太平洋「世代鑫享」：我買港險5年，賬戶里的數字讓朋友都來問怎么買

你好，我是大賀。

今天不聊產品參數，聊聊我自己的真實經歷。

2019年，我花36萬買了第一份港險。

當時身邊的朋友都說我傻——"跑那么遠買保險，出了事找誰？""分紅都是畫餅，能兌現嗎？"

現在回頭看，真慶幸自己下手早。

賬戶里躺著的數字，讓那些當年勸我別買的朋友，現在都來問我怎么買。

利率下行時代，你的錢在縮水嗎？

我當時也糾結了很久。

2019年那會兒，內地的年金險還能寫**4.025%**的預定利率，我一度覺得"沒必要折騰去香港"。

但我做了一件事：把內地保司的投資報告翻了個底朝天。

結果讓我心涼了半截——內地保司的投資主要以固定收益類資產為主，權益類（股票）和海外投資比例不到3%。

說白了，你的保費大部分躺在銀行存款、國債里面，賺的是"安穩錢"，但也是"慢錢"。

更讓我焦慮的是分紅險的實際表現。

2025年上半年，香港保監局公布了一組數據：內地分紅險近年實現率只有30%-60%。

什么概念？

計劃書上寫著3.5%的預期收益，實際到手可能只有1%-2%。

能不能拿到高分紅，比較看"運氣"。

我不是在販賣焦慮，而是親眼看著身邊的朋友，2020年買的內地分紅險，去年查了一下分紅實現率，臉都綠了。

"當時業務員說的可不是這個數??！"

是啊，想拿高收益的可能性很低。

這不是業務員的問題，是底層邏輯決定的——投資范圍受限，收益天花板就在那兒擺著。

而2025年的數據更讓人坐不?。?strong>上半年內地赴港投保已超500億港元，快追上2023年全年的590億。

Q1全港新單保費934億港元，同比飆升43.4%，創單季歷史記錄。

不是只有我覺得港險好，是越來越多人用腳投票了。

同樣的錢，30年后差出一套房

我第一次認真比較港險和內地險，是被一組數字震住的。

香港儲蓄險長期復利6.5%，內地是3.5%。

單看這兩個數字，你可能沒什么感覺。

但把它放到時間軸上，差距就像滾雪球一樣越滾越大。

我當時拿**太平洋「世代鑫享」**和內地新產品做了個對比，同樣的投保條件：30歲女性，36萬人民幣，5年繳。

第10年，「世代鑫享」保證收益180萬元，內地產品179.76萬元——幾乎打平，甚至內地前9年還略高。

"那買內地的不也行？"我當時也這么想過。

但繼續往后看，畫風就變了。

第30年，「世代鑫享」預期收益比內地產品高出201萬元。

201萬是什么概念？

在我老家，夠付一套三居室的首付了。

投入同樣的錢，30年后差距就是一套房的首付。

這不是"多賺一點"，而是"徹底拉開財富差距"。

更關鍵的是，這還只是人民幣保單。

如果選美元保單，收益能達到**5.1%**的復利。

我當時也擔心過：港險分紅那么高，萬一兌現不了呢？

后來我算了一筆賬：就算把香港分紅險的實現率打六折，它的收益依然比內地的"滿格表現"還高。

這下我徹底想通了——收益差距一目了然，糾結什么呢？

解決方案：全球資產配置的"捷徑"

踩過的坑告訴你：收益的本質是"投資回報"，而兩地保司的投資范圍天差地別。

內地保司被"資產負債匹配"和"安全性"要求框死了，境外投資比例有嚴格限制。

你的錢大部分只能在國內轉悠，買銀行存款、國債、金融債。

但香港保險公司能夠投資全球多個市場，包括股票、債券、房地產等多種資產類別。

比如友邦，投資地域主要分布于美國、加拿大、英國和亞太市場。

拿**友邦「環宇盈活」**來說，投資策略是債券固收類占比20%-100%，增長型資產0%-80%。

什么意思？

它能根據市場利率變化，靈活調整增長型資產比例。

市場好的時候多拿股票，市場差的時候多拿債券，進可攻退可守。

這樣的投資策略下，5年繳費，第10年IRR達到3.51%；20年沖向5.69%；30年達到天花板6.5%。

要是早知道就好了——我2019年買的時候還在猶豫，現在想想，那時候的自己真是太保守了。

對普通人來說，港險就是全球資產配置的"捷徑"。

你不用研究美股、不用開海外賬戶、不用擔心外匯管制，買一份保單就能間接參與全球資產配置，享受美元資產的穩定性和增值潛力。

憑什么相信分紅能兌現？

"分紅都是畫餅"——這是我當年最大的顧慮。

但深入研究后，我發現港險和內地險在分紅機制上有本質區別。

第一，分配比例不同。

香港保險按照"保單持有人優先"原則進行紅利分配，保單持有人的分紅一般不少于可分配盈余的90%。

部分實力雄厚的保司更狠，比如安盛明文規定盈利后95%的利潤分配給保單持有人。

內地呢？

金管局規定分紅比例不得低于當年可分配盈余的70%。

90%對70%，分配比例的差距直接導致收益落差。

第二，信息透明度不同。

香港早在2017年就要求保司公開分紅實現率，"分紅實現率"、"過往派息率"透明度拉滿。

內地披露相關數據僅2年左右，信息公開程度還在完善中。

第三，實際兌現能力不同。

從近5年實際表現看，友邦、安盛等香港頭部保司的平均分紅實現率在92%-103%之間，穩定性很強。

2025年上半年，保誠稅后利潤同比增長近10倍——保司賺錢，保單持有人才能分到錢。

不是打廣告，是真心覺得值。

我持有的3張保單，每年查分紅實現率都在**100%**左右，心里踏實。

不只是理財，更是家族傳承工具

如果只看收益，港險還不足以讓我"跨城投保"。

真正打動我的，是它把"全球投資、便捷理財、家族傳承、資產隔離、安全保本"等需求打包成一個"操作簡單的工具"，這是內地儲蓄險很難做到的。

我最看重的幾個功能：

貨幣選擇多：香港支持美元/人民幣/英鎊/加元/港幣等高達10種貨幣選擇，貨幣自由兌換，全球資產配置。

我給孩子買的那份就是美元保單，以后留學、移民都用得上。

傳承靈活：香港支持無限更改受保人，支持保單拆分。

我可以把一張保單按比例分給兩個孩子，不用擔心"誰多誰少"的家庭矛盾。

隱私保護：香港法律保護保單隱私，無權強制披露，不容易查到，執行有難度，資產隔離性會更好。

作為80后寶媽，我買港險不只是為了理財，更是為了給孩子留一份"確定性"。

行動指南：哪款產品適合你？

講了這么多，最關鍵的還是"選對產品"。

香港儲蓄險保證收益低，但潛在回報更高，支持多幣種靈活轉換。

適合能承受一定波動、希望分散風險、追求更高收益的投資者。

如果你追求更高收益、全球化配置、完善傳承，香港儲蓄險無疑是更優選擇。

這是我整理的目前在售的香港旗艦儲蓄險產品，大家可以參考：

還有一件事不得不提：2025年7月起，港險演示利率上限下調了。

港元分紅保單演示利率上限從原水平降至6%，非港元保單上限6.5%。

這也是為什么上半年投保那么火爆——早買早鎖定高收益。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣一份保單，渠道不同，到手成本可能差出一大截。