港險避坑實錄：分紅實現率最低3%，90%的人被"百年老店"騙了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不聊產品推薦，聊點扎心的。

那些年，我們被港險"包裝"坑過的錢。

如果你在2015年買了這款產品

我先給你看一組數據。

2015年，有一批家長給孩子買了一款叫「創未來」的兒童儲蓄保障計劃。

當時業務員說得天花亂墜：百年品牌、穩健增值、給孩子攢教育金。

十年過去了，今年的終期紅利實現率出來了——3%。

這不是我說的，是官方數據。

3%是什么概念？

如果當年計劃書上寫的終期紅利是100萬，實際到手只有3萬。

你沒看錯，少了97萬。

這家公司今年最新公布的分紅實現率里，最低的就是這個3%。

不知道那些當年滿懷期待給孩子規劃未來的家長，現在看到這個數字是什么心情。

養老金缺口年年在擴大，2025年延遲退休都正式實施了。

很多人買港險就是想給自己多一份保障。

但如果買到這種產品，十年的等待換來3%的兌現，養老規劃直接泡湯。

8年回本變成12年：紅利回撤的噩夢

更扎心的還在后面。

2022年，這家公司的某款產品出現了一個讓人崩潰的現象——紅利回撤。

什么意思？

就是你的保單經過一年的投資，公布的終期紅利比去年還低了。

不是漲少了，是倒退了。

這直接導致一批客戶，原本按計劃書預期8年就能回本的保單，現在要再多等4-5年。

8年變12年，整整多等50%的時間。

我幫你算過了。

如果是50萬保費，原本8年回本意味著每年資金成本是6.25萬。

現在12年回本，每年成本變成4.17萬，看起來少了？

不對，你多付出了4年的時間成本和機會成本。

這4年，你的錢既不能用，也沒有按預期增長。

如果這筆錢是為孩子留學準備的，孩子都讀完書了，錢還沒回本。

百年老店的營銷陷阱

你可能會問：這家公司是什么來頭？怎么分紅這么拉胯？

我來告訴你——它號稱有177年歷史。

官網上寫得很漂亮：集團創立至今177年，在香港扎根超過60年。

乍一看，百年老店，底蘊深厚，穩得很。

但這個數字很說明問題：

• 2019年，它剝離了英國和歐洲的業務
• 2021年，又把美國的業務拆分出去
• 現在只專注亞洲和其他新興市場

換句話說，跟177年前在倫敦成立的那家保險公司，早就不是同一個公司了。

大都是包裝和套路罷了。

還有一家保險公司，同樣有著上百年歷史，還是香港的強積金供應商。

聽起來非常靠譜對不對？

但實際上，它最新的分紅實現率數據顯示，最低的周年紅利分紅達成率只有26%。

26%，連三分之一都不到。

乍一看非常靠譜，但實際上分紅實現率比較一般。

所以別被"百年歷史"這四個字唬住了。

歷史是歷史，分紅是分紅，兩碼事。

需求錯配：高收益產品反而讓你虧錢

還有一種坑，更隱蔽。

很多人選港險，第一反應就是看收益。

收益高就是好產品，對吧？

不一定。

比如太平的頤年樂享珍藏版，長期預期收益確實出色。

但回本時間，尤其是保證回本時間很長。

如果你有短期現金流的需求，這款產品就不適合你。

再比如友邦的盈御3，長期收益也很不錯。

但如果你想在前幾年做提領，保單收益會受到很大影響。

如果你有短期現金流的需求，卻買了一個長期收益很高但不適合短期提領的產品，就會承受不必要的損失。

這叫需求錯配。

產品本身沒問題，但買錯了人。

如何避免成為下一個受害者

說了這么多坑，怎么避？

分紅實現率是判斷香港保險未來分紅表現最重要的依據。

但很多人看分紅實現率的方式是錯的。

我們來看數據。

某保險公司的分紅實現率波動區間：

• 最高1044%
• 最低3%
• 平均值93.8%

93.8%的平均值看起來還行對吧？

但別光看收益，要看實現率的分布——實現率超過80%的產品只占3成左右。

也就是說，7成的產品實現率都在80%以下。

最好能看到過往10年及以上保單的分紅實現率數據，公布的時間越早越有參考性。

因為香港保險的分紅實現率不代表當年數據，而是從產品開始分紅以來的累計實現率。

相比于分紅實現率的平均值，更應該關注它的波動區間。

波動越大，不確定性越高。

看懂投資策略，預判產品風險

分紅實現率代表產品的分紅意愿，投資策略決定產品的分紅能力。

頤年樂享珍藏版的固收類投資占比最少30%，最高100%。

這樣的投資策略相對穩健，適合求穩的人。

匠心傳承2優越版的股權類投資占比最低50%，最高75%。

這樣的投資策略很激進，但帶來的預期收益也會更高。

激進還是穩健，沒有對錯，關鍵是匹配你的需求。

真正靠譜的產品長什么樣

說了這么多雷，有沒有靠譜的？

有。

也有一些保險公司，過往所有分紅實現率都在100%及以上。

如果公司連續10年及以上的分紅表現都非常優秀，那未來有不錯分紅的可信度也會更高。

收益只是產品的其中一個分析維度，關鍵還是得看你的偏好和用錢的需求。

想要買港險不踩坑，一定要明確好自己的需求，關注產品更深層的數據。

大賀說點心里話

避開了產品的坑，還有一個坑很多人不知道——買的渠道不同，成本差距可以有10萬以上。