220萬養老錢放銀行還是買港險？3款產品實測后，我發現90%的人選錯了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說句實在話，最近后臺收到的咨詢，十條里有八條在問同一個問題：

手里這點錢，到底往哪放？

2025年5月，六大行第七次下調存款利率。

1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

你沒看錯，存10萬塊進去，一年利息才950塊——還不夠請朋友吃頓火鍋。

更扎心的是，一季度商業銀行凈息差已經跌到1.43%，遠低于1.8%的警戒線。

銀行自己都快撐不住了，你覺得存款利率還有上漲的可能嗎？

這筆賬得這么算：

220萬放銀行5年定存，按1.30%算，一年利息2.86萬。

但通脹呢？

過去十年CPI平均2%左右，你的錢每年都在縮水。

存了個寂寞。

所以當一位35歲的客戶拿著220萬人民幣（約30萬美元）來找我，說想規劃養老的時候，我直接告訴他：

銀行存款這條路，走不通了。

他的需求很明確：

每年投6萬美元，連交5年，然后開始領錢。

問題是，市面上熱門的港險儲蓄分紅險不少，永明萬年青星河尊享II、安盛盛利II至尊、宏利宏摯傳承，到底選哪個？

延遲退休遇上中年危機，讓提前退休成了越來越多人的執念。

但提前退休靠什么？

不是靠幻想，是靠一筆能持續產生現金流的錢。

我幫你算過了，接下來按三種真實場景，把這三款產品扒個底朝天。

場景一：15年內要用錢——宏利的主場

先說第一種情況：

你這筆錢不是純養老，可能10年后孩子要留學，或者15年內要換房、要應急。

如果你15年內有明確的資金支出計劃，閉眼入宏利宏摯傳承。

為什么這么說？

我幫你算過了，不管用哪種提領方式，宏利在前15年都是碾壓級的存在。

拿最常見的「566提領」來說——第6年起每年領取保費的6%，也就是18000美元。

前14年，宏利賬戶余額一直最高。

客戶45歲領第一筆退休金的時候，三款產品的賬戶余額分別是：

• 宏利：31.52萬美元
• 安盛：30.55萬美元
• 永明：29.05萬美元

差距不算大，但宏利始終領先。

再看更極致的「567提領」——第6年起每年領7%，也就是21000美元。

前14年，宏利依然抗打，賬戶余額穩穩壓住另外兩款。

甚至「5108提領」——第10年起每年領8%，也就是24000美元。

宏利前15年表現依然強勁。

但銀行不會告訴你的是：宏利的優勢只在前15年。

從第15年開始，安盛反超宏利。

到第20年，宏利就徹底掉隊了，而且越往后差距越大。

所以說句實在話，如果你短期內有留學、置業或者突發醫療支出，宏利宏摯傳承是不錯的選擇。

但如果你是沖著養老去的，想活到老領到老，那宏利就不太合適了——后勁不足是硬傷。

宏利適合誰？

15年內有明確資金需求的人，比如孩子10年后留學、12年后買房。

它就像一個短跑冠軍，前半程無敵，但別指望它跑馬拉松。

場景二：臨近退休想多領——安盛的優勢

第二種情況：

你年紀偏大，比如45歲、50歲才開始規劃，離退休沒幾年了，想盡快開始領錢，而且每月想多領一點。

這種情況下，安盛盛利II至尊是更好的選擇。

還是看數據。

「566提領」下，從第15年開始，安盛反超宏利，并且一路領先。

到客戶65歲的時候，賬戶余額對比：

• 安盛：69.65萬美元
• 永明：69.44萬美元
• 宏利：49.02萬美元

安盛和永明幾乎打平，但都比宏利多出20萬美元。

這可不是小數目。

再看更極致的「567提領」——第6年起每年領21000美元。

這種提領方式對產品的考驗更大，相當于你每年從賬戶里抽走更多的錢，看誰能扛住。

結果呢？

第15年安盛反超后一路高歌，直到保單76年度，永明才追平。

中間幾十年，安盛始終領先。

這筆賬得這么算：

如果你55歲開始領錢，領到85歲就是30年。

這30年里，安盛的動態收益表現確實比永明更好，雖然差距不算特別大，但積少成多。

別被高收益騙了，關鍵是「能領多少」而不是「賬面多少」。

用港險養老，核心是動態提取能力，不是看靜態收益。

你買的是一個能持續出錢的水龍頭，不是一個只能看不能用的存錢罐。

安盛適合誰？

年齡偏大、臨近退休、希望中短期內多領錢的人。

它就像一個中長跑選手，15年后發力，一直跑到你七八十歲都不掉速。

場景三：長期穩定活到老領到老——永明的答案

第三種情況：

你風格保守，最怕的就是「萬一」。

萬一保險公司分紅沒達預期怎么辦？

萬一本金虧了怎么辦？

如果你看到「保證」兩個字就心安，永明萬年青星河尊享II是你的菜。

先看保證回本時間：

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明只要13年就能保證回本，安盛需要25年。

差出一倍時間，這意味著什么？

如果你60歲買，永明73歲保證回本，安盛要等到85歲。

你愿意等到85歲嗎？

再看保證收益IRR：

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

銀行不會告訴你的是，香港保險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。

保證收益是白紙黑字寫在合同里的，不管市場怎么變，這部分錢一定給你。

非保證收益則取決于保險公司的投資表現。

永明的保證收益IRR能達到1%，安盛只有0.23%。

差了4倍多。

雖然1%聽起來不高，但別忘了，這是保證的。

還有一個關鍵指標：復歸紅利占比。

復歸紅利是什么？

簡單說，就是保險公司每年把一部分非保證收益「鎖定」成保證收益。

一旦派發，就變成你的確定資產，不會再變。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：沒有復歸紅利

永明的復歸紅利占比比安盛高出8個百分點。

這意味著永明每年有更多的收益被「鎖進保險箱」，你的錢更穩。

說句實在話，養老錢求的就是一個「穩」字。

你不需要它翻10倍，你需要它60歲開始領，領到90歲還有得領。

而且別忘了，長期來看永明并不吃虧。

「566提領」下，客戶75歲時：

• 安盛：106.44萬美元
• 永明：106.44萬美元
• 宏利：72.16萬美元

永明和安盛打平，都比宏利多出34萬美元。

永明適合誰？

風格保守、在意本金安全、希望長期穩定領錢的人。

它就像一個馬拉松選手，不爭一時快慢，但能穩穩跑到終點。

找到你的那款，開始規劃

說到這里，三款產品的特點已經很清楚了：

15年內要用錢？

選宏利宏摯傳承。

短期王者，前15年無敵，但別指望它養老。

臨近退休想多領？

選安盛盛利II至尊。

中短期收益強，15年后發力，適合50歲左右開始規劃的人。

長期穩定活到老領到老？

選永明萬年青星河尊享II。

保證收益高、復歸紅利多、本金更安全，適合風格保守的人。

選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

提前退休不是躺平，而是對生活的精準規劃。

你今天花2小時搞懂這些，可能省下的是未來30年的焦慮。

人生短短幾十年，愿你能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。

同樣的保障，有人多交10萬，有人少交10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。