友邦環(huán)宇盈活VS永明萬年青星河尊享2：留給孩子的錢，你敢賭在哪款上？

你好，我是大賀。

前幾天一位做外貿(mào)的客戶問我：

大賀，我想給剛出生的兒子存一筆錢，等他長大了用，環(huán)宇盈活和萬年青星河尊享2到底選哪個(gè)？

這個(gè)問題我被問了不下20遍。

說實(shí)話，這兩款產(chǎn)品都是市面上頂級的儲蓄分紅險(xiǎn)。

但它們骨子里的性格完全不同。

選錯(cuò)了，要么收益沒跑滿，要么幾十年后發(fā)現(xiàn)錢沒想象中穩(wěn)。

今天我就從三種典型場景出發(fā)，幫你快速對號入座。

你是哪種人？三種需求，三種選法

我服務(wù)過50多個(gè)企業(yè)主家庭，發(fā)現(xiàn)買儲蓄險(xiǎn)的人基本就三類：

第一類：追求高收益型

這類人通常40歲以下，事業(yè)上升期，愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)博取更高回報(bào)。

如果你更看重前30-50年的靜態(tài)收益，友邦環(huán)宇盈活表現(xiàn)更亮眼，**30年就能達(dá)到6.5%**的預(yù)期收益率峰值。

第二類：財(cái)富傳承型

這類人往往已經(jīng)完成了財(cái)富積累，核心訴求是把錢安全地傳給下一代。

傳承這件事，急不得。

永明萬年青星河尊享2收益的確定性和安全性更強(qiáng)，更適合跨代傳承。

第三類：現(xiàn)金流需求型

這類人買保險(xiǎn)就是為了未來有穩(wěn)定的被動(dòng)收入，比如補(bǔ)充養(yǎng)老、孩子教育金。

如果你有明確的提領(lǐng)需求，萬年青星河尊享2在提領(lǐng)表現(xiàn)上更好，收益安全性也更高。

接下來，我按場景一個(gè)個(gè)拆解。

場景一：追求高收益，選環(huán)宇盈活

如果你愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)去博取更高收益，環(huán)宇盈活確實(shí)是更激進(jìn)的選擇。

我們統(tǒng)一以0歲男孩、25萬美元分5年交為例來對比。

先看預(yù)期總收益：

• 環(huán)宇盈活：10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年IRR 6.5%
• 萬年青星河尊享2：10年IRR 3.1%，20年IRR 5.71%，30年IRR 6.3%，50年IRR才到6.5%

這個(gè)差距很明顯。

環(huán)宇盈活30年就跑到6.5%的收益率峰值，比萬年青星河尊享2整整早了20年。

為什么會(huì)這樣？

因?yàn)樽詮南愀郾１O(jiān)局限高政策出臺后，所有產(chǎn)品的演示收益都不能超過6.5%。

換句話說，6.5%就是天花板，誰先到達(dá)誰就贏在前半程。

但這里有個(gè)關(guān)鍵問題：

速度快，是不是意味著風(fēng)險(xiǎn)也更高？

答案是肯定的。

環(huán)宇盈活之所以跑得快，是因?yàn)樗?strong>終期紅利在收益結(jié)構(gòu)里占了很大比例。

終期紅利是什么？

就是保險(xiǎn)公司根據(jù)投資表現(xiàn)給你的"浮動(dòng)獎(jiǎng)金"，可能多也可能少，甚至可能撤回。

所以，如果你更看重前50年的靜態(tài)收益，愿意承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)去博取高收益，那環(huán)宇盈活會(huì)更適合你。

但如果你是給孩子存錢，打算傳承下去的，我建議你往下看。

場景二：財(cái)富傳承，選萬年青星河尊享2

胡潤研究院有個(gè)數(shù)據(jù)：

未來20年，中國將有84萬億財(cái)富傳給下一代。

我見過太多敗家的案例，也見過太多因?yàn)橘Y產(chǎn)配置不當(dāng)導(dǎo)致傳承失敗的家庭。

給下一代留點(diǎn)底氣，安全永遠(yuǎn)是第一位的。

傳承場景下，我更推薦萬年青星河尊享2，原因有三：

第一，保證回本更早，更安心

環(huán)宇盈活保證回本時(shí)間是18年，萬年青星河尊享2只要13年。

什么意思？

就是如果遇到極端情況，比如保險(xiǎn)公司投資表現(xiàn)很差，萬年青星河尊享2能更早保證你至少拿回本金。

傳承的錢，穩(wěn)比快重要。

第二，保證收益更高，確定性更強(qiáng)

看保證部分的IRR：

• 環(huán)宇盈活：30年0.12%，50年0.23%，100年0.32%
• 萬年青星河尊享2：30年0.52%，50年0.84%，100年1%

萬年青星河尊享2的保證復(fù)利整體上比環(huán)宇盈活高多了。

說明收益的確定性更強(qiáng)，很有安全感。

第三，復(fù)歸紅利占比更高，錢更"實(shí)在"

這個(gè)指標(biāo)很多人不懂，但它非常重要。

復(fù)歸紅利一經(jīng)公布就鎖定面值，不會(huì)撤回。

而終期紅利是浮動(dòng)的，可能縮水。

環(huán)宇盈活的復(fù)歸紅利均值只有8%，而萬年青星河尊享2高達(dá)22.76%。

這意味著什么？

萬年青星河尊享2收益的確定性更強(qiáng)，你賬戶里的錢更"實(shí)在"。

有人會(huì)問：

那50年以后呢？

50年后兩款產(chǎn)品的預(yù)期收益率都達(dá)到6.5%的峰值了，收益差距不大。

但問題是，傳承場景下你更在乎的是確定性，而不是速度。

確定性比什么都重要。

做財(cái)富傳承的話，我更推薦萬年青星河尊享2，畢竟長線的預(yù)期收益差不多，它的確定性和安全性更強(qiáng)。

場景三：需要現(xiàn)金流，選萬年青星河尊享2

如果你買儲蓄險(xiǎn)是為了未來有穩(wěn)定的現(xiàn)金流——比如補(bǔ)充養(yǎng)老、孩子教育金、每年提一筆錢出來用——那選擇邏輯就不一樣了。

這里有個(gè)關(guān)鍵機(jī)制你必須知道：

提取會(huì)優(yōu)先從復(fù)歸紅利里提，提完了再提保證部分和終期紅利。

這意味著什么？

如果一款產(chǎn)品復(fù)歸紅利比例不高，你早期提取就會(huì)動(dòng)用到終期紅利。

而終期紅利是用來"滾雪球"的，太早動(dòng)用會(huì)影響保單長期的復(fù)利增值。

前面說了，環(huán)宇盈活復(fù)歸紅利占比只有8%，萬年青星河尊享2是22.76%。

所以理論上，萬年青星河尊享2的提領(lǐng)表現(xiàn)應(yīng)該更好。

我們實(shí)測驗(yàn)證一下，還是0歲男孩、25萬美元分5年交：

方案一：566提領(lǐng)（第6年起每年提15000美元至100歲）

萬年青星河尊享2的預(yù)期賬戶余額更多。

方案二：567提領(lǐng)（第6年起每年提17500美元至100歲）

環(huán)宇盈活直接斷單了！

而萬年青星河尊享2還能正常運(yùn)行。

方案三：5/10/8提領(lǐng)（第10年起每年提20000美元至100歲）

萬年青星河尊享2的預(yù)期賬戶余額依然更多。

而且時(shí)間越長，兩款產(chǎn)品提領(lǐng)后賬戶余額差距越大。

整體上萬年青星河尊享2提領(lǐng)表現(xiàn)確實(shí)更好。

有確定現(xiàn)金流需求的話很適合。

要是有明確的提領(lǐng)需求，或者更看重收益的安全性，那萬年青星河尊享2無疑是更穩(wěn)妥的選擇。

補(bǔ)充：功能差異速覽

兩款產(chǎn)品基本功能都有，但有幾個(gè)差異值得注意：

投保貨幣：

• 環(huán)宇盈活只支持美元/港元投保
• 萬年青星河尊享2支持美元/加元/英鎊/人民幣/澳元/港元投保（選擇更多）

貨幣轉(zhuǎn)換：

• 環(huán)宇盈活從第2個(gè)年度起可轉(zhuǎn)換成9種貨幣（人民幣、英鎊、美元、澳元、加元、港元、澳門幣、歐元、新加坡元）
• 萬年青星河尊享2從第3個(gè)周年日起可轉(zhuǎn)換6種貨幣

特色功能：

• 環(huán)宇盈活：第1年起可保單分拆、更改受保人；第5年后可靈活提取；第15年起可紅利鎖定/解鎖
• 萬年青星河尊享2：保費(fèi)紓困、喪失行為能力安全網(wǎng)、意外護(hù)理保障、鎖定保單價(jià)值、簡易資產(chǎn)分配等

基本功能都有，各自也有不一樣的功能和特點(diǎn)。

有對應(yīng)需求的可以綜合參考。

最后的話：沒有最好，只有最適合

做了9年港險(xiǎn)，我越來越相信一句話：

沒有最好的產(chǎn)品，只有最適合的產(chǎn)品。

環(huán)宇盈活和萬年青星河尊享2，本質(zhì)上代表了兩種不同的產(chǎn)品哲學(xué)：

環(huán)宇盈活的終期紅利在收益里占了很大比例，說明是犧牲了一些確定性來換取極致的收益，適合愿意承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)博取更快高收益的人。

萬年青星河尊享2的確定性和安全性都更好一點(diǎn)，更適合在乎確定性、偏保守的客戶。

如果你是給自己存，愿意博一把，選環(huán)宇盈活。

如果你是給孩子存，想安穩(wěn)傳承，選萬年青星河尊享2。

如果你需要未來有穩(wěn)定現(xiàn)金流，也選萬年青星河尊享2。

留給孩子的錢，你敢賭嗎？

我覺得，還是穩(wěn)一點(diǎn)好。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道比你想象的多。

同樣的產(chǎn)品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。