永明萬年青·星河尊享2：被高凈值客戶瘋搶的"六邊形戰士"，有個短板必須說清楚

你好，我是大賀。

前兩天刷到一條新聞：六大行第七次下調存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期才1.3%。

算了一下，10萬塊存5年，利息從7750元降到6500元。

說實話，這點收益連通脹都跑不贏。

很多人問我：錢放哪里才能不被通脹悄悄吃掉？

今天聊一款我和團隊研究了很久的產品——永明「萬年青·星河尊享2」。

先說結論：這可能是630之后港險市場最全面的"六邊形戰士"。

但我這人實在，好的要說，短板也得講清楚。

比加拿大政府還早2年成立的保險公司

選保險，很多人第一反應是看產品收益。

但我想先聊聊公司——因為保險是幾十年的事，公司靠不靠譜，比收益高那么0.1%重要得多。

永明這家公司，1865年誕生于加拿大。

劃重點：比加拿大政府成立時間還早2年。

你沒看錯，這公司比國家還老。

扎根香港133年，是香港首個跨國人壽保險公司。

160年間，永明經歷了什么？

一戰、二戰、西班牙流感、911事件……每一次都是足以讓保險公司倒閉的危機。

但永明扛過來了。

而且這個坑我替你踩過——我專門查了永明在這些危機時期的理賠記錄。

不管當時多難，永明都堅持正常賠付了，甚至有些不屬于賠付責任的也都賠了。

這一點比較難得。

很多人買保險只看收益表，不看公司歷史。

但你想想，一家能穿越160年風雨的公司，和一家成立十幾年的公司，你更愿意把幾十年的錢交給誰？

萬億美元資管規模的投資底氣

光有歷史還不夠，還得看實力。

永明目前管理資產超1萬億美元。

什么概念？全球最大資管公司之一。

財務評級更是一等一的穩：A.M BEST給了A+（超卓）、DBRS給了AA（優越）、穆迪給了Aa3（卓越）、標準普爾給了AA（非常強）。

這才是關鍵——四大評級機構全部給高分，這在保險行業非常罕見。

更讓我印象深刻的是永明的投資架構。

兩個詞概括：多元、全面。

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旗下有5大資產管理公司：MFS（超5560億美元）、SLC（580億加元）、CRESENT（550億加元）、BGO（840億加元）、InfraRed（170億加元）。

分別聚焦股票、固定收益類資產、實物資產、地產、另類資產。

一般人我不告訴他：每個子公司專注一個賽道，比什么都做的"全能型"公司更容易取得優秀的投資成果。

就像你找律師，肯定找專門打離婚官司的，不會找什么案子都接的。

高凈值客戶的選擇說明了什么？

接下來這組數據，是我最想分享的。

永明人均整付保費超300萬，是老四家（友邦、保誠、宏利、安盛）的2-5倍。

2024年過億保額保單占當年總保額11.9%，首年保費1000萬港元或以上的保單占當年首年保費30.9%。

什么意思？永明深受高凈值客戶偏愛。

別被忽悠了——很多人選保險看"哪家名氣大"，但真正有錢人看的是"哪家產品好"。

沒有什么比有錢人的用腳投票更能說明問題的了。

永明在港勢頭很強勁，目前是香港前三大強積金服務供應商，2024年保費規模在非銀保司里排名第6。

雖然名氣不如"老四家"響亮，但高凈值客戶的選擇已經說明了一切。

穩健投資的底層邏輯

很多人問我：永明收益能不能兌現？

這個問題，要從投資策略來看。

永明74%投資組合為固定收入，97%固定收入被評為投資級。

只有5%固定收入被評為BBB-（投資級的最低檔）。

投資地域覆蓋美國、加拿大、中國、香港、英國、澳洲等。

投資組合和投資地域非常分散，這是永明穩健的根本原因。

劃重點：雞蛋不放一個籃子里，這道理誰都懂。

但真正能做到全球分散、多資產配置的公司，沒幾家。

產品收益：穩居第一梯隊

說完公司，再來看產品收益。

萬年青·星河尊享2支持2年交和5年交兩種繳費方式。

不提領的話，不管是2年交還是5年交，收益一直處在第一梯隊，在前幾名的位置波動。

2年交35年就能達到6.5%的復利收益上限。

對比一下國內：1年期存款0.95%，5年期才1.3%。

差距有多大，自己算。

保證收益長期能達到1%，保證回本時間13年。

這個保證收益在港險市場算很高的了。

但這才是關鍵——提領之后的表現。

以567提取為例（第6年開始每年提取總保費7%），提取到保單第20年，這個產品剩余的現金價值一路領先到底，幾乎沒有對手。

提領之后打遍天下無敵手，一路領先。

為什么？

因為星河尊享2復歸紅利占比大，不僅適合早期提領，而且提領之后對保單收益的影響比較小。

要收益有收益，雖然不算市場最高的，但始終能排到前幾名。

寫進合同的四個誠意細節

接下來這部分，是我最想讓你仔細看的。

很多產品宣傳得天花亂墜，但條款里藏著坑。

永明這款產品，有幾個細節是真正寫進合同的，這才是誠意。

細節一：貨幣轉換不設調整基數

貨幣轉換功能，市場上不算稀奇。

但大部分產品的貨幣轉換有非常大的不確定性——轉換后的新計劃跟原計劃可能不是同一個，保單條款可能會改變。

而且往往有一個"調整基數"，意味著你要多交手續費。

永明是把貨幣轉換功能打磨得最好的。

轉換公式非常清晰：轉換前的總現金價值 × 當時兌換率 = 轉換后的總現金價值。

不設調整基數，不讓用戶額外掏錢。

細節二：人民幣保單收益不打折

萬年青·星河尊享2支持6種貨幣投保：人民幣/美元/加元/澳元/英鎊/港元。

除了英鎊和港元，其它4種貨幣（加元/美元/人民幣/澳元）的回報完全一樣。

這對想投保人民幣保單的朋友來說是個非常大的好消息。

其它大部分港險產品，人民幣保單的回報基本都會稍微低一點。

選擇這個產品就不用糾結了。

細節三：歸原紅利面值和現金價值雙重保證

一般產品歸原紅利面值確定，但現金價值有折現率——也就是說你到手的錢會少一點。

永明的這款產品，復歸紅利一旦派發，現金價值和面值相等且都是保證的。

這個條款清清楚楚寫在合同里。

目前沒有看到任何哪一家把這點寫到了合同里。

一般人我不告訴他，這個細節太重要了。

功能與保障：全面覆蓋

功能方面，簡單給大家報個菜名：

• 支持貨幣轉換
• 紅利鎖定
• 保單分拆
• 更改被保人
• 指定收款人
• 候補保單主權人
• 保單暫托人
• 身故支付選項等各種管家式類信托功能

還有個貼心的保費豁免功能：

5年交方式下，受保人和保單持有人是同一人，70歲之前因受傷或疾病被診斷為永久傷殘，可最高免交20萬美元保費。

這個功能很能體現永明的關懷精神，也很實用。

目前很多公司的產品沒有這個功能。

功能的豐富程度以及實用性可以滿足99%的人。

客觀看待：分紅實現率的真實情況

最后說說短板。

硬要給永明找一個短板的話，可能是分紅實現率表現不算最優秀的。

12家主流香港保司，我劃分成了5個梯隊，永明只能排在第三梯隊，和最優秀的幾家公司比起來還有差距。

但比較亮眼的是10+保單表現還不錯，平均值有86%左右。

光看這部分數據，永明還是能排在上游水平的，而且這部分數據更有說服力——畢竟10年以上的保單更能說明公司長期兌現能力。

大賀說點心里話

說了這么多，永明萬年青·星河尊享2確實是目前市場最能擔得起"六邊形戰士"稱號的產品之一。

但怎么買、怎么省錢，這里面還有些信息差沒說完。