萬通富饒萬家：被我研究了3個月的"養老神器"，藏著一個99%的人不知道的隱藏功能

你好，我是大賀。

今天這篇文章，我醞釀了很久。

因為我要講的這款產品，可能會顛覆很多人對港險的認知。

40歲王姐的養老焦慮

上個月，一個叫王姐的客戶找到我。

她40歲，在深圳做外貿，年入百萬那種。

按理說，這個收入水平，養老應該不是問題。

但她開口第一句話就是："大賀，我慌了。"

什么事讓一個年入百萬的中產慌了？

她給我看了兩張銀行存款單。

去年存的3年定期，利率2.6%。

今年到期續存，利率直接變成了1.25%。

利息腰斬。

"我算了一筆賬，"王姐說，"我現在每年能存50萬，存到60歲退休，本金1000萬。

但按1.25%的利率，每年利息才12.5萬。

扣掉通脹，可能連現在的生活水平都維持不了。"

這還不是最讓她焦慮的。

最讓她焦慮的是：她不知道20年后利率會變成多少。

可能是0.5%，可能是0.1%，甚至可能是負利率——日本已經負利率很多年了。

"我不怕沒錢，"她說，"我怕的是，辛辛苦苦存了一輩子錢，結果老了發現，根本不夠花。"

這句話，我聽過太多遍了。

養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"，或者"人還在，錢沒了"。

王姐的需求其實很清晰：

• 前期要"進攻"——趁年輕，讓錢生錢，跑贏通脹
• 后期要"防守"——等退休了，要有一筆雷打不動的現金流，活多久領多久

過去，想實現這個目標，需要買兩張保單：

一張儲蓄分紅險負責增值，一張年金險負責領錢。

但兩張保單意味著兩筆費用、兩套條款、兩次核保，還要自己算什么時候從A轉到B。

太麻煩了。

我跟她說："先別急著買，聽我說完。

全港有一張保單，可以一次性解決你所有問題。"

這張保單，就是萬通保險的富饒萬家。

接下來，我用王姐的真實方案，帶你看看這張保單是怎么運作的。

第一階段：讓子彈飛20年

王姐最終定下的方案是：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

為什么是這個金額？

因為她算過，15萬美元（約108萬人民幣），不會影響她的現金流，但足夠撬動一筆可觀的養老金。

先看前20年發生了什么。

這20年，王姐什么都不用管，保單在里面自己利滾利。

我直接給你看數據：

• 第7年：預期回本。也就是說，只要7年，王姐投進去的15萬美元就全部回來了
• 第13年：保證回本。注意，這是"保證"，不是"預期"。意思是，哪怕遇到金融危機，分紅一分錢不派，13年后本金也一定能拿回來
• 第20年：賬戶價值翻2.8倍，復利回報6%

到王姐60歲那年，賬戶預期總價值已經達到38.26萬美元——本金的2.5倍。

很多人不知道的是，這個收益水平意味著什么。

我在銀行干了8年，這些套路我太清楚了。

2025年5月，六大國有銀行剛剛完成了第七次降息。

3年期定存利率已經跌到1.25%，5年期也只有1.30%。

活期存款更慘，只剩0.05%。

你把10萬塊存銀行5年定期，利息從7750元降到了6500元。

而富饒萬家呢？

30年復利收益觸頂6.5%，是銀行5年定存的5倍。

更關鍵的是，銀行利率明年可能繼續降。

但保單的預期收益是寫進計劃書的，不會因為市場變化而縮水。

但這還不是富饒萬家最厲害的地方。

別被忽悠了，很多分紅險也能做到6%以上的預期收益。

真正讓這款產品與眾不同的，是它的"落袋為安"機制。

前20年，它的復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

什么意思？

復歸紅利是一種特殊的分紅，一旦公布就鎖定，不會被市場收回。

也就是說，王姐賬戶里賺到的錢，有近一半是直接鎖死的。

無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

但這才是第一階段。

真正的高潮，在60歲那年。

第二階段：60歲一鍵鎖定

王姐60歲那年，賬戶里躺著38.26萬美元。

如果是普通的儲蓄分紅險，她想用錢，只能做"部分退保"——每年提一點出來花。

這有個巨大的隱患：

萬一她活到90歲、100歲，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

這就是所謂的"長壽風險"。

但富饒萬家給了王姐一個選擇——年金轉換權。

60歲那年，王姐可以把賬戶里的38.26萬美元，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是換一種領錢方式，這是"身份的轉換"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

王姐選擇了全額轉換。

轉換后，她每年能領多少？

• 每年領?。?.38萬美元（約17萬人民幣）
• 領到80歲：累計領取49.96萬美元
• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

我幫你算一下：

年領取率為15.86%（23792÷150000）。

什么概念？

王姐總共投入15萬美元，每年能領回2.38萬美元。

不到7年，本金就全部領回來了。剩下的，全是白賺。

而且這筆錢是終身發放的。

活到80歲，領49.96萬美元。

活到90歲，領73.76萬美元。

活到100歲，領97.5萬美元。

人還在，錢就在。

這才是真正的核心——年老時利用年金險的確定性，鎖定終身現金流。

王姐跟我說："以前我總擔心，退休那年萬一趕上股災，我的養老金會不會縮水。

現在我不擔心了。

60歲之前讓它跑，60歲之后一鍵鎖定，穩穩當當領一輩子。"

這就是富饒萬家最獨特的地方：它把分紅險的爆發力和年金險的穩定性，縫合在了同一張保單里。

但故事還沒完。

王姐在選擇年金轉換時，發現自己還有12種領法可以選。

王姐還有12種選擇

當我把年金轉換的選項表發給王姐時，她看傻了。

"怎么這么多選擇？"

全港獨家，12種年金領取方式。

我挑幾個最實用的給你講：

1. 怕通脹？選"遞增終身年金"

每兩年，領取金額自動增加5%。

60歲領2.38萬，70歲可能就變成3萬多了。

對抗物價上漲，不用自己操心。

2. 夫妻養老？選"聯合終身年金"

這是我個人覺得最動人的選項。

一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。

哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

王姐聽完這個選項，眼眶都紅了。

她說："我老公比我大5歲，我一直擔心他走了之后我一個人怎么辦。

這個選項太戳心了。"

3. 怕生?。窟x"危疾雙倍年金"

如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發放，連發5年。

什么意思？

本來每年領2.38萬，確診后變成每年領4.76萬，連續領5年。

把護工費、康復費都給你報銷了。

這是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

普通的年金險，選項就那么兩三個。

富饒萬家直接給你12種，總有一款適合你的人生劇本。

王姐最后選了"聯合終身年金+現金價值回奉保證"——夫妻一起領，萬一兩人都走了，剩下的錢還能留給孩子。

一張保單，三代人的安排。

這張保單背后的「國家隊」

講到這里，可能有人會問：

"這么好的產品，萬通這家公司靠譜嗎？

終身年金可是幾十年的承諾，萬一公司出問題怎么辦？"

這個問題問得好。

在香港保險圈，萬通有個外號——"年金王"。

為什么？

因為它的血統太硬了。

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國最著名的互助保險公司之一，以穩健經營和年金業務著稱。

香港萬通完美繼承了這套美式年金的精算基因。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

現在的萬通，背靠云鋒金融集團——沒錯，就是馬云的公司。

但更讓我放心的，是它的資產管理。

萬通90%的固收資產，由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，比美國建國還早14年。

資產管理規模4,566億美元，在全球34個城市設有辦事處。

更重要的是，霸菱是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金，都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

此外，萬通還擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

如果你也是「王姐」

寫到這里，我想回到文章開頭的問題。

2025年5月，六大國有銀行完成了第七次降息。

3年期定存1.25%，5年期1.30%，活期只剩0.05%。

更可怕的是，商業銀行的凈息差已經降到1.43%，遠低于1.8%的警戒水平。

銀行自己都在虧錢，存款利率還會繼續降。

連高息攬儲的中小銀行都撐不住了——多家農商行、村鎮銀行的長期定存利率已經跌破2%。

儲蓄險，正在成為稀缺的高收益選擇。

如果你也是"王姐"——

• 30-50歲，想利用復利儲備養老金
• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的

那么，全港目前沒有第二款產品比萬通富饒萬家更適合你。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張富饒萬家全部搞定。

這就是我研究了3個月后，最想告訴你的結論。

大賀說點心里話

產品講完了，但我還有幾句話想說。

同樣一款產品，從不同渠道買，價格可能差很多。

這里面有些"信息差"，不方便公開寫，但確實能幫你省下一筆錢。

如果你對富饒萬家感興趣，或者想了解2026年港險的最新政策，可以掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。