永明萬年青星河傳承2：35歲中產的養老規劃，這款產品藏著3個你不知道的隱藏優勢

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不講產品參數，講一個真實的故事。

上個月，一個叫陳先生的朋友找到我。

35歲，互聯網公司中層，年薪過百萬，但焦慮得睡不著覺。

"大賀，我現在每個月能存下3萬塊，但存銀行感覺虧得慌。你看這新聞——"

他把手機遞給我，屏幕上是2025年5月20日的財經頭條：六大行第七次下調存款利率，1年期定存降至0.95%，活期存款僅0.05%。

我當年在銀行的時候，一年定期還有3%以上。

現在呢？

10萬塊存5年，利息從7750塊降到6500塊，整整少了1250塊。

"我不是想賺大錢，就想穩穩當當給自己攢個養老，再給孩子留點東西。但現在存款利率這么低，買股票我又怕虧，你說我該怎么辦？"

這個問題，我相信很多人都在問。

真相是這樣的：

在利率持續下行的時代，你需要的不是高風險高收益的產品，而是一個能鎖定長期收益、還能靈活提領的工具。

今天就用陳先生的案例，帶你看看永明「萬年青星河傳承2」是怎么解決這個問題的。

陳先生的煩惱：35歲，如何規劃養老和傳承？

陳先生的需求其實很典型：

第一，養老。

他希望55歲能開始領錢，最好能領到終身，不用擔心活太久錢不夠花。

第二，傳承。

他有個5歲的兒子，希望自己百年之后，能給孩子留下一筆可觀的財富。

第三，安全。

經歷過P2P暴雷、股市腰斬，他對"高收益"三個字已經免疫了。

他只想要一個穩穩當當、不會跑路的產品。

第四，靈活。

萬一中間急用錢，能不能取出來？

這四個需求看起來簡單，但市面上能同時滿足的產品，真的不多。

我給他算了一筆賬：

如果他現在每年投20萬，連續投2年，一共40萬。

按照永明「萬年青星河傳承2」的方案：

• 55歲（保單第20年）：可以一次性提領60萬
• 56歲起：每年提領4萬，一直領到終身
• 100年累計：提領380萬
• 保單內還剩：2390萬可以傳給兒子

40萬變成2770萬，你沒看錯。

當然，這是預期收益，不是保證收益。

但別急，后面我會告訴你，永明的分紅實現率有多靠譜。

陳先生聽完，眼睛亮了："這么神奇？具體怎么操作？"

我說："別著急，咱們一步一步來。"

第一步：選一款回本快的產品

陳先生的第一個顧慮是：

萬一我中間急用錢，會不會虧本？

這個坑我必須說——很多儲蓄險的回本周期特別長，動不動就15年、20年。

如果你中途退保，可能連本金都拿不回來。

但永明「萬年青星河傳承2」不一樣：

• 保證回本時間只需10年
• 2年繳預期6年回本，5年繳預期7年回本

什么概念？

陳先生35歲投保，41歲就能預期回本。

如果真的遇到緊急情況，6年后退保也不虧。

這個回本速度，可以說是行業天花板。

我給他看了這張現金價值表：

陳先生看了半天，問了一個關鍵問題："2年繳和5年繳，選哪個？"

真話實說：

如果你手頭寬裕，2年繳的收益優勢更明顯。

因為錢越早進入保單，復利滾動的時間越長。

永明支持2年繳、5年繳兩種方案，覆蓋不同繳費能力需求。

陳先生年薪過百萬，每年20萬對他來說壓力不大，所以我建議他選2年繳。

第二步：確保收益能兌現

陳先生的第二個顧慮是：

這些收益是預期的，萬一保險公司不兌現怎么辦？

懂的都懂，保險公司的"預期收益"和"保證收益"是兩回事。

很多產品宣傳的時候吹得天花亂墜，真到分紅的時候就縮水。

但永明不一樣。

我給他看了2024年的分紅實現率：

2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率為100%。

這意味著什么？

說多少給多少，一分不少。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

但這還不是最厲害的。

永明有一個市場唯一的"雙重鎖定"機制：

歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。

別被忽悠了——其他產品的歸原紅利，只有"面值"保證，"現值"是不保證的。

但永明是雙保證，一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮。

還有一個隱藏功能：

第5個保單周年日起，可以把10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享現行3.5%積存利率。

你想想，現在銀行5年期定存才1.30%，這個鎖定賬戶給你3.5%。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

陳先生聽完，點了點頭："這個鎖定機制確實厲害。"

第三步：55歲開始領錢，領到終身

接下來是陳先生最關心的問題：

具體怎么領錢？

永明有一個經典的提領方案，叫"2/20/21"：

• 2年供款
• 第20年一次性提領150%總保費
• 第21年開始每年提領10%至終身

翻譯成人話就是：

• 陳先生35歲投保，每年20萬，投2年，一共40萬
• 55歲（第20年）：一次性提領60萬（40萬×150%）
• 56歲起：每年提領4萬（40萬×10%），一直領到終身

陳先生算了一下：

"55歲拿60萬，夠我裝修房子了。56歲開始每年4萬，相當于每個月多3000多塊零花錢，剛好補貼生活。"

但這還不是最厲害的。

我給他看了一張對比表：

100年累計提領380萬，保單內還有2390萬可以傳給下一代。

你沒看錯，邊領錢邊傳富，兩不耽誤。

市面上大多數產品，要么提領能力強但傳承弱，要么傳承強但提領受限。

永明「萬年青星河傳承2」是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

第四步：給孩子留下2390萬

陳先生的兒子今年5歲，等陳先生百年之后，兒子可能已經六七十歲了。

這筆2390萬怎么給？

一次性給怕孩子揮霍，分期給又怕手續麻煩。

永明有一套"管家式類信托"功能，專門解決這個問題：

第一，類信托PLUS。

支持56+種身故支付選項，可以按時間、人生事件、年齡進行精準給付。

比如陳先生可以設定：

兒子結婚給20%，生孩子給10%，50歲給30%，剩下的分10年給完。

這樣既不怕孩子年輕時亂花，又能保證他一輩子有錢用。

第二，無縫傳承設計。

保單可以按比例分拆，支持新設3位后補主權人。

如果陳先生以后再生個二胎，也可以把保單拆成兩份，分別給兩個孩子。

第三，暫托人設計。

新增3位暫托人選項。

萬一陳先生出意外時兒子還未成年，可以指定信任的人（比如妻子或父母）暫時托管保單，等兒子成年后再自動變更主權人。

這套設計更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。

陳先生聽完，感慨道："這比立遺囑還方便。"

額外收獲：長期復利和貨幣靈活

除了上面這些核心功能，永明「萬年青星河傳承2」還有兩個隱藏優勢：

第一，長期復利天花板。

「萬年青星河傳承2」35年登頂6.5%復利，比「萬年青星河尊享2」提前3年實現保證回本。

保單第20年后，「傳承2」的預期回報高于「尊享2」。

收益表現穩健有余還能博取更高的收益。

第二，貨幣靈活度拉滿。

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

更厲害的是SunWallet功能：

支持17種提取貨幣，收件人可以指定直系親屬，支持全球支付。

這突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。

比如陳先生的兒子以后去美國留學，可以直接用美元支付學費，省去換匯的麻煩。

陳先生的選擇：一份保單，四重滿足

故事講到這里，陳先生的四個需求全部解決了：

養老需求： 55歲一次性領60萬，56歲起每年領4萬至終身。

傳承需求： 保單內還剩2390萬，通過類信托功能精準傳給兒子。

安全需求： 10年保證回本，歸原紅利雙保證，分紅實現率100%。

靈活需求： 6種保單貨幣，17種提取貨幣，隨時切換。

陳先生最后問我："大賀，我還有什么需要注意的嗎？"

我說："有兩點。第一，這是港險，需要本人來香港簽單。第二，選對渠道很重要，同樣的產品，不同渠道的成本可能差很多。"

他點點頭："渠道的事你幫我把關，我下個月安排時間去香港。"

真話實說：

永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力，在于把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

在銀行存款利率跌破1%的今天，這款產品為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

當然，沒有完美的產品，只有適合的產品。

如果你的需求和陳先生類似，這款產品值得認真考慮。

如果你更看重短期流動性，那可能要換個思路。

大賀說點心里話

陳先生的故事講完了，但我知道你心里還有一個問題沒問出口：

同樣的產品，怎么買最劃算？

這里面有個信息差，大多數人不知道。