永明萬年青星河尊享2：被吹成"提領(lǐng)王者"，但這2個缺陷沒人告訴你

你好，我是大賀。

最近被"提領(lǐng)王者"刷屏了吧？

朋友圈、小紅書、各種測評號都在瘋狂安利永明「萬年青星河尊享2」。

先潑盆冷水——這款產(chǎn)品確實有它的高光時刻，但在某些場景下，它可能并不是你的最優(yōu)解。

今天這篇文章，我會把它的優(yōu)點和缺陷都攤開來講。

適合的才是最好的，場景對了才叫好產(chǎn)品。

一句話結(jié)論：提領(lǐng)王者，但不是收益王者

如果你只有30秒，記住這句話就夠了：

永明「萬年青星河尊享2」的設(shè)計邏輯更偏向于"穩(wěn)扎穩(wěn)打"——它在靈活提領(lǐng)、本金安全、跨境貨幣這三個維度上確實做到了天花板級別。

但它的設(shè)計側(cè)重點從來就不在"追求極致收益"上。

所以，這兩個所謂的"缺陷"，本質(zhì)上不是產(chǎn)品差，而是場景適配問題。

如果你要的是"靈活提領(lǐng)、本金安全、跨境適配"，它的缺陷完全可以忽略，甚至根本不會影響你。

但如果你要的是"30年以上長期傳承、追求收益最大化"，那友邦、保誠可能更適合你。

想清楚自己要什么，再往下看。

4類最適合的人

在展開講產(chǎn)品之前，我先幫你判斷一下：你到底適不適合這款產(chǎn)品？

如果你是以下4類人之一，那這篇文章對你價值很大；如果不是，你可以直接劃走，省點時間。

第一類：中短期（10-20年）有提領(lǐng)需求的人

比如你買港險的目的是給孩子攢教育金，10年后開始用；或者給自己存一筆養(yǎng)老現(xiàn)金流，15年后開始領(lǐng)。

這種"中短期提領(lǐng)"場景，正好是「萬年青星河尊享2」的主戰(zhàn)場。

它的提領(lǐng)靈活度是真的高，各種提領(lǐng)方式都能滿足，而且提完之后剩余價值還能繼續(xù)漲，不會斷單。

這類需求，它幾乎是完美匹配。

第二類：把"本金安全"放在第一位的人

有些人買儲蓄險，最怕的就是"萬一虧了怎么辦"。

如果你是這種風(fēng)險厭惡型選手，「萬年青星河尊享2」會讓你很安心。

它配置了25%-80%的固收資產(chǎn)，保證收益率后期能達(dá)到1%（其他產(chǎn)品峰值才0.2%-0.7%）。

就算市場劇烈波動，保證現(xiàn)金價值也能讓你不虧本金。

第三類：有跨境貨幣需求的人

這點官方不會告訴你——很多港險產(chǎn)品的"貨幣轉(zhuǎn)換"其實是有坑的，轉(zhuǎn)換時會調(diào)整基數(shù)，收益會縮水。

但「萬年青星河尊享2」的貨幣轉(zhuǎn)換是"真轉(zhuǎn)換"，4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的預(yù)期收益回報完全相同，市場唯一。

如果你的孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學(xué)，或者你有海外置業(yè)的打算，這個功能的價值就非常大了。

說到這里，不得不提一下最近的匯率形勢。

2025年1月人民幣跌破7.3關(guān)口，專家預(yù)測全年波動區(qū)間可能在6.9-7.7之間。

匯率不確定性越大，這種"真貨幣轉(zhuǎn)換"的價值就越凸顯。

第四類：想"鎖定收益"、怕市場下行的人

如果你擔(dān)心未來幾年市場會跌，想提前把收益鎖進(jìn)保證現(xiàn)金價值，「萬年青星河尊享2」的"雙鎖定功能"能滿足你。

隨時鎖定非保證紅利，讓收益從"不確定"變"確定"。

市場波動時更有底氣。

核心優(yōu)勢①：7大提領(lǐng)密碼，靈活度天花板

作為港險提領(lǐng)標(biāo)桿，「萬年青星河尊享2」支持7大提領(lǐng)密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

別光看優(yōu)點——我知道這一串?dāng)?shù)字看著頭大，我挑兩個最經(jīng)典的給你拆解一下：

225方案：極速回本型

以40萬美金總保費、2年繳費為例，第2年起就能開始領(lǐng)取，每年領(lǐng)5%總保費（也就是2萬美金）。

保單20年內(nèi)剩余現(xiàn)價就能回本。

最夸張的是，如果你一直領(lǐng)到120歲，累積提領(lǐng)+剩余現(xiàn)價高達(dá)總保費的479倍。

567方案：經(jīng)典現(xiàn)金流型

5萬美元交5年，第6年起每年領(lǐng)7%總保費（1.75萬美金）。

這個方案更適合想要穩(wěn)定現(xiàn)金流的人，領(lǐng)取節(jié)奏平穩(wěn)，剩余價值也一直在漲。

這些提領(lǐng)方案的核心優(yōu)勢在于：提領(lǐng)不斷單，剩余價值繼續(xù)漲。

很多產(chǎn)品一旦開始大額提領(lǐng)，保單就會逐漸"萎縮"，但「萬年青星河尊享2」的設(shè)計邏輯不一樣。

它的剩余價值能一直保持增長。

核心優(yōu)勢②：保證收益1%+13年保證回本

說完提領(lǐng)，再說安全性。

「萬年青星河尊享2」13年保證回本，這個回本時間在一眾儲蓄險產(chǎn)品中已經(jīng)能排名前列了。

作為對比，友邦「環(huán)宇盈活」的保證回本期是18年，整整多了5年。

更重要的是保證收益率——「萬年青星河尊享2」后期能達(dá)到1%。

而其他產(chǎn)品的保證收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之間。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產(chǎn)品確定性更強(qiáng)，能讓保守型人群更安心。

如果你是那種"寧可收益低一點，也要確定性高一點"的人，這個優(yōu)勢對你來說權(quán)重很高。

核心優(yōu)勢③：雙鎖定+真貨幣轉(zhuǎn)換，市場唯一

這兩個功能是「萬年青星河尊享2」的獨門絕技，市場上找不到第二家。

第一重鎖定：歸原紅利一經(jīng)公布即保證

歸原紅利一旦派發(fā)，同時鎖定面值和現(xiàn)金價值，不會因為市場波動而變動或撤回。

這意味著你徹底告別分紅波動的焦慮。

第二重鎖定：主動鎖定賬戶

第5個保單周年日起，你可以主動將**10%-50%的保證現(xiàn)價、歸原及終期紅利轉(zhuǎn)入鎖定賬戶，享受現(xiàn)行3.5%**積存利率。

簡單說，就是你可以在任何你覺得"市場可能要跌"的時候，把收益鎖進(jìn)保險箱。

市場波動下仍可穩(wěn)賺息差，比銀行存款還香。

真貨幣轉(zhuǎn)換：4種貨幣預(yù)期收益相同

前面提過，「萬年青星河尊享2」支持加元、美元、人民幣、澳元4種貨幣，而且預(yù)期收益回報完全相同，市場唯一。

貨幣轉(zhuǎn)換沒有調(diào)整基數(shù)這一說，只需要考慮當(dāng)時的匯率差。

流程更簡單、規(guī)則更透明。

這才是"真正的貨幣轉(zhuǎn)換"。

需要注意的2個缺陷

好了，優(yōu)點講完了，現(xiàn)在該潑冷水了。

別光看優(yōu)點——這兩個缺陷，在特定場景下確實會影響你的收益，提前知道才能避坑。

缺陷一：20年后靜態(tài)收益不夠亮眼

以5萬美金x5年交、總保費25萬美金為例，「萬年青星河尊享2」需要50年才能達(dá)到**6.5%**復(fù)利IRR。

而友邦「環(huán)宇盈活」只需要30年——整整慢了20年。

保單前20年，兩款產(chǎn)品的預(yù)期收益差距還不明顯。

但隨著時間推移，20年后差距會越拉越大。

這說明什么？

「萬年青星河尊享2」設(shè)計的側(cè)重點并不在"高收益"上面。

它的優(yōu)勢在提領(lǐng)靈活度和安全性，而不是長期靜態(tài)收益。

缺陷二：晚提領(lǐng)場景優(yōu)勢不明顯

如果你的需求是"20年后才開始提領(lǐng)"，「萬年青星河尊享2」的"提領(lǐng)優(yōu)勢"會被削弱。

在5/20/16提領(lǐng)場景下（5年交、第20年開始領(lǐng)、領(lǐng)總保費16%），「萬年青星河尊享2」的賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

晚提領(lǐng)更看重"長期現(xiàn)金價值總量"，而「萬年青星河尊享2」的長期現(xiàn)金價值沒有優(yōu)勢。

就算提領(lǐng)規(guī)則靈活，"基數(shù)小"導(dǎo)致最終能提的錢也更少。

所以，晚提領(lǐng)場景下「萬年青星河尊享2」不是最優(yōu)解。

如果你是"30年后才開始用"的傳承型需求，建議看看友邦、保誠的產(chǎn)品。

背書：133年永明的實力保障

最后說說保司背景。

永明金融扎根香港133年，穩(wěn)居全港三大強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商之列。

每8個香港人就有1個是永明客戶。

信用評級方面，永明金融是行業(yè)領(lǐng)頭羊：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。

償付能力比率超過200%，超出監(jiān)管要求2倍以上。

萬年青系列分紅實現(xiàn)率超過100%，這個數(shù)據(jù)在行業(yè)里也是相當(dāng)亮眼的。

永明資管公司SLC下設(shè)5家分支公司，資產(chǎn)管理總值2260億加元，服務(wù)超1400家機(jī)構(gòu)客戶。

擁有超800名投資專家和150年資管經(jīng)驗。

總的來說，永明的財務(wù)實力和資管能力都是第一梯隊，產(chǎn)品的長期兌付能力有保障。

大賀說點心里話

看到這里，你應(yīng)該已經(jīng)清楚「萬年青星河尊享2」適不適合你了。

但選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的信息差可能比產(chǎn)品選擇更重要。