延遲退休來了！30/40/50歲想在50歲躺平，這3款港險(xiǎn)誰最靠譜？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，幫200多個(gè)家庭做過養(yǎng)老規(guī)劃方案。

養(yǎng)老這事兒得提前算。

2025年1月1日，延遲退休正式實(shí)施了——男職工退休年齡要逐步延到63歲，女職工延到55-58歲，最低繳費(fèi)年限還要提高到20年。

更扎心的是安聯(lián)集團(tuán)《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》的數(shù)據(jù)：

全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口高達(dá)51萬億美元，中國養(yǎng)老金替代率可能降至30%-40%。

什么概念？

你現(xiàn)在月薪2萬，退休后社保只給你6000-8000。

別等退休了才發(fā)愁。

50歲開始每年有筆穩(wěn)定的被動(dòng)收入進(jìn)賬，不再為工作奔波——這個(gè)目標(biāo)，用香港保險(xiǎn)規(guī)劃完全可以做到。

但關(guān)鍵在于：

不同年齡，選的產(chǎn)品和規(guī)劃方式截然不同。

今天我就把**友邦「盈御多元計(jì)劃3」、安盛「盛利」、萬通「富饒千秋」**這三款王牌儲(chǔ)蓄險(xiǎn)掰開揉碎，幫你搞清楚——30歲、40歲、50歲，分別該怎么選。

友邦盈御：20年長跑冠軍

30歲左右的朋友，最大的優(yōu)勢是什么？

時(shí)間。

保單有長達(dá)20年的黃金增值期，復(fù)利滾起來相當(dāng)可觀。

但是這個(gè)年齡段的人，即使收入不錯(cuò)，存款可能也沒那么多，大額繳費(fèi)有壓力。

咱們倒推著規(guī)劃：

策略就是拉長繳費(fèi)期，選5年交，優(yōu)先選20年收益表現(xiàn)好、公司實(shí)力雄厚、分紅實(shí)現(xiàn)率優(yōu)異的產(chǎn)品。

友邦盈御多元計(jì)劃3就是這個(gè)賽道的標(biāo)桿——保司常年香港銷冠，產(chǎn)品前20年收益位列香港第一梯隊(duì)，分紅實(shí)現(xiàn)率非常優(yōu)秀。

這筆賬我?guī)湍闼闱宄?/p>

以30歲女性、5年繳費(fèi)、每年繳費(fèi)5萬美金測算：

• 第19年（49歲）：賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍！換算成IRR已超過5.6%
• 50歲開始領(lǐng)錢：每年領(lǐng)取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當(dāng)于每月2.7萬
• 55歲時(shí)：累計(jì)領(lǐng)取27萬美金，已把本金全部領(lǐng)回，賬戶還剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍
• 領(lǐng)到100歲：累計(jì)領(lǐng)取229.5萬美金，賬戶剩余約96萬美金

每月2.7萬的被動(dòng)收入，無論在哪個(gè)城市生活都相當(dāng)滋潤。

剩余的96萬還能傳承給下一代。

期間急用錢？隨時(shí)支取，非常靈活。

安盛盛利：10年短跑之王

40歲的朋友，情況不一樣了。

這個(gè)年齡段一般有一定財(cái)富累積，繳費(fèi)壓力相對小。

但是也是上有老下有小的時(shí)期，可能隨時(shí)有用錢需求。

挑選產(chǎn)品就得聚焦：

前10年靜態(tài)收益高，且適合提領(lǐng)。

安盛盛利是目前最佳的選擇——10年靜態(tài)IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到90%以上。

以40歲、2年交、每年交20萬美金測算：

• 第9年（49歲）：賬戶增值到53萬美金，是總保費(fèi)的1.3倍
• 50歲開始領(lǐng)錢：每年領(lǐng)取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當(dāng)于每月2.4萬，可終身領(lǐng)取
• 59歲時(shí)：累計(jì)領(lǐng)取40萬美金，已領(lǐng)回本金，賬戶剩余約68萬，總收益是本金的2.7倍
• 領(lǐng)到100歲：累計(jì)領(lǐng)取204萬，賬戶剩余301萬，收益是本金的12.6倍

現(xiàn)金流比賬面數(shù)字更重要。

40歲開始規(guī)劃，10年后就能穩(wěn)定領(lǐng)錢，這個(gè)節(jié)奏剛剛好。

萬通富饒：確定性養(yǎng)老專家

50歲的朋友，手里資金一般比較充裕。

但是幾乎沒有時(shí)間等待增值了。

近在眼前的問題就是養(yǎng)老，更看重的是穩(wěn)定性和確定性終身現(xiàn)金流。

萬通富饒千秋就是為這個(gè)需求設(shè)計(jì)的——最快第2年開始領(lǐng)錢，10年后可以把保單現(xiàn)金價(jià)值全部轉(zhuǎn)換為確定的養(yǎng)老年金，公司分紅實(shí)現(xiàn)率位列市場第一梯隊(duì)。

以50歲、2年交、每年交30萬美金測算：

• 第2年（51歲）：交完保費(fèi)就能開始領(lǐng)，每年領(lǐng)3萬美金
• 59歲時(shí)：累計(jì)領(lǐng)取27萬美金，賬戶剩余47萬現(xiàn)金價(jià)值
• 60歲起：可全部或部分轉(zhuǎn)換為確定的定額終身年金，每年固定領(lǐng)取3.25萬美金

注意：

一旦轉(zhuǎn)換，領(lǐng)取金額就是固定派發(fā)的，不會(huì)因?yàn)榉旨t波動(dòng)?；疃嗑妙I(lǐng)多久。

非常適合想要快速領(lǐng)取、同時(shí)又想安穩(wěn)養(yǎng)老的朋友。

三款產(chǎn)品怎么選？一張圖說清楚

每個(gè)年齡的人群對資產(chǎn)的收益、現(xiàn)金流期待不同，適合的產(chǎn)品也不一樣。

不管選哪款，公司實(shí)力和分紅實(shí)現(xiàn)率都很關(guān)鍵。

這三家都是香港頭部保司，分紅兌現(xiàn)能力經(jīng)過市場驗(yàn)證。

期間如果急用錢，都可以隨時(shí)支取，非常靈活。

領(lǐng)完自己用的，剩余的錢還能傳承給下一代。

大賀說點(diǎn)心里話

選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道更大。

同樣的保額，渠道不同，到手價(jià)格可能差出一大截。