宏利宏摯傳承：我研究了3年才發現，這個"落袋為安"功能被嚴重低估了

你好，我是大賀。

買港險儲蓄險三年了，說實話，我一直有個心結——錢放進去容易，想拿出來用的時候，總感覺束手束腳。

直到最近我花了整整兩周時間，把宏利宏摯傳承的條款翻了個底朝天，才發現自己當時真是沒想到，這款產品的提領功能被嚴重低估了。

今天這篇文章，分享給跟我一樣的朋友，別走我的彎路。

買了儲蓄險，錢卻拿不出來？

說到儲蓄險的提領，很多人第一反應就是萬年青「星河尊享2」。

沒辦法，它在提領后賬戶余額保留方面確實表現最優，每次領5000也好、10000也好，賬戶里能剩下來的錢就是比別人多。

但正因為它的領錢優勢太明顯，很多朋友（包括我自己）容易緊盯著它不放，忽略了其他好產品。

后來才發現，宏利宏摯傳承在提領靈活度上，玩出了完全不一樣的花樣。

它不是跟萬年青比"誰剩得多"，而是直接解決了一個更根本的問題：怎么才能先把本金拿回來，再安心享受收益？

這個問題，對于我們這種保守型投資者來說，太重要了。

尤其是看到安聯《2025年全球養老金報告》說，全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，未來40年每年還要增加1萬億美元退休儲蓄——說實話，看完心里有點慌。

再加上2025年延遲退休政策正式實施，領養老金的時間又往后推了，提前規劃個人養老儲備這件事，真的不能再拖了。

但規劃歸規劃，錢放進去能不能靈活拿出來，才是我最關心的。

場景一：急需一筆錢救急

生活中總有意外，比如家里突然要裝修、孩子轉學要交一大筆費用、或者老人生病需要周轉——這時候如果儲蓄險里的錢拿不出來，那真是干著急。

宏摯傳承有個"先部分回本"的功能，就是專門解決這個痛點的。

舉個例子：

5年繳費的保單，第6年可以先一次性領取總保費的21%，然后從第7年開始，每年再領總保費的6%，一直領到終身。

如果不著急用那么早，也可以選擇第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領6%。

我當時看到這個表的時候，第一反應是：早知道這樣就好了。

傳統的566提領密碼，第6年開始每年只能領6%。

但宏摯傳承的"行多一步"方案，第一年就能領21%甚至38%，后面照樣每年領6%。

這對于急需用一大筆錢的朋友來說，簡直是救命稻草。

場景二：想先落袋為安再享受

說實話，我買儲蓄險最大的心理障礙就是：萬一保險公司分紅不達預期怎么辦？

萬一經濟環境變差怎么辦？

錢一直在里面，總感覺心里不踏實。

后來才發現，宏摯傳承有個"56789提領"的玩法，專門解決我這種保守型客戶的焦慮。

簡單說就是：

5年繳費，第13年可以一次性把100%的總保費全部拿回來，然后從第14年開始，每年再領取總保費的5%，一直領到終身。

更妙的是，如果你不著急在第13年拿回本金，每晚一年領回總保費，后續可以多拿**1%**的終身現金流：

• 第14年領回本金 → 后續每年領6%
• 第15年領回本金 → 后續每年領7%
• 第16年領回本金 → 后續每年領8%
• 第17年領回本金 → 后續每年領9%

舉個真實案例：

30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部取出來——本金完全落袋為安。

之后每年再領15000美元（總保費的5%），一直領到終身。

這種方式特別適合我這樣的人：先把本金全拿回來，心里踏實了，剩下的都是"白賺"的錢，領多少都開心。

場景三：想要雙倍回本再養老

如果你的目標是養老，而且不著急用錢，那還有一種更激進的玩法：5/20/5.8提領。

意思是：

5年繳費，第20年的時候拿回雙倍本金（200%的總保費），從第21年起，每年再領取總保費的5.8%，一直領到終身。

這個方案的邏輯很清晰：前20年讓錢在賬戶里充分增值，等到退休年齡一次性拿回雙倍本金，之后每年還有穩定的現金流進賬。

對于40歲左右開始規劃養老的朋友來說，60歲拿回雙倍本金，之后每年還有**5.8%**的現金流，剛好覆蓋退休后的日常開銷。

考慮到延遲退休政策已經實施，我們這代人領養老金的時間只會越來越晚，提前用商業保險做一層補充，真的很有必要。

場景四：想要穩定現金流不操心

還有一類朋友，不想操心什么時候領、領多少，就想每個月有一筆固定的錢打到賬上，像發工資一樣。

宏摯傳承的"無憂選"功能，就是專門為這類需求設計的。

這個功能的本質是：保險公司主動把不確定的終期紅利，按一定比例轉換成確定的收益，按年或按月發給你。

有點像把房子的未來增值空間，提前折算成租金，每月到賬。

什么時候可以開始啟用？

最快今年交完保費，明年就能領錢。

5年交的保單，第5個保單年度終結后就可以開始。

以5年交為例，第10年開始無憂選，每年可以領取總保費的6.4%，如果選擇按月領取，換算下來是6.7%。

而且只要保單生效，就可以一直領下去，不想領了也可以隨時停止。

不過我要說句實話：

無憂選功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，會影響保單后期的收益表現。

所以如果你有傳承需求，想把錢留給下一代，這個功能可能不太適合。

如果真的要用無憂選，我的建議是在保單20年之后再啟用，這樣可以兼顧收益和實用性。

為什么它能做到這么靈活

研究到這里，我特別好奇：為什么宏摯傳承能做到這么多花樣的提領方式？

翻了條款才發現，秘密在于它的收益結構。

不同于其他儲蓄險有復歸紅利和終期紅利兩種紅利，宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

終期紅利最大的優勢就是增值快。

增值快意味著什么？

回本快。

從表格可以看到，宏摯傳承是市面上各種繳費期預期回本最快的產品：

• 整付保費：預期第3年回本
• 5年交：預期第6年回本
• 10年交：預期第8年回本

對比10款主流產品，宏利5年交預期回本最快（6年），友邦、保誠等都要7-8年。

正是因為回本快，所以才能支撐各種"先回本后提領"的玩法。

不過，沒有復歸紅利也有代價：產品的收益波動性會增大，不確定性也進一步增強了。

這也是為什么宏利要推出"無憂選"功能來彌補——讓你可以把不確定的終期紅利，轉換成確定的現金流。

附：常規提領密碼速查

最后，附上一張常規提領密碼速查表，方便跟我一樣的朋友對照使用。

宏摯傳承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費方式，不同繳費方式對應不同的提領密碼：

比如：

• 整付第4年開始可每年領總保費的6%（146提領）
• 5年繳費第6年開始可每年領總保費的7%（567提領）

按照這些常規提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險。

如果想要分期回本，也有對應的方案可以選擇。

說到底，不同的目標框定了適合的產品方向。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？

又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

想清楚這個問題，再去選產品，就不容易走彎路了。

大賀說點心里話

研究了這么多提領方式，最后還是那句話：產品功能再好，也得買對、買對渠道。

同樣一款產品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。