萬通「富饒萬家」：被低估的養(yǎng)老神器，這3類人必須重點(diǎn)關(guān)注

你好，我是大賀。

最近后臺(tái)收到不少留言，問的都是同一件事：

延遲退休真的來了，養(yǎng)老金替代率不足40%，我的退休生活到底靠什么？

說實(shí)話，這個(gè)問題我研究了很久。

2025年養(yǎng)老金當(dāng)期缺口預(yù)計(jì)達(dá)1.1萬億元，養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比降至2.65:1，遠(yuǎn)低于國(guó)際警戒線3:1。

更扎心的是，90后退休時(shí)養(yǎng)老金替代率可能不足40%——也就是說，你現(xiàn)在月入2萬，退休后社保可能只給你8000。

退休這件事，越早規(guī)劃越主動(dòng)。

今天聊的這款萬通「富饒萬家」，剛剛完成了一次重大升級(jí)，我認(rèn)為有三類人必須重點(diǎn)關(guān)注。

結(jié)論先行：這三類人應(yīng)該重點(diǎn)看

先把結(jié)論放在最前面，方便你判斷是否需要繼續(xù)讀下去。

萬通「富饒萬家」是一款為長(zhǎng)期主義者和穩(wěn)健型投資者量身打造的財(cái)富規(guī)劃利器。

如果你屬于以下三類人，這款產(chǎn)品值得你花時(shí)間深入了解：

第一類：中長(zhǎng)期美元資產(chǎn)持有者

資金可以投資20年以上，看重美元資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。

這款產(chǎn)品的長(zhǎng)期復(fù)利優(yōu)勢(shì)相當(dāng)明顯，30年能做到本金的5.85倍。

第二類：提前規(guī)劃養(yǎng)老的明智人士

2030年起養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限要提高到20年了，門檻越來越高。

如果你想在55歲就開始領(lǐng)取確定性的養(yǎng)老現(xiàn)金流，「富饒萬家」的年金轉(zhuǎn)換功能是目前市場(chǎng)上獨(dú)一無二的。

第三類：有跨境需求或多子女的家庭

需要多貨幣靈活轉(zhuǎn)換，希望做好傳承架構(gòu)，為家人進(jìn)行清晰、有序的財(cái)富安排。

這次升級(jí)把第二保單持有人從1人擴(kuò)展到了3人，對(duì)多子女家庭來說太實(shí)用了。

如果你不屬于這三類人，這篇文章可能對(duì)你幫助不大。

但如果你中了任何一條，建議你往下看，我會(huì)把論據(jù)一條條擺清楚。

論據(jù)一：收益躋身第一梯隊(duì)，這個(gè)升級(jí)幅度讓我意外

說實(shí)話，萬通之前的「富饒千秋」收益表現(xiàn)只能算中規(guī)中矩。

但這次「富饒萬家」的升級(jí)，用"蛻變"來形容一點(diǎn)不夸張。

先看硬指標(biāo)：

5年繳費(fèi)計(jì)劃，預(yù)期7年回本，保證13年回本。

這個(gè)回本速度在市場(chǎng)上屬于第一梯隊(duì)——很多競(jìng)品需要18-25年才能保證回本。

保證收益率峰值達(dá)0.55%，這是什么概念？

目前市場(chǎng)上保證收益率超過0.5%的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，一共只有6款。

「富饒萬家」就是其中之一。

再看收益曲線：

• 第10年預(yù)期回報(bào)率達(dá)3.05%
• 第20年躍升至6.0%
• 第30年達(dá)到6.5%

這個(gè)曲線設(shè)計(jì)極為聰明：

前期穩(wěn)健積累，中期開始強(qiáng)勢(shì)發(fā)力，后期穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)第一梯隊(duì)。

最讓我驚喜的是和前作的對(duì)比：

「富饒萬家」比「富饒千秋」提前11年達(dá)到同等收益高度，30年多賺40%。

這個(gè)進(jìn)步幅度在港險(xiǎn)市場(chǎng)相當(dāng)罕見。

橫向?qū)Ρ雀苷f明問題。

我拉了一張市場(chǎng)主流產(chǎn)品的對(duì)比表，你可以看到「富饒萬家」在保證回本、預(yù)期回本、到達(dá)6.5%時(shí)間這三個(gè)關(guān)鍵維度上，已經(jīng)和友邦「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利2」這些以收益見長(zhǎng)的產(chǎn)品站在了同一梯隊(duì)。

綜合競(jìng)爭(zhēng)力直接躋身市場(chǎng)第一梯隊(duì)，這是我對(duì)「富饒萬家」收益表現(xiàn)的評(píng)價(jià)。

論據(jù)二：獨(dú)家年金轉(zhuǎn)換，鎖定養(yǎng)老現(xiàn)金流

收益高是一方面。

但對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃來說，確定性才是最大的安全感。

「富饒萬家」最核心的競(jìng)爭(zhēng)力，是它支持12種年金轉(zhuǎn)換——這個(gè)功能在全市場(chǎng)獨(dú)此一家。

具體怎么操作？

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為終身年金。

這12種年金形態(tài)覆蓋了幾乎所有養(yǎng)老場(chǎng)景：

• 想要固定領(lǐng)?。坑卸~終身年金
• 擔(dān)心通脹？有遞增終身年金，每?jī)赡赀f增5%
• 想和配偶一起領(lǐng)？有聯(lián)合年金領(lǐng)取人選項(xiàng)
• 擔(dān)心萬一領(lǐng)幾年就走了？有100%現(xiàn)金價(jià)值回奉保證

別等退休了才后悔。

中國(guó)60歲以上人口已經(jīng)突破3億，占全國(guó)人口22%。

預(yù)測(cè)2035年將突破4億，占比超30%。

老齡化加速意味著養(yǎng)老資源競(jìng)爭(zhēng)加劇，提前鎖定確定性的養(yǎng)老現(xiàn)金流，是這個(gè)時(shí)代最明智的選擇之一。

作為養(yǎng)老來配置，「富饒萬家」非常適合。

萬通「富饒萬家」仍然是市場(chǎng)獨(dú)有的養(yǎng)老神器，這個(gè)定位沒有任何夸張成分。

論據(jù)三：多幣種+多人傳承，跨境家庭的剛需

如果你家里有孩子要留學(xué)，或者有移民計(jì)劃，或者有多個(gè)子女需要安排傳承，這部分內(nèi)容對(duì)你來說非常重要。

10種貨幣自由切換

「富饒萬家」支持包括美元、港元、人民幣及市場(chǎng)罕見的瑞士法郎在內(nèi)的10種貨幣。

保單生效1年后可隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換貨幣。

這意味著什么？

孩子去美國(guó)讀書，你可以用美元；去歐洲，可以轉(zhuǎn)歐元；回國(guó)發(fā)展，可以轉(zhuǎn)人民幣。

不用擔(dān)心匯率波動(dòng)把收益吃掉。

第二保單持有人從1人擴(kuò)展到3人

這是這次升級(jí)我認(rèn)為最實(shí)用的改動(dòng)之一。

原來的「富饒千秋」只能預(yù)設(shè)1名第二投保人和后備被保人。

問題是什么？

萬一這個(gè)后備人員比原保單持有人先走了，預(yù)備就失效了。

現(xiàn)在「富饒萬家」可以預(yù)設(shè)3人，有備無患。

對(duì)于多子女家庭來說，這個(gè)功能解決了一個(gè)真實(shí)的痛點(diǎn)。

保單分拆也能指定3人

行使保單分拆權(quán)益時(shí)，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

這在財(cái)富傳承的規(guī)劃上提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力。

新增彈性提取權(quán)益

這個(gè)功能也很貼心。

從第1個(gè)保單周年起，你可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立一個(gè)指示，直接指定一個(gè)人定期領(lǐng)錢。

比如每個(gè)月給父母賬戶打養(yǎng)老金，給上大學(xué)的孩子打生活費(fèi)，設(shè)置一次就行，不用每次都操作。

這筆錢是給未來的自己，也是給家人的安排。

傳承這件事，提前規(guī)劃永遠(yuǎn)比臨時(shí)安排更從容。

信任背書：萬通的分紅兌現(xiàn)與投資實(shí)力

產(chǎn)品設(shè)計(jì)得再好，最終還是要看保險(xiǎn)公司能不能兌現(xiàn)。

這部分我來聊聊萬通的背景和實(shí)力。

公司背景

萬通保險(xiǎn)是港交所上市公司云鋒金融集團(tuán)成員，總部設(shè)于香港，并于澳門設(shè)有分公司。

上市公司意味著財(cái)務(wù)透明，監(jiān)管嚴(yán)格。

分紅實(shí)現(xiàn)率

這是我最關(guān)心的指標(biāo)。

萬通保險(xiǎn)目前發(fā)售的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品雖然不多，但整體分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)在95%以上，相當(dāng)給力。

投資實(shí)力

截至2024年12月31日，萬通總投資資產(chǎn)同比增長(zhǎng)8%，高達(dá)2853億美元。

在固定收益資產(chǎn)組合中，投資覆蓋傳統(tǒng)債券、商業(yè)抵押貸款和國(guó)庫(kù)債券94%以上。

這種穩(wěn)健的投資風(fēng)格，和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的長(zhǎng)期屬性非常匹配。

另外，像11種自選身故賠付選項(xiàng)、精神上無行為能力預(yù)設(shè)指示權(quán)益、保單暫托、保費(fèi)假期、保費(fèi)豁免這些功能也全部保留。

「富饒萬家」作為萬通全新升級(jí)的旗艦產(chǎn)品，收益兌現(xiàn)和年金轉(zhuǎn)換功能有堅(jiān)實(shí)后盾。

收益細(xì)節(jié)：25萬美元能變成多少？

前面講了很多百分比，可能有點(diǎn)抽象。

這部分我用具體金額幫你算一筆賬。

假設(shè)你現(xiàn)在35歲，每年交5萬美元，交5年，總共投入25萬美元。

第10年（你45歲）

現(xiàn)金價(jià)值為31.8萬美元，是本金的1.2倍。

這時(shí)候如果急用錢，已經(jīng)回本并有盈利了。

第20年（你55歲）

現(xiàn)金價(jià)值為71.6萬美元，是本金的2.8倍。

這時(shí)候你剛好滿足年金轉(zhuǎn)換條件，可以開始考慮把這筆錢轉(zhuǎn)成終身年金，每個(gè)月領(lǐng)固定金額。

第30年（你65歲）

現(xiàn)金價(jià)值為146.3萬美元，是本金的5.85倍。

如果你選擇在這個(gè)時(shí)候再轉(zhuǎn)年金，每個(gè)月能領(lǐng)的金額會(huì)更高。

這個(gè)增長(zhǎng)曲線有個(gè)特點(diǎn)：

前10年相對(duì)穩(wěn)健，是在打基礎(chǔ)；10-30年開始加速，復(fù)利效應(yīng)開始顯現(xiàn)；30年之后繼續(xù)保持6.5%的復(fù)利水平。

對(duì)于持有20年以上的長(zhǎng)期規(guī)劃，預(yù)期回報(bào)極具吸引力。

我經(jīng)常跟客戶說，養(yǎng)老規(guī)劃最怕的不是收益不夠高，而是中途需要用錢被迫退出。

「富饒萬家」預(yù)期7年回本、保證13年回本的設(shè)計(jì)，給了你足夠的安全墊。

就算中途有變故，也不至于虧本。

再算一筆賬：

如果你現(xiàn)在35歲，55歲開始領(lǐng)年金，假設(shè)每年能領(lǐng)7萬美元（具體金額取決于當(dāng)時(shí)的年金轉(zhuǎn)換利率），領(lǐng)到85歲就是210萬美元。

而你只投入了25萬美元。

確定性才是最大的安全感。

在這個(gè)充滿不確定的時(shí)代，能夠提前鎖定一筆確定的養(yǎng)老現(xiàn)金流，這件事本身就是一種奢侈。

當(dāng)然，以上都是預(yù)期收益，最終能拿到多少取決于萬通的分紅實(shí)現(xiàn)情況。

但從目前95%以上的分紅實(shí)現(xiàn)率來看，這個(gè)預(yù)期是有支撐的。

大賀說點(diǎn)心里話

養(yǎng)老這件事，說到底是在和時(shí)間賽跑。

越早開始，復(fù)利越能幫你；越晚開始，就只能靠本金硬撐。

但選產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。