周大福榮耀世代：首日保證回本83%，我研究了4款躉交產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)這個(gè)"新秀"有個(gè)致命短板

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近后臺收到很多私信問躉交產(chǎn)品怎么選。

正好周大福2025年8月剛推出一款新品「榮耀世代」，首日保證回本83%，保證7年回本，看起來挺香的。

但先別急著買，聽我說完。

我把市場上主流的4款躉交產(chǎn)品拉出來做了個(gè)全面對比，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：

榮耀世代確實(shí)有亮點(diǎn)，但也有個(gè)致命短板——長期收益不夠拔尖。

今天就用數(shù)據(jù)說話，幫你把這幾款產(chǎn)品的底褲扒干凈。

躉交江湖：四大主流產(chǎn)品登場

先說說今天的主角陣容：

• 周大福榮耀世代：2025年8月22日剛上市的新品，最低保費(fèi)5萬美金
• 周大福閃耀傳承：榮耀世代的"前輩"，同門對比必不可少
• 友邦環(huán)宇盈活：長期收益的隱藏王者
• 富衛(wèi)盈聚天下：提領(lǐng)界的扛把子

這四款產(chǎn)品，回本時(shí)間都集中在三到四年左右，看起來差不多。

但魔鬼藏在細(xì)節(jié)里。

買保險(xiǎn)最怕什么？

買錯(cuò)！

所以今天我們從三個(gè)維度來PK：首日回本率、長期收益、提領(lǐng)表現(xiàn)。

看完你就知道，哪款才是你的菜。

第一回合：首日回本率誰更高？

這個(gè)坑我見太多人踩了——躉交一筆錢進(jìn)去，結(jié)果第二年急用錢，一退保虧了**20%**甚至更多，腸子都悔青了。

所以第一個(gè)要比的，就是首日保證回本率。

直接上數(shù)據(jù)：

榮耀世代比自家老款閃耀傳承高了5個(gè)百分點(diǎn)，這意味著什么？

你投30萬美金進(jìn)去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現(xiàn)金價(jià)值24.9萬美金。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

說實(shí)話，對于很多人來說，這個(gè)容錯(cuò)率已經(jīng)很高了。

更重要的是，榮耀世代保證7年回本。

也就是說，最差最差的情況，7年后你的本金是100%安全的。

對比一下最近的理財(cái)市場，2025年3月銀行理財(cái)產(chǎn)品頻繁跌破初始凈值，個(gè)別投資者單周虧損超千元。

銀行理財(cái)都不再保本保息了，榮耀世代這個(gè)首日**83%**的安全墊，確實(shí)能讓人睡個(gè)安穩(wěn)覺。

第一回合結(jié)論：榮耀世代勝出，安全墊最厚。

第二回合：長期收益誰是王者？

安全墊高是好事，但我們買港險(xiǎn)，不可能只看前幾年。

更多人還是想著中長期持有，讓錢慢慢滾起來。

這一輪，榮耀世代就露出短板了。

以30萬美金躉交為例，直接看數(shù)據(jù)：

關(guān)鍵發(fā)現(xiàn)：

周大福榮耀世代的預(yù)期總收益在保單前10年確實(shí)有優(yōu)勢。

但10年后，友邦環(huán)宇盈活的收益表現(xiàn)反而是最好的。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實(shí)現(xiàn)收益率達(dá)到6.5%，但不算拔尖。

這里有個(gè)規(guī)律：

收益率能達(dá)到**6.5%**的產(chǎn)品，100年后的預(yù)期總收益都是大差不差的。

但問題是，誰能在更早的時(shí)間點(diǎn)達(dá)到這個(gè)天花板？

環(huán)宇盈活在保單第30年就能實(shí)現(xiàn)**6.5%**的收益率，而榮耀世代要更晚一些。

第二回合結(jié)論：環(huán)宇盈活勝出，長期收益更拔尖。

第三回合：提領(lǐng)表現(xiàn)誰更抗造？

選產(chǎn)品就像找對象，合適最重要。

有些人買躉交就是想存著不動，但更多人是想邊存邊取，每年領(lǐng)點(diǎn)錢花。

這時(shí)候就要看提領(lǐng)后賬戶還能剩多少。

我用125提領(lǐng)來測試（保單第2年起，每年提領(lǐng)保單5%，即15000美金）：

這個(gè)結(jié)果很有意思：

友邦環(huán)宇盈活在提領(lǐng)上沒了優(yōu)勢。

為什么？

因?yàn)?strong>環(huán)宇盈活更像一個(gè)存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但如果想早期頻繁提領(lǐng)，它就不太合適了。

富衛(wèi)盈聚天下就是一款為提領(lǐng)而生的產(chǎn)品，18年后的提領(lǐng)表現(xiàn)碾壓其他產(chǎn)品。

保單第30年，賬戶提領(lǐng)后的余額還剩下76.4萬美金，非常適合用來提領(lǐng)。

第三回合結(jié)論：前18年榮耀世代不錯(cuò)，18年后盈聚天下碾壓。

加分項(xiàng)：榮耀世代的115提領(lǐng)

這里順帶提一個(gè)榮耀世代的差異化功能：115提領(lǐng)。

什么意思？

就是躉交后，從保單第1年起，每年就能領(lǐng)取總保費(fèi)的5%。

舉個(gè)例子：

你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領(lǐng)2500美金。

雖然金額不多，但對于想早點(diǎn)拿到回頭錢的人來說，這也算個(gè)小亮點(diǎn)。

畢竟大多數(shù)躉交產(chǎn)品都要等到第2年甚至更晚才能開始提領(lǐng)。

終極結(jié)論：三款產(chǎn)品各有歸宿

說了這么多，我寧可你不買，也不想你買錯(cuò)。

躉交產(chǎn)品現(xiàn)在已經(jīng)梳理得很明朗了，我直接給你總結(jié)：

情況一：求穩(wěn)、持有5-10年、怕中途虧損

推薦：周大福榮耀世代

理由：

• 首日保證回本83%，安全墊最厚
• 前10年收益有優(yōu)勢
• 中途真有急事退保，損失也不大，容錯(cuò)率高
• 前18年的提領(lǐng)表現(xiàn)不算差
• 支持115提領(lǐng)，第1年就能領(lǐng)錢

適合人群：

手里有一筆閑錢，不想擔(dān)心中途退保虧損太多，預(yù)計(jì)持有時(shí)間在5-10年的穩(wěn)健型投資者。

情況二：長期持有、追求最高收益

推薦：友邦環(huán)宇盈活

理由：

• 10年后收益表現(xiàn)最好
• 保單第20年IRR就能達(dá)到6.08%
• 保單第30年可實(shí)現(xiàn)**6.5%**的收益率天花板
• 長期收益更拔尖

適合人群：

打算長期持有，短期之內(nèi)不會拿出來用，追求更高的總收益，把這筆錢當(dāng)成"存錢罐"慢慢滾的投資者。

但要注意：

環(huán)宇盈活不適合早期頻繁提領(lǐng)，如果太早取出太多錢，會嚴(yán)重影響未來幾十年的收益。

情況三：想長期提領(lǐng)、要穩(wěn)定現(xiàn)金流

推薦：富衛(wèi)盈聚天下

理由：

• 18年后的提領(lǐng)表現(xiàn)碾壓其他產(chǎn)品
• 保單第30年，賬戶提領(lǐng)后余額還剩76.4萬美金
• 能保證長期有穩(wěn)定的現(xiàn)金流
• 就是一款為提領(lǐng)而生的產(chǎn)品

適合人群：

買躉交的目的就是為了每年領(lǐng)錢用，比如補(bǔ)充養(yǎng)老金、支付子女教育費(fèi)用等，需要長期穩(wěn)定現(xiàn)金流的投資者。

最后多說一句：

最近理財(cái)市場暴雷不斷，浙金中心祥源系200億理財(cái)產(chǎn)品無法兌付，海銀財(cái)富700億資金池爆雷，4.66萬名客戶受損。

這些產(chǎn)品年化收益不過4%-8%，卻血本無歸。

高收益往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，躉交產(chǎn)品的保證機(jī)制才是真正的安全墊。

選對產(chǎn)品，比追求那一兩個(gè)點(diǎn)的收益重要得多。

大賀說點(diǎn)心里話

今天說了這么多對比，核心就一句話：

沒有最好的產(chǎn)品，只有最適合你的產(chǎn)品。

但怎么買、從哪個(gè)渠道買，這里面的門道可能比選產(chǎn)品本身還重要。