忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：短期收益TOP1，但有個(gè)致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

2025年上半年，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)徹底瘋了——長(zhǎng)期業(yè)務(wù)新單保費(fèi)達(dá)1737億港元，同比暴漲50.5%，創(chuàng)歷史新高。

市場(chǎng)越火爆，選錯(cuò)產(chǎn)品的代價(jià)就越大。

最近咨詢量暴增，很多人問我同一個(gè)問題：

「大賀，現(xiàn)在港險(xiǎn)產(chǎn)品這么多，到底怎么選？」

我的回答是：先看回本速度，再看收益率。

為什么？

因?yàn)榛乇酒跊Q定了你的資金靈活性。

錢什么時(shí)候能拿回來，比賬面上的收益率重要得多。

今天這篇文章，我就以**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**為錨點(diǎn)，做一次全面的橫向?qū)Ρ仍u(píng)測(cè)。

站在你的角度想問題——這款產(chǎn)品到底適不適合你，看完你就有答案了。

2025港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)橫評(píng)：誰是短期收益王？

先上結(jié)論：

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）在前20年展現(xiàn)出了絕對(duì)的統(tǒng)治力。

這不是我拍腦袋說的，是實(shí)打?qū)嵉臄?shù)據(jù)對(duì)比。

我?guī)湍闼阋还P賬，直接看收益排名：

2年繳費(fèi)情況下：

• 保單前25年預(yù)期收益，市場(chǎng)第一
• 第10年預(yù)期IRR 5.03%，同類產(chǎn)品中最高
• 第20年預(yù)期IRR 6.24%，依然領(lǐng)跑

5年繳費(fèi)情況下：

• 第15-20年預(yù)期收益，市場(chǎng)第一
• 第10年和第25年預(yù)期收益，穩(wěn)居前三

看到這里，你可能會(huì)問：

「收益高就一定好嗎？」

不一定。

適合的才是最好的。

但如果你的投資期限是10-20年，追求中短期高收益，那這款產(chǎn)品確實(shí)是目前市場(chǎng)上的「卷王」。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

很多人買港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，只盯著30年后能翻多少倍，卻忽略了一個(gè)關(guān)鍵問題：

這筆錢什么時(shí)候用很重要。

回本期，決定了你的資金靈活性。

萬一中途急用錢呢？

萬一遇到更好的投資機(jī)會(huì)呢？

萬一孩子要出國留學(xué)、家里要換房呢？

如果回本期太長(zhǎng)，你就被鎖死了。

來看對(duì)比數(shù)據(jù)：

3年回本 vs 6-9年回本，差距有多大？

舉個(gè)例子：

你35歲投保，2年繳費(fèi)。

• 忠意啟航創(chuàng)富：38歲就能回本，這時(shí)候孩子可能剛上小學(xué)，你還有大把時(shí)間做其他規(guī)劃
• 其他產(chǎn)品：41-44歲才能回本，孩子都快中考了

回本速度堪稱「閃電級(jí)」，直接破行業(yè)紀(jì)錄。

特別是2025年1月延遲退休正式啟動(dòng)后，男職工退休年齡逐步延遲至63歲。

這意味著什么？

養(yǎng)老規(guī)劃要提前，快速回本的產(chǎn)品能更早開始養(yǎng)老金積累。

資金靈活性更勝一籌，這是實(shí)實(shí)在在的優(yōu)勢(shì)。

保費(fèi)優(yōu)惠PK：無門檻18%起步

再來看保費(fèi)優(yōu)惠。

很多保險(xiǎn)公司的優(yōu)惠政策都有門檻，保費(fèi)不夠高就享受不到。

但忠意的政策非常「親民」：

5年繳費(fèi)，無門檻優(yōu)惠18%起步，保費(fèi)次年回贈(zèng)。

具體來看：

我?guī)湍闼阋还P賬：

假設(shè)你5年繳，每年交5萬美元，總保費(fèi)25萬美元。

按20%回贈(zèng)計(jì)算，第二年直接返還1萬美元。

相當(dāng)于實(shí)際只交了24萬美元，但享受25萬美元的保障和收益。

這個(gè)優(yōu)惠力度，在市場(chǎng)上確實(shí)非常大。

而且是「次年回贈(zèng)」，不是等你退?；蛘呱砉什沤o，資金回流速度很快。

長(zhǎng)期收益PK：30年后掉出第一梯隊(duì)

說完優(yōu)點(diǎn)，必須說缺點(diǎn)。

這款產(chǎn)品有個(gè)致命短板：30年后長(zhǎng)期收益不占優(yōu)勢(shì)，基本掉出第一梯隊(duì)。

為什么會(huì)這樣？

因?yàn)楫a(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單——只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個(gè)賬戶，沒有復(fù)歸紅利。

復(fù)歸紅利是什么？

簡(jiǎn)單說，就是每年滾存、不斷復(fù)利的紅利。

沒有這個(gè)賬戶，長(zhǎng)期復(fù)利效應(yīng)就弱了。

所以產(chǎn)品特點(diǎn)非常鮮明：

就是主打前20年高收益。

如果你的規(guī)劃是：

• 10-20年后用錢（孩子教育、自己養(yǎng)老）
• 追求中短期穩(wěn)健增值
• 看重資金靈活性

那這款產(chǎn)品非常適合。

但如果你的規(guī)劃是：

• 30年以上的超長(zhǎng)期傳承
• 需要頻繁提領(lǐng)（比如每年取錢當(dāng)生活費(fèi)）
• 追求極致的長(zhǎng)期復(fù)利

那你可能需要考慮其他產(chǎn)品。

適合的才是最好的，規(guī)劃要看長(zhǎng)遠(yuǎn)。

投資策略對(duì)比：動(dòng)態(tài)配置的優(yōu)勢(shì)

為什么**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**能在中短期做到收益第一？

底層原因在于投資策略。

來看資產(chǎn)配置范圍：

這個(gè)配置范圍意味著什么？

動(dòng)態(tài)調(diào)整空間非常大。

• 保單初始期：固收類資產(chǎn)占比達(dá)60%，非固收類資產(chǎn)占比40%
• 保單后期：非固收類資產(chǎn)占比會(huì)逐漸從40%增長(zhǎng)到80%

翻譯成大白話：

• 前期多配債券，穩(wěn)住底倉，保證回本
• 后期逐步增加股票，追求更高收益

這種「前穩(wěn)后攻」的策略，確實(shí)更容易穿越周期——兼具保本+增值。

忠意也做了一個(gè)歷史回測(cè)：

根據(jù)過去20年數(shù)據(jù)（2004-2024），目標(biāo)投資組合資產(chǎn)增長(zhǎng)約3.8倍，內(nèi)部回報(bào)率約6.43%。

當(dāng)然，歷史業(yè)績(jī)不代表未來。

但有效的策略，確實(shí)是收益的底層保障。

傳承功能對(duì)比：三大創(chuàng)新升級(jí)

除了收益，**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**在傳承功能上也做了升級(jí)。

用一句話概括：

以傳承精細(xì)化管理實(shí)現(xiàn)降維打擊。

具體來看三大創(chuàng)新：

1. 新增保單托管選項(xiàng)

可以委任臨時(shí)保單持有人暫時(shí)管理保單，等到第二保單持有人或受益人達(dá)到指定年齡，再完整交接。

應(yīng)用場(chǎng)景：

• 爺爺身故后，父親作為臨時(shí)持有人管理保單
• 臨時(shí)持有人每年提取不超過**50%**的金額
• 待孫女18歲后完整交接

既能防止資產(chǎn)過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 新增保單分拆選項(xiàng)

第3個(gè)保單周年日/保費(fèi)繳付年期完結(jié)起，可分拆至多份保單。

應(yīng)用場(chǎng)景：

• 將1份保單拆給3個(gè)兒孫，避免遺產(chǎn)分割糾紛
• 預(yù)先設(shè)定受保人身故時(shí)自動(dòng)分拆
• 實(shí)現(xiàn)「一代投保，三代受益」

3. 身故保障支付方式升級(jí)

可選擇一次性支付或分期支付，還支持「一筆過+分期」組合支付。

應(yīng)用場(chǎng)景：

• 為18歲受益人設(shè)定「**30%**一次性支付+**70%**分10年領(lǐng)取」
• 匹配教育、創(chuàng)業(yè)等場(chǎng)景，避免資金濫用

這三個(gè)功能，對(duì)于有復(fù)雜財(cái)富傳承需求的家庭來說，非常實(shí)用。

公司實(shí)力對(duì)比：忠意2025半年報(bào)亮眼

最后說說公司背景。

買保險(xiǎn)，公司實(shí)力是底層保障。

畢竟這是幾十年的長(zhǎng)期契約，公司倒了，一切都是空談。

忠意集團(tuán)2025上半年財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)報(bào)告，幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

償付能力比率212%，意味著什么？

簡(jiǎn)單說，就是公司有足夠的錢來履行所有保單承諾，而且還有很大的安全墊。

除了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，香港忠意保險(xiǎn)還斬獲了三項(xiàng)行業(yè)大獎(jiǎng)：

• 亞洲保險(xiǎn)大獎(jiǎng) - 年度市場(chǎng)營(yíng)銷項(xiàng)目大獎(jiǎng)
• 彭博商業(yè)周刊 - 企業(yè)社會(huì)責(zé)任杰出大獎(jiǎng)
• 亞太史蒂夫?大獎(jiǎng) - 多元共融創(chuàng)新貢獻(xiàn)獎(jiǎng)

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與行業(yè)榮譽(yù)，共同構(gòu)成了忠意「穩(wěn)健、可靠、值得信賴」的金字招牌。

大賀說點(diǎn)心里話

這篇文章寫了3000多字，核心就一句話：

回本速度決定資金靈活性，這筆錢什么時(shí)候用很重要。

**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**的優(yōu)勢(shì)和短板都很明顯——前20年收益第一，但30年后掉隊(duì)。

適合追求中短期穩(wěn)健增值、看重資金靈活性的投資者。

如果你還在多款產(chǎn)品間猶豫，不知道怎么選，掃碼加我，我?guī)湍闼阋还P賬。