收益優(yōu)勢非常明顯，在前20年展現(xiàn)出了絕對的統(tǒng)治力。

但我必須說實話：第30年開始，長期收益不占優(yōu)勢，基本掉出第一梯隊。

所以這款產(chǎn)品特點非常鮮明——主打前20年高收益。

如果你的投資期限是10-20年，它是絕對的首選；如果你想放30年以上，可能需要再考慮考慮。

痛點四：投資策略看不懂，收益能持續(xù)嗎？

「保險公司拿我的錢去投什么了？能保證賺錢嗎？」

這個擔心很正常。

畢竟錢交出去了，總想知道去哪了。

**忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」**的投資策略有相當大的動態(tài)調(diào)整空間：

• 固收類資產(chǎn)占比：20%-100%
• 權(quán)益類資產(chǎn)占比：0%-80%

具體怎么操作呢？

保單初始期：固收類資產(chǎn)占比達60%，非固收類資產(chǎn)占比40%。

這個階段以穩(wěn)為主，保證你的本金安全。

保單后期：非固收類資產(chǎn)占比會逐漸從40%增長到80%。

隨著時間推移，逐步加大權(quán)益類投資，追求更高收益。

這個策略的邏輯很清晰：前期保本，后期增值。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

忠意也做了數(shù)據(jù)回測：根據(jù)過去20年數(shù)據(jù)（2004-2024），目標投資組合資產(chǎn)增長約3.8倍，內(nèi)部回報率約6.43%。

20年翻3.8倍，年化6.43%，這個成績單還是很能打的。

痛點五：多個孩子怎么分配保單？

2025年遺產(chǎn)繼承糾紛案件激增——根據(jù)司法部統(tǒng)計，全國遺產(chǎn)繼承糾紛案件總量達38.6萬件，同比增長15.3%。

其中涉及多子女家庭房產(chǎn)分割的復(fù)雜案件占比高達62%。

別讓錢成為家庭矛盾的導(dǎo)火索。

提前規(guī)劃比什么都重要。

**忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」**新增了三大傳承功能，真正實現(xiàn)一張保單解決N個問題：

1. 保單托管選項：資產(chǎn)保護「雙保險」

可委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再完整交接。

舉個例子：爺爺買保單，指定孫女為受益人。

爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，每年最多只能提取**50%**的金額。

等孫女18歲成年后，保單完整交給她。

既能防止資產(chǎn)過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日起，可以把一份保單分拆成多份。

比如你有3個孩子，可以把1份保單拆成3份，每人一份，避免遺產(chǎn)分割糾紛。

保單分拆適配多子女家庭或跨代傳承，實現(xiàn)「一代投保，三代受益」。

3. 身故保障支付方式：定制化現(xiàn)金流方案

可選擇一次性支付、分期支付，還支持「一筆過+分期」組合支付。

比如為18歲受益人設(shè)定「**30%**一次性支付+**70%**分10年領(lǐng)取」，匹配教育、創(chuàng)業(yè)等場景，避免資金濫用。

身故保障組合支付可匹配教育、創(chuàng)業(yè)等場景，真正做到「授人以漁」。

公司靠譜嗎？看忠意2025半年報

產(chǎn)品再好，公司不行也白搭。

忠意集團在2025上半年財務(wù)業(yè)績報告中錄得穩(wěn)健增長，展現(xiàn)強勁的經(jīng)營實力：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）
• 經(jīng)營業(yè)績：40億歐元（+8.7%）
• 償付能力比率：212%

212%的償付能力比率是什么概念？

香港保監(jiān)局要求的最低標準是100%，忠意是它的2倍多。

簡單說就是：就算發(fā)生極端情況，忠意也有足夠的錢賠給你。

香港忠意保險還獲得了亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎，以及彭博商業(yè)周刊-企業(yè)社會責(zé)任杰出大獎。

財務(wù)數(shù)據(jù)和行業(yè)榮譽雙豐收，這家公司確實靠譜。

說了這么多優(yōu)點，我也要說說它的短板：

結(jié)構(gòu)簡單，缺少復(fù)歸紅利賬戶，不適合做提領(lǐng)。

什么意思？

如果你買儲蓄險是為了以后每年提取一部分錢當養(yǎng)老金，這款產(chǎn)品不太合適。

因為它沒有復(fù)歸紅利賬戶，提領(lǐng)會影響后續(xù)收益。

但如果你的需求是：

• 投資期限10-20年
• 風(fēng)險偏好穩(wěn)健，看重資金安全
• 有多子女家庭傳承需求
• 希望回本快、收益透明

那這款產(chǎn)品提供了理想的選擇。

特別是對于那些投資期限10-20年、風(fēng)險偏好穩(wěn)健、看重資金安全的投資者，**忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」**值得認真考慮。

大賀說點心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、從哪個渠道買，可能比選產(chǎn)品更重要。

同樣的保單，不同渠道的成本差距，可能讓你多交10萬冤枉錢。